Возникновение и развитие страхования в России

     Таким образом, появляется возможность оценить  значимость факторов по степени проявления их признаков на страховом рынке и сделать заключение об общем уровне конкуренции на данном рынке. 

     Проанализируем  характер влияющих факторов, входящих в группу "ситуация в отрасли". Сейчас рассмотрим теоретическую базу для дальнейшего анализа уровня конкуренции на российском страховом рынке.

     Число и мощность страховых фирм, конкурирующих  на рынке, в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. В принципе интенсивность конкуренции считается  наибольшей, когда на рынке присутствует значительное число конкурентов  приблизительно равной силы, причем совсем не обязательно, чтобы конкурирующие фирмы были особенно крупными. Вместе с тем это правило не является универсальным и всегда верным с позиции фирмы, проводящей исследования рынка. Так, для крупной фирмы, обладающей мощными ресурсами и многочисленными преимуществами, конкуренцию представляют, как правило, только фирмы близкого размера с аналогичными возможностями. Напротив, для средней и, тем более небольшой страховой фирмы наличие даже одного крупного конкурента может оказаться существенным препятствием для успешного сбыта. 

     Наличие на рынке большого числа конкурирующих  страховых компаний, имеющих высокую  степень диверсификации услуг, свидетельствует  о невозможности ухода в "нишу", то есть ухода от конкурентной борьбы посредством специализации в каких-то страховых услугах. Таким образом, высокая степень унификации страховых услуг в отрасли действует в сторону понижения конкуренции на исследуемом рынке. 

     Изменение платежеспособного спроса на рынке  усиливает или ослабляет действие первых двух факторов. Действительно, увеличение объема смягчает, а уменьшение, наоборот - обостряет конкуренцию на рынке.  

     Роль  страховых резервов в обеспечении  платежеспособности страховых компаний  

       Резерв незаработанных премий формируется страховой организацией для предстоящих выплат, т. е. для выполнения неисполненных или исполненных не до конца обязательств по договору страхования, если за оставшийся не истекший срок действия договора страховой случай все же наступит.

     Резервы убытков формируются страховой организацией для аккумуляции средств по предстоящим страховым выплатам, когда страховая компания знает, что страховой случай уже произошел, и страховые выплаты обязательно будут.

     Дополнительные  страховые резервы формируются страховой организацией с целью соблюдения принципа финансовой эквивалентности, в соответствии с которым денежные потоки от страхователей к страховщику (в размере рискового взноса) должны быть эквивалентны денежным потокам от страховщика к страхователям.

     Резерв  катастроф формируется лишь в том случае, если правилами страхования данной страховой компании предусмотрено возмещение ущерба при крупных авариях, катастрофах, действии непреодолимой силы и т. д.

     Резерв  колебаний убыточности является дополнительным финансовым источником для страховых выплат в том случае, если значение убыточности в отчетном периоде превышает ее расчетное значение, учитываемое при определении страховых тарифов.

     Резерв  по страхованию жизни формируется страховой организацией по отдельному договору страхования для выполнения неисполненных или исполненных не до конца обязательств по предстоящим выплатам, предусмотренным условиями данного договора страхования.

     Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Фактический размер превышения активов над обязательствами или величину свободных резервов можно определить по балансу: 

     Итог  актива баланса –  Обязательства = Собственный  капитал.  

     Сравнивая величину собственного капитала с нормативными размерами, можно судить о достаточности свободных резервов страховщика.

     Как известно, страхование является одним  из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом.  Так как на уровне страховой организации формируются страховые резервы, средства которых инвестируются, страхование является важнейшим инвестиционным институтом. Тем не менее, реальное появление рыночных отношений в сфере страхования в России началось только в начале 90-х годов прошлого столетия.  За это время страховой рынок России в определенной мере сформировался и в настоящий момент может быть охарактеризован следующим образом.

    Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральные и иные бюджеты. Страховые организации, как правило, активно включены в инвестиционные процессы, участвуют в разнообразных финансово-кредитных мероприятиях, поэтому они должны быть финансово устойчивыми не только относительно страховых рисков, но и по отношению к другим видам рисков (финансовому, валютному, банковскому и др.).

    Вследствие  этого в реальной страховой деятельности возникают ситуации, когда даже при  безукоризненном расчете тарифа страховщику понадобятся дополнительные средства для выполнения своих обязательств перед другими клиентами.  
 
 
 

     СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Бесфамильная  Л.В.,Цыганов А.А. Российские страховые  компании: страхование ответственности  за качество // Финансы.-2001.-N 1.-С.37-42.
2. Бланд Д. Страхование: принципы и практика.- М.: Финансы и статистика, 2002. - 378с.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и статистика,  2001, 304 с.
4. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. Москва: Юрайт-М,  2001, 543 с.
5. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов на Дону: "Феникс",  2000, 384 с.
6. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования.- М.: Анкил, 2003. - 522с.
7. Федорова Т.А. Основы страховой деятельности. Москва: Издательство "БЕК",  2002, 768 с.