Субъекты страхового рынка

  Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей.

   Зарубежные страховые компании предъявляют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требования. В США, например, для страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов служат следующие показатели:

• коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального статуса;
• внешняя привлекательность, культура речи, отсутствие выраженных косметических дефектов лица, функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;
• быстрота реакции, т. е. умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой поставленный вопрос;
• общий уровень культуры, как минимум — среднее образование, неформальный подход к будущей профессии;
• финансовое положение кандидата (отсутствие претензий к кандидату со стороны налоговой службы относительно правильности декларирования доходов и их источников).

Страховые агенты.

  С учетом указанных критериев потенциальные кандидаты на работу в качестве страхового агента проходят проверку тестами на профессиональную пригодность. Во внимание принимаются также рекомендации (рекомендательные письма) с прежнего места работы, предъявленные кандидатом при тестировании. Иногда используется опрос ближайших родственников, друзей и знакомых кандидата с целью принятия окончательного решения. Отобранные кандидаты проходят теоретический и практический курс страхового дела в школах бизнеса. Используются очная и заочная формы обучения в течение 1—6 месяцев. Поощряются дальнейшие формы самообразования страхового агента.

      Страховыми агентами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения данного страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами юридическими лицами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве и ежегодными протоколами к ним или контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объем поступления страховых платежей по заключенным и действующим договорам, общая страховая сумма или количество договоров данного вида. В ряде зарубежных стран страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации. В задачи ассоциации входят контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки страховых агентов, выдача соответствующих сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень. По формам взаимосвязи страховщика со страховыми компаниями принято различать непосредственную связь и систему генеральных страховых агентов.

  Непосредственная связь страховой компании со страховыми агентами характеризует ее наиболее простую форму, которая опирается на контракты и генеральные соглашения, регламентирующие права и обязанности сторон. Координатором этой связи выступает отдел (дирекция) агентской сети страховщика.

  Система генеральных страховых агентов характеризует более зрелый тип отношений. В современных условиях является преобладающей для системы работы акционерных страховых обществ за рубежом. Обычно строится по территориально-административному признаку географического региона, который обслуживает данная страховая компания. В каждой крупной территориально-административной единице (область, провинция, графство и т.д.) образуются одно-два генеральных страховых агентства. Работу этих агентств организуют генеральные страховые агенты — обычно физические лица, вступившие в трудовые правоотношения со страховщиком на контрактной основе. Каждому вновь созданному генеральному страховому агентству страховщик открывает финансирование на организацию дела на месте (найм служебного помещения, оплата труда привлеченных специалистов, проведение рекламных мероприятий и т. д.).

  Генеральный страховой агент, действующий непосредственно от имени и по поручению страховщика, нанимает на работу страховых агентов, проводит их инструктаж и обычно определяет зону обслуживания (конкретные населенные пункты, где должна быть организована продажа страховых полисов). С помощью 2—5 инспекторов, принятых на работу в агентство, генеральный страховой агент контролирует работу вновь созданной сети продвижения страховых полисов к потенциальным страхователям. Достигнув определенного уровня по развитию страхования в выделенной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право подобрать себе дополнительных помощников-субагентов и вступить с ними в трудовые правоотношения, одновременно передав последним часть функций по заключению новых или обслуживанию ранее заключенных договоров страхования. Таким образом, вертикальный уровень организации системы продаж страховых полисов выстраивается в цепочку: генеральный страховой агент — страховой агент — субагент.

  В зарубежной практике часто встречаются случаи, когда трудовые обязанности субагента ограничиваются репрезентативными функциями. Это означает, что субагент, проживая обычно в сельской глубинке или работая на крупном предприятии, лучше ориентируется в страховых интересах своих односельчан или коллег по работе. Он информирует страхового агента о новостях в данной социальной среде, имеющих значение для развития страхования (рождение ребенка в семье, покупка дома, фермы, легкового автомобиля и т.д.). Репрезентативные функции субагента выражаются в организации зрителей на спортивно-зрелищные мероприятия, организуемые страховщиком для активизации спроса на страховые услуги. Обычно это выступления самодеятельных и профессиональных спортсменов и артистов, сопровождающиеся широкой рекламной компанией и возможностями приобрести страховой полис прямо в антракте концерта или перерыве спортивного состязания по льготному тарифу. Усилиями субагента эти акции подробно освещаются в средствах массовой информации, привлекая внимание широкой аудитории.

  В задачи субагента и страхового агента входит выявление нетипичных страховых интересов, которые не подпадают под действующие правила и условия конкретных видов страхования. Выявленный нетипичный страховой интерес оформляется заявлением (которое носит название слип), где приводятся все характеристики риска, который желают застраховать. Слип поступает генеральному страховому агенту, и если последний не может принять компетентного решения, то оперативно передается в правление страховщика. Проанализировав слип исходя из экономической целесообразности, страховщик выдает рекомендации генеральному страховому агенту, как поступить в данном случае. Через страхового агента или субагента в дальнейшем осуществляется процедура заключения договора страхования на основании слипа или мотивированного и аргументированного отказа.

Страховые брокеры

   Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права.

  Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах. В зарубежной практике комиссионное вознаграждение брокера носит название «брокередж».

  В функции брокера входит определение оптимальных условий страхования для клиента как по объему страховой ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения. Брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования. Традиционно к услугам брокеров прибегают на страховых рынках Великобритании и США; в других странах система страховых брокеров играет подчиненную роль или вообще отсутствует.

  В РФ деятельность страховых брокеров еще не получила достаточного развития. Гражданский кодекс РФ определяет страхового брокера как физическое или юридическое лицо, которое зарегистрировано в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Учредителем страхового брокера в нашей стране не может быть страховая организация или ее сотрудник. Брокерская деятельность по страхованию должна быть конкретно оговорена в документе о его государственной регистрации.

  Перечень услуг по страхованию, которые предоставляют страховые брокеры из числа юридических лиц, ограничен следующим кругом вопросов:

• привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;
• разъяснительная работа (профессиональное консультирование) по интересующим клиента видам страхования;
• подготовка или в соответствии с предоставленными полномочиями оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;
• подготовка или оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;
• размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования (по поручению клиента);
• экспертная оценка страховых рисков, предшествующая заключению договоров страхования;
• подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события (по просьбе заинтересованного лица);
• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размеров страховых выплат.

  Страховые брокеры из числа физических лиц могут оказывать аналогичный перечень услуг для своих клиентов. Вместе с тем в отношении этих субъектов отечественного страхового рынка введены некоторые ограничения. Они не могут по поручению страховщика и за его счет производить страховые выплаты, а также инкассировать страховые взносы. При наличии соответствующих соглашений со страховой компанией указанные действия могут производить только страховые брокеры из числа юридических лиц.

     Деятельность  страховых агентов и страховых  брокеров по оказанию услуг, связанных  с заключением  и исполнением  договоров страхования (кроме договоров  перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

     Основные характеристики деятельности страховых посредников можно представить в следующем виде в Таблице № 2:  

     Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат (с 01.07.06 г.) и осуществляющие на основании трудового либо гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.