Виды личного страхования

      - являются членами фермерских (крестьянских) хозяйств;

      - трудятся за пределами Российской  Федерации, но при этом платят  страховые взносы у себя в стране;

      - являются представителями малочисленных  народностей Крайнего Севера  и принадлежат семейным или  родовым общинам;

      - относятся к иным категориям, в соответствии с Федеральным Законом от 15.12.2001 г. №167-ФЗ.

      Страхователями  при обязательном пенсионном страховании могут быть:

      - организации (предприятия), индивидуальные  предприниматели и граждане, осуществляющие выплаты физическим лицам;

      - индивидуальные предприниматели  и лица, занимающиеся частной  практикой (адвокаты, нотариусы, детективы);

      - граждане, которые по своему желанию  заключают договора обязательного  пенсионного страхования. 

      Опыт  экономически развитых государств доказывает, что даже существенная по размеру государственная пенсия не может равняться зарплате, поэтому обязательное пенсионное страхование не может и не должно быть единственным источником существования граждан на склоне лет.[1]

      Добровольное пенсионное страхование называют также негосударственным. Из этого следует, что добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами.[5]

      Добровольное  пенсионное страхование позволяет  осуществить накопление дополнительной пенсии. Страхователь, заключив такой договор, оплачивает компании-страховщику определенную сумму денег, и та размещает полученные деньги на финансовом рынке путем инвестирования их в прибыльные проекты. Эффективное инвестирование вложенных средств увеличивает их объем, а страхователь, достигая законодательно установленного пенсионного возраста, получает дополнительную пенсию.

      Добровольное  пенсионное страхование обладает неоспоримым  преимуществом перед другими  вариантами накоплений: договор страхования  накопительной пенсии можно сочетать со страхованием на случай наступления смерти до достижения застрахованным возраста выхода на пенсию. В этом случае, согласно договора добровольного пенсионного страхования, компания-страховщик выплатит законным наследникам застрахованного оговоренную сумму, и это будут немалые деньги.

      Желающие  заключить договор добровольного  пенсионного страхования могут  выбрать для себя страхование  пожизненной пенсии (которая обойдется  значительно дороже, чем срочная) или срочной (выплаты производятся лишь в течение конкретного периода времени). Застрахованный может, конечно, и не дожить до окончания действия договора добровольного пенсионного страхования. В этом случае остаток денежных средств будет выплачен его законным наследникам.

      Как правило, гражданин страхуется на сумму, равную его личным доходам за несколько лет. Размер выплат в случае смерти будет составлять, таким образом, довольно существенную сумму денег. При этом выплаты, полученные по договору добровольного пенсионного страхования, не подлежат налогообложению независимо от того, на какой срок заключался этот договор.

      К другим плюсам страхования добровольной накопительной пенсии можно отнести  и высокую надежность сбережений. Многие помнят, как ударил по банкам кризис финансовой системы России 1998 года. При этом страховые компании практически не пострадали, и это еще один весомый аргумент в пользу добровольного пенсионного страхования.[7]

      Сегодня в России пользуется все большим  спросом как личное, так и корпоративное  добровольное пенсионное страхование, и это обусловлено пониманием реальных преимуществ услуги: гибкие условия формирования страховых взносов, защита сбережений от экономической нестабильности, передача накоплений в случае смерти страхователя его наследникам - все это в сочетании с высокой надежностью солидных страховых компаний позволит обеспечить спокойную и достойную старость.[11]

      Серьезный контроль над деятельностью страховых  компаний со стороны государства, жесткие  правила, касающиеся объемов страховых  резервов и их размещения обеспечивают надежность страховых компаний, а, значит, и уверенность в том, что сбережениям граждан, заключивших договора добровольного пенсионного страхования, ничего не угрожает.

      Все больше становится людей, предпочитающих вкладывать свои накопления в пенсионные страховые программы, а не держать их «в чулке». Добровольное пенсионное страхование пользуется сегодня все большим спросом, - как со стороны отдельных граждан, так и со стороны корпоративных клиентов. Руководители предприятий и организаций поощряют полисом страхования дополнительной пенсии передовых сотрудников либо тех, у кого выход на пенсию – не за горами.

      Программы добровольного пенсионного страхования  успешно реализуются в самых  разных странах мира, позволяя гражданам  обеспечить себя средствами к существованию в старости, размер которых зависит не от возможностей государственной системы социального обеспечения, а исключительно от желания и возможностей застрахованного.[7] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

      2.1. Обязательное медицинское страхование

      Этот  вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области  охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного  страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).[7]

      Основными принципами осуществления обязательного  медицинского страхования являются:

      1) обеспечение за счет средств  обязательного медицинского страхования  гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи при наступлении страхового случая в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования и базовой программы обязательного медицинского страхования (далее также - программы обязательного медицинского страхования);

      2) устойчивость финансовой системы  обязательного медицинского страхования,  обеспечиваемая на основе эквивалентности  страхового обеспечения средствам  обязательного медицинского страхования;

      3) обязательность уплаты страхователями страховых взносов на обязательное медицинское страхование в размерах, установленных федеральными законами;

      4) государственная гарантия соблюдения  прав застрахованных лиц на  исполнение обязательств по обязательному  медицинскому страхованию в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования независимо от финансового положения страховщика;

      5) создание условий для обеспечения  доступности и качества медицинской  помощи, оказываемой в рамках  программ обязательного медицинского  страхования;

      6) паритетность представительства  субъектов обязательного медицинского  страхования и участников обязательного  медицинского страхования в органах  управления обязательного медицинского  страхования.[2]

      Цель ОМС – обеспечить гражданину при возникновении ситуации, требующей медицинской помощи, ее получение за счет финансовых средств, аккумулированных в фондах (территориальных и федеральном) обязательного медицинского страхования.

      Финансовые  средства системы ОМС формируются  из поступлений страховых взносов от работодателей (в виде отчислений от единого социального налога в размере 3,6%), а также платежей из бюджета на неработающее население.

      ОМС обеспечивает всем гражданам РФ, независимо от пола, возраста, места проживания и социального статуса равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет финансовых средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.[3]

      Важнейшим нормативным правовым актом, регулирующим обязательное медицинское страхование является Закон Российской Федерации «Об обязательном  медицинском страховании  в Российской Федерации» № 326-ФЗ от 29 ноября 2010 года.

      Закон устанавливает правовые, экономические  и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации, определяет средства обязательного медицинского страхования в качестве одного из источников финансирования медицинских учреждений и закладывает основы  системы страховой модели финансирования здравоохранения в стране.

      Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

      Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования граждан созданы Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования. 

      В качестве субъектов медицинского страхования  Законом определены гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

      В настоящее время в Российской Федерации созданы как самостоятельные  некоммерческие финансово-кредитные учреждения Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и 84 территориальных фондов обязательного медицинского страхования для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования как составной части государственного социального страхования.[6]

      Территориальные фонды - некоммерческие организации, созданные  субъектами Российской Федерации в  соответствии с настоящим Федеральным  законом для реализации государственной  политики в сфере обязательного медицинского страхования на территориях субъектов Российской Федерации.

      Территориальные фонды осуществляют отдельные полномочия страховщика в части реализации территориальных программ обязательного медицинского страхования в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом.

      Территориальные фонды осуществляют полномочия страховщика  в части установленных территориальными программами обязательного медицинского страхования дополнительных объемов страхового обеспечения по страховым случаям, установленным базовой программой обязательного медицинского страхования, а также дополнительных оснований, перечней страховых случаев, видов и условий оказания медицинской помощи в дополнение к установленным базовой программой обязательного медицинского страхования.[2]

      Территориальная программа ОМС – это документ, определяющий гарантированный объем  оказания гражданам бесплатной медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования.

      В нее в частности включены:

      - экстренная медицинская помощь;

      - амбулаторно-поликлиническая помощь, включая проведение мероприятий по диагностике и лечению заболеваний в поликлинике, на дому и в дневном стационаре (лекарственное обеспечение при амбулаторном лечении не входит в программу ОМС);

      - стационарная помощь при:

      а) острых заболеваниях и обострениях  хронических болезней, отравлениях, травмах, требующих интенсивной терапии, круглосуточного медицинского наблюдения и изоляции по эпидемиологическим показаниям;

      б) патологии беременности, родах и  абортах;

      в) плановой госпитализации в целях  проведения лечения и реабилитации, требующих круглосуточного медицинского наблюдения, в стационарах, отделениях и палатах дневного пребывания.[4] 
 

      2.2. Добровольное медицинское страхование

      Добровольное медицинское  страхование осуществляется на основе соответствующих программ медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.[3]