Виды личного страхования

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение...................................................................................................................3

Глава 1. Страхование жизни и его виды...............................................................5

1.1. Основные принципы страхования жизни......................................................5

1.2. Пенсионное страхование.................................................................................8

Глава 2. Медицинское страхование.....................................................................12

2.1. Обязательное медицинское страхование.....................................................12

2.2. Добровольное медицинское страхование....................................................17

Глава 3. Страхование  от несчастных случаев.....................................................20

Заключение.............................................................................................................27

Список испозьзованных источников...................................................................29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

      Человек не может быть уверен в том, что  завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного  случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.[7]

      Личное  страхование - это отрасль страхования, целью которой является страховая защита семейных доходов граждан и укрепления достигнутого ими семейного благосостояния.

      Личное  страхование сформировалось в XI - XII веках в Европе. В ряде стран уже тогда практиковалась выплата пособий в случае смерти, инвалидности или болезни (проказа, слепота). Однако отношения этого типа существовали значительно раньше, например, среди римских легионеров.

      В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

      Страховыми событиями традиционно являются: дожитие до окончания срока страхования, смерть или потеря здоровья в результате оговоренных событий, потеря здоровья в результате несчастного случая.

      В договорах личного страхования  обычно присутствует выгодоприобретатель. Практика страхового дела предусматривает согласие застрахованного на назначение конкретного лица в качестве выгодоприобретателя. В случае страхования детей нужно согласие родителей или опекунов.[8]

      Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

      При этом особая роль страхования проявляется  в решении социальных проблем  общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство. Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

      В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

      Наконец страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства.[3]

      Обоснование актуальности темы реферата позволяет  сформулировать цель работы: охарактеризовать основные виды личного страхования.

      Достижение  цели предполагается посредством решения  следующих задач:

      1. Охарактеризовать основные принципы  страхования жизни. Осветить типы  пенсионного страхования.

      2. Осветить основные аспекты медицинского  страхования.

      3. Дать характеристику страхованию от несчастных случаев. 
 
 
 
 
 
 

      1. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЕГО ВИДЫ

      1.1. Основные принципы страхования жизни

      Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор  личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.[4]

      Страхование жизни связано с выплатами  денежных сумм при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. К таким событиям относятся, прежде всего, дожитие застрахованного  до определенного возраста или смерть в течение периода страхования.

      Дополнительно в страховой полис могут быть включены такие события как болезнь, получение травм, инвалидность застрахованного  лица. 
Страхование жизни относится к долгосрочным видам страхования. Договоры страхования заключаются на срок от 5 до 30 и более лет. Поскольку страховые взносы уплачиваются в рассрочку в течение многих лет и на страховые взносы начисляются проценты, то страхование жизни может рассматриваться как способ накопления денежных средств к определенным событиям в жизни: к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте и т.д.

      Так же как в банковском вкладе деньги, вложенные в страхование жизни, никуда не исчезают, а возвращаются к застрахованным (или их наследникам) с начисленными процентами. Тем не менее, страхование жизни не является аналогом банковского вклада. Основное отличие состоит в том, что в случае смерти лица, осуществляющего накопление, банк вернет наследникам только накопленную сумму и только через процедуру наследования, а страховая компания выплатит сумму, которую хотел накопить застрахованный при жизни, независимо от суммы взносов, которые он успел оплатить. Эта сумма будет выплачена лицу, указанному при заключении договора страхования, в течение нескольких дней, минуя процедуру наследования.

      Процентная  ставка при страховании жизни  несколько ниже, чем в банковском вкладе, но зато гарантируется на весь период страхования и не может  быть изменена. Страхование жизни, как  инструмент накопления денежных средств  менее эффективен, чем банковский вклад, но зато существенно более надежен и позволяет реализовать финансовую программу, которую наметил застрахованный при жизни даже после его смерти, например, оплатить обучение детей в высшем учебном заведении, оплатить приобретение детьми жилья и т.д.[10]

      Смешанным страхованием является такой вид  страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных  видов страхования. Оно охватывает страхование ни дожитие до окончания  срока страхования, страхование  на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. По окончании договора страхования застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор страхования, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в договоре страхования в момент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья.

      Договоры  смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.

      При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, а  застрахованным является ребенок со дня рождения до 18 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, который имеет застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока страхования, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования.[5]

      К особенностям страхования жизни  относятся:

      1) Страховая сумма в договоре  страхования жизни определяется  страхователем и может быть сколь угодно большой;

      2) При страховании жизни можно  иметь несколько полисов страхования.  Можно страховаться как в одной  страховой компании, так и в  нескольких. По каждому страховому  полису выплаты производятся  независимо;

      3) При страховании жизни можно страховать не только себя, но и любого человека (теоретически даже незнакомого). Человек, который заключает договор страхования и платит страховые взносы, является Страхователем. Тот, кто застрахован по договору страхования – Застрахованным. Страховые выплаты получает либо Застрахованный (его наследники), либо лицо, указанное Застрахованным – Выгодоприобретатель. Страхователь может получить страховую выплату только в том случае, если он застраховал сам себя. В этом случае Страхователь и Застрахованный являются одним и тем же лицом.

      4) При страховании жизни всегда  желательно назначать Выгодоприобретателя  – лицо, которое в случае смерти  Застрахованного лица может получить  страховую выплату уже через  несколько дней, минуя процедуру  наследования. Выгодоприобретателя может назначать только Застрахованный (либо его законный представитель в случае страхования детей до 14 лет). Страховая выплата Выгодоприобретателю не входит в состав наследственного имущества и не может быть оспорена наследниками.[10]

      1.2. Пенсионное страхование

      Это вариант накопительного страхования  жизни. Взносы вносятся периодически (ежемесячно, ежегодно). Срок страхования исчисляется  как разница между пенсионным возрастом и возрастом застрахованного  в момент заключения договора. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.[8]

      Пенсионное  страхование – разновидность страхования жизни, целью которой является формирование источников финансирования пенсий. Пенсионное страхование является основой пенсионной системы в развитых странах.

      Различают обязательное пенсионное страхование  и добровольное пенсионное страхование.[5]

      Когда заходит речь об этом виде личного  страхования, часто применяются  термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». Существует мнение, что это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами.

      Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования  сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

      Обязательное  пенсионное страхование – это  созданная государством система  правовых и экономических мер, призванная компенсировать гражданам их заработок, которые они имели до введения обязательного пенсионного страхования. В Российской Федерации размер средней пенсии равен примерно третьей части от уровня зарплаты работающего гражданина, в то время как в экономически развитых странах - 80-90%. Существующая динамика развития в этом отношении показывает, что нашей стране потребуется еще немало лет, прежде мы приблизимся к западному уровню.

      В пакет законодательных документов обязательного пенсионного страхования  входит Федеральный Закон «Об основах обязательного социального страхования, положения Конституции РФ», Федеральный Закон «О трудовых пенсиях в РФ», Федеральный Закон «Об управлении средствами государственного пенсионного страхования в РФ» и ряд других. Существенную роль играет Федеральный Закон №167 «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». [7]

      К субъектам обязательного пенсионного страхования относятся органы государственной власти, ПФР (страховщик), плательщики страховых взносов (страхователи) и застрахованные лица. Граждане являются субъектами обязательного пенсионного страхования, если они:

      - работают по трудовому договору; лицензионному или авторскому договору;

      - являются индивидуальными предпринимателями,  частными детективами, нотариусами  или иным образом обеспечивают  себя работой в соответствии с законом;