Сущность страхования и основы страхового дела

Страховая сумма зависит от величины ущерба, поэтому S=f(x). Нетто-премия зависит как  от ущерба, так и от величины страховой  суммы (Е=f1(s)=f2(x)=Е(Х)=Е(S)).

Данные  зависимости определяются вероятностями  наступления страховых событий, а, следовательно, нужно знать и  понимать характеристики случайных  величин. Нетто-премия является случайной  величиной, хотя и зависит от вполне определенной суммы страховой суммы. Для ее расчета, необходимо использовать формулы и применять закономерности из теории вероятностей.

Математическое  ожидание - величина показывающая такое  значение Х из всего множества, наступление  которого наиболее вероятно. Приближенно  равно среднему значению. В страховании  это наиболее вероятная стоимость  совокупной нетто-премии. 

Дисперсия - величина, показывающая наиболее вероятное  значение из множества отклонений средней  величины от ее математического ожидания. Она характеризует рассеяние  вариационного распределения. В  страховании дисперсия показывает разброс в значении ущербов, а, следовательно, нетто-премий и страховых сумм.. 

Среднее квадратическое отклонение - величина по сути тождественная дисперсии (выражается в единицах случайной величины). 

Коэффициент вариации - показывает степень отклонения от средней величины в %. Чем он больше, тем больше рассеяние.  

n-число  страховых событий.  

Средняя арифметическая. Применятся для расчета  среднего значения. 

Данные  формулы применяются в страховании  в различных вариантах, так как  методы расчета нетто-премии отличаются один от другого, в зависимости от вида страхования. Наиболее часто используется первая формула, как математическая основа нетто-премии.

Для определения  страховой премии необходимо знать, что страховая премия уплачивается во время заключения договора страхования, а страховая сумма - спустя некоторое  время (если произойдет страховой случай). Поэтому у страховщиков есть и  запас времени, и возможность  получить всю премию целиком, не заплатив ничего страхователю. Используя время, страховщик может инвестировать  средства, получая от этого дополнительный доход. А если не произойдет страховой  случай, то сумма страховых премий по данным договорам страхования остается у страховщика. В этих двух пунктах и заключаются основные доходы страховой компании.

Величина  выплат по договору страхования является случайной величиной, а, следовательно, сумма выплат по всем договорам, также  величина случайная. Сумма выплат ограничена страховым фондом, который формируется  из страховых премий. Поэтому совокупная страховая сумма варьируется  в некотором интервале, верхняя  граница которого равна сумме  всех выплат по всем договорам. Для  обеспечения 100%-ной гарантии того, что  сумма нетто-премий превысит сумму  выплат, страховщик должен создать  страховой фонд в размере совокупной страховой суммы. В этом случае страховая  премия будет равна страховой  сумме. В результате страхователь, с  учетом нагрузки, должен будет заплатить  больше, чем получит при наступлении  страхового случая. Такие условия  страхователь не примет, а, следовательно, страховщику приходится рисковать  так, что его риск определяется вероятностью всех страховых событий от которых  он страхует.

Расчет  тарифных ставок необходим для расчета  страхового фонда, такого, чтобы ответить по всем договорам страхования, то есть выплатить все причитающиеся  страховые суммы. Размер страхового фонда определяется размером страхового тарифа, который нужно определить. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Расчет  тарифных ставок в  рисковых видах страхования.

В каждой страховой компании со временем накапливается  опыт, который позволяет сформировать тарификационную систему. Страховщик составляет схемы рисков (наподобие таблиц смертности), по которым можно определить вероятность наступления страхового случая по видам страхования, которыми занимается страховая компания. При нехватке такого опыта полагаются на систему экспертных оценок вероятности наступления страхового случая.

      Тарификационная система представляет собой некую  взаимосвязь данных по рисковым видам  страхования. Она выглядит следующим  образом. Все страхуемые объекты делятся на несколько крупных категорий, для каждой из которых рассчитывается базовая тарифная ставка. Кроме того, страховщик описывает факторы риска, которые он учитывает при составлении договора страхования. Ими могут быть различные показатели, влияющие на наступление страхового случая. Например, если страховой случай – авария, то факторы риска – водительский стаж, физическое состояние водителя, время года и т.д.  Каждый фактор риска входит в расчет тарифной ставки в виде поправочного коэффициента.

      При заключении договора страхования, прежде всего, определяется принадлежность страхуемого  объекта к тарификационной группе, на основании которой определяется базовая тарифная ставка. Потом анализируются  факторы риска, присущие данному договору страхования, и рассчитываются поправочные коэффициенты, которые могут быть особыми для каждого договора.

      Расчет  тарифных ставок необходим для расчета  оптимальной величины страхового фонда, достаточной чтобы ответить по всем договорам страхования. То есть размер страхового фонда определяется размером страхового тарифа, особенно нетто-ставки. Для ее нахождения необходимо сначала определить желаемый размер страхового фонда. Основное условие платежеспособности страховщика - размер фонда должен превышать размер страховых выплат. Страховая компания задает для себя вероятность такого превышения, своего рода гарантию безопасности. На основе этой величины и строятся все расчеты, связанные с определением тарифных ставок по рисковым видам страхования. При этом применяются следующие допущения:

• наступление одного события не зависит от наступления другого, тогда все события ведущие к страховым выплатам (убыткам) – события независимые;
• в массовых рисковых видах страхования ущербы по рискам не сильно отличаются друг от друга, поэтому можно предположить, что рассеяние выплат по ущербам не будет велико, а, следовательно, наиболее вероятные размеры выплат не будут сильно отличаться друг от друга.

      Основываясь на этих допущениях, страховщик определяет вероятность наступления страхового случая, наиболее вероятный размер выплат и прочие связанные с ними показатели. Этот расчет осуществляется с применением высшей математики, статистики и теории вероятностей и является довольно сложным. Поэтому многие страховые компании, особенно небольшие, используют готовые усредненные показатели, а не проводят собственные расчеты.

      Получив в итоге минимальное значение размера страхового фонда, можно  определить минимальную нетто-ставку, или страховой тариф.

      В результате дальнейших расчетов страховщик получает для каждой тарификационной  группы базовую тарифную ставку, называемую также брутто-ставкой. Формула расчета  брутто-ставки такова:

      Т_Б= Т_Н/ (100- f)* 100%, где:

      Т_Б- брутто- ставка;

      Т_Н – нетто-ставка;

      f – доля нагрузки в брутто - ставке.

      Доля  нагрузки принимается одинаковой для  всех тарификационных групп в  рамках одного страхового продукта.

      Расчет  тарифных ставок в рисковых видах  страхования предполагает множество  допущений, а следовательно, неточностей. Этот расчет можно считать типовым, однако его применение в каждом отдельном  виде страхования требует его корректировки.

Расчет  тарифных ставок в страховании можно  назвать самостоятельной наукой. Существует несколько видов таких  расчетов, которые осуществляются с  применением высшей математики и  теории статистики. Эти расчеты достаточно сложны и могут быть непонятны  неспециалисту. Поэтому в данной работе были отражены только основы вычисления страховых тарифов без углубления в расчеты. Приведенных формул вполне достаточно, чтобы понять принципы и логику расчета тарифных ставок в страховании. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы.

Гражданский кодекс РФ. Проспект, 2007 г.

N 287-ФЗ  «Об организации страхового дела  в РФ» от 29 ноября 2007 г.

«Условия  лицензирования страховой деятельности на территории РФ» от 12.10.1992 №02-02/4

Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2007.

Артамонов А. Практика непропорционального перестрахования. М., 2000.

Архипов А.П. - доцент эк. наук, директор Учебно-методического  центра ООО «Холдинговая компания «Росгосстрах»». Учебное пособие. - М.:, 2003,

Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. Серия  «Учебники для вузов». Спб: Питер, 2002, с.256.

Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и  ответах: Учебное пособие для  студентов экономических вузов  и колледжей. Серия «Учебники, учебные  пособия». Ростов н/Д: Феникс, 1999, с.576.

Басаков И.И. Страхование: 100 экзаменационных  ответов. Экспресс-справочник для студентов  вузов. - М.: ИКЦ «Март», Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2003, с.256.

Басаков М.И. Страховое дело. Курс лекций. - М.: Издательство «ПРИОР», 2001.

Бланд Д. Страхование: принципы и практика. Пер. с англ. М., 1998.

Брагинский  М.И. Договор страхования. М., 2000.

Вержбицкая  П.В. Некоторые теоретические аспекты  перестрахования. «Финансы», 1998.