Страховые риски: оценка, анализ и управление

     Исключительно важное значение в работе страховщика  имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные  риски выражают вредоносное воздействие  неконтролируемых сил природы и  иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят  от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или  игнорировании объективного подхода  к действительности. Они связаны  с недостаточным познанием окружающего  мира в объективной реальности и  зависят от воли и сознания человека.

     В общей классификации рисков принято  различать экологические, транспортные, политические и специальные риски. 

     Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены  преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности  страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные  экологическими рисками, привели к  созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

     Транспортные  риски подразделяются на риски каско  и карго. Транспортные риски каско  подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей  во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго  подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным  транспортом.

     Политические  риски связаны с противоправными  действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями  правительств иностранных государств в отношении данного суверенного  государства или граждан этого  суверенного государства. Через  систему оговорок или особых условий  договора страхования политические риски могут быть включены в объем  ответственности страховщика.

     Специальные риски подразумевают страхование  перевозок особо ценных грузов, например благородных металлов, драгоценных  камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных  рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может  быть включено в объем ответственности  страховщика.

     Страховая компания не заинтересована в совершении страхового случая. Поэтому страховщики  активно проводят мероприятия по управлению рисками с целью их минимизации. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации  риска в системе экономических  отношений носят название управления риском. Концептуальный подход использования  управления риском в страховании  включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

     Управление  риском в страховании осуществляется в два этапа подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем вообще; выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

     Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих  своевременно реагировать на отрицательные  последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный  ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек  в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие  рискованные решения, получают возможность  быстро действовать в неблагоприятных  условиях, становятся более подготовленными  к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное  воздействие на деятельность субъектов  в условиях риска.

     Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных  актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен  вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным  и целесообразным.

     Эффективность управления риском в рамках страховой  совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в  выработке и принятии решений. Общая  закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает  о последствиях своих решений, тем  больше он склонен принимать решения  с риском отрицательного результата.

     Неоднородная  оценка людьми фактического риска в  рамках страховой совокупности обнаруживается многими исследованиями. В них  отмечается, что вероятности одних  явлений и событий явно переоцениваются, других, наоборот, недооцениваются. Возникает  вопрос: почему объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается людьми?

     Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:

     - информативность - расхождение между  объективно существующей величиной  риска (она может, например, исчисляться  на основе анализа официальных  статистических данных) и ее субъективным  восприятием зависит от степени  доступности информации по данному  вопросу. Люди, как правило, переоценивают  опасность тех событий, о которых  чаще сообщается в средствах  массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации  приводит к недооценке вероятности  как негативных, так и положительных  последствий реализуемых рискованных  решений;

     - методы подачи информации. Человек  может недооценивать опасность,  связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены  сложным статистическим языком. В то же время он может  переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;

     - отсрочка возможных отрицательных  последствий. Например, при оценке  риска вреда курения возможные  опасности отдалены во времени.  Поэтому, несмотря на то что  на Земле ежегодно умирает  1,5 млн. человек от болезней, спровоцированных  курением, объективно существующая  опасность многими людьми недооценивается  и не вызывает существенных  изменений в их поведении. И  наоборот, если речь идет о  принятии решений, реализация  которых сразу повлечет за  собой негативные изменения, то  их отрицательные последствия  могут значительно переоцениваться.

     Ложные  данные, слишком ограниченная или  чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного  риска. Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление  решений, содержащих риск.

     Могут быть использованы на практике следующие  основные элементы системы управления в ситуациях риска:

     - выявление в альтернативах риска,  допущение его только в пределах  социально приемлемого уровня;

     - разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение  или минимизацию возможных негативных  последствий риска;

     - создание специальных планов, позволяющих  оптимальным образом действовать  в критической ситуации людям,  реализующим решения с риском  или контролирующим этот процесс;

     - подготовка и принятие нормативных  актов, помогающих претворить  в жизнь выбранную альтернативу;

     - учет психологического восприятия  рискованных решений и программ.

     Опираясь  на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

     Упразднение заключается в попытке упразднения  риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это  означает, что, выпуская в продажу  продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение - это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит  в том, что упразднение риска  упраздняет и прибыль.

     Предотвращение  потерь и контроль выражаются в мерах  по предупреждению наступления страховых  случаев и ограничению размера  потерь в случае, если убыток имеет  место.

     Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в  случае потерь получают компенсацию. Главная  идея страхования состоит в распределении  потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой  совокупности), подвергающихся однотипному  риску.

     Поглощение  состоит в признании ущерба риска  без распределения его посредством  страхования. Управленческое решение  о поглощении может быть принято  по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается  самострахованием.

     Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

     Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем  состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или  потери источников дохода, страховую  защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности  и т.д. Для предпринимательской  структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

     Выяснение риска выражается в осознании  риска хозяйствующим субъектом  или индивидом. Осознание риска  всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.

     Оценка  риска - определение его серьезности  с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

     Выбор методов управления риском из перечисленных  выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости  от вида риска. На практике встречается  использование нескольких методов  управления риском.

     Применение  выбранного метода. Если, например, методом  управления риском выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия  управления любым риском включает программу  предотвращения и контроля убытков.

     Оценка  результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть  имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     В условиях хозяйствования ущерб от рисков любого характера так или иначе влияет на социально-экономический потенциал страны. В связи с этим «набор» рисков учитывается различными субъектами в своей жизнедеятельности.

     Чтобы преодолеть отрицательные тенденции, связанные с возможностью наступления  рисков, и направить социально-экономический  процесс в нужном направлении, придав ему динамизм и надлежащую структурированность, необходимо с большим вниманием, чем это делалось до сих пор, рассматривать  особенности формирования конкурентного  страхового рынка России и обеспечить стабильное правовое поле для страхового бизнеса.

     Страхование, как основной метод управления риском, дает реальную возможность для реализации крупномасштабных проектов, которые  так необходимы, для непрерывного воспроизводственного процесса. Страхование  обеспечивает возмещение убытков, создает  механизмы для их предотвращения и уменьшения. Страхование таким  образом активно влияет на инвестиционный климат страны, создает условия для  аккумуляции капиталов и их рационального  использовании. Учитывая эту особенность  страхования, необходимо создавать  условия для формирования страхового рынка, способствовать экономической  деятельности всех его субъектов, расширять  базу для страхового бизнеса, интегрировать  национальные правовые механизмы страхования  в мировое экономическое пространство.