Страховые риски: оценка, анализ и управление

     Содержание 

     Введение……………………………………………………………….3

     1. Сущность страхового риска……………………………………….4

     2. Виды рисков и их оценка………………………………………….7

     Заключение…………………………………………………………….17

       Литературы……………………………………………………………18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла  и несет в себе определенную опасность. Стихийные бедствия, несчастные случаи, просчеты в производственно-хозяйственной  деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь  в него на любой его стадии. При  этом с развитием научно-технического прогресса природные и производственно-хозяйственные  катаклизмы не уменьшаются. Развитие предпринимательской  деятельности как основы функционирования рыночной экономики, несет в себе потенциальную угрозу убытков. Риск в бизнесе неизбежен. Вероятность  потерь так же реальна, как и возможность  получить прибыль.

     Для того чтобы обеспечить стабильное общественное воспроизводство, в том числе в сферах повышенного риска, общество должно было выработать соответствующий защитный механизм для борьбы с риском. Среди различных методов управления риском выделяется страхование. Страхование как составная финансовой системы способствует стабилизации экономики. В данной работе как раз и ставится задача рассмотреть риск как категорию и раскрыть сущность страховой оценки.

     Термин  «риск» происходит от греческих слов ridsikon,ridsa - утес, скала. В итальянском  языке risiko - опасность, угроза; risicare - лавировать между скал. Во французском языке risdoe - угроза, рисковать (буквально - объезжать  утес, скалу).

     В словаре Вебстера риск трактуется как  опасность, возможность убытка или  ущерба. В словаре Ожегова риск определяется как возможная опасность  или как действие наудачу в  надежде на счастливый исход.  
 
 
 
 

     1. Сущность страхового  риска

     Под риском понимается ситуация, когда  зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать  конечный результат. В основе страхования  лежит страховой риск. Страховой  риск - это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности  в страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых  отношений. Застрахован может быть лишь тот риск, по которому можно  оценить вероятность наступления  страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную  страховую премию.

     П.Г. Грабовый, Л.Н. Тэпман, В.В. Шахов и  другие под риском понимают вероятность  возникновения убытков или недополучения  доходов по сравнению с прогнозируемым (планируемым) вариантом.

     Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает  объектом страхования. Событие, рассматриваемое  в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и  случайности его наступления.

     Риск  в страховании следует рассматривать  в нескольких аспектах:

     1) как конкретное явление или  совокупность явлений (событие  или совокупность событий), при  наступлении которых производятся  выплаты из ранее образованного  централизованного страхового фонда  в натурально-вещественной или  денежной форме;

     2) в связи с конкретным застрахованным  объектом. Событие или совокупность  событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить  с объектом, принятым на страхование,  где реализуется риск. Любой риск  имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается  с этим объектом. По отношению  к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

     3) риск сопряжен с вероятностью  гибели или повреждения данного  объекта, принятого на страхование.  Вероятность выступает в качестве  меры объективной возможности  наступления данного события  или совокупности событий, обладающих  вредоносным воздействием. Любая  вероятность может быть выражена  правильной дробью. При вероятности,  равной нулю, можно утверждать  о невозможности наступления  данного события. При вероятности,  равной единице, существует 100 %-я  гарантия того, что данное событие  произойдет. Чем меньше вероятность  риска, тем легче и дешевле  можно организовать его страхование.  Значительная вероятность риска  предполагает дорогостоящую страховую  защиту, что затрудняет ее проведение.

     Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность  отражает законы, присущие явлениям и  предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный  подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные  законы природы и общества.

     Кроме того, риск может быть представлен  и через логическую вероятность, которая строится на познании законов  природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность  находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти  не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

     Если  введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору  и анализу статистических данных с привлечением математического  аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

     Анализ  рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые  и нестраховые (не включенные в договор  страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности  по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы  договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Виды рисков и  их оценка

     Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них  наиболее известны следующие.

     1) Метод индивидуальных оценок  применяется только в отношении  рисков, которые невозможно сопоставить  со средним типом риска. Страховщик  делает произвольную оценку, отражающую  его профессиональный опыт и  субъективный взгляд. Внедрение  достижений научно-технической революции  в различные отрасли промышленности  и сельского хозяйства, создание  крупномасштабных объектов с  высокой стоимостью и уникальностью  технологий все больше делают  необходимым использование этого  метода при заключении договоров  страхования.

     2) Для метода средних величин  характерно подразделение отдельных  рисковых групп на подгруппы.  Тем самым создается аналитическая  база для определения размера  по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта  страхования, суммарные производственные  мощности, вид технологического  цикла и т.д.).

     3) Метод процентов представляет  собой совокупность скидок и  надбавок (накидок) к имеющейся  аналитической базе, зависящих от  возможных положительных и отрицательных  отклонений от среднего рискового  типа. Используемые скидки и надбавки  выражаются в процентах (иногда  в промилле) от среднего рискового  типа.

     Одной из наиболее трудных задач для  страховщика является поддержание  соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Для  оценки развития риска в данной страховой  совокупности особенно важно располагать  достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет  к неточностям и ошибкам в  оценках. Только достаточно большая  группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с  высокой степенью достоверности  констатировать вероятность ущерба. 

     При оценке риска выделяют следующие  его виды:

     - риски, которые возможно застраховать;

     - риски, которые невозможно застраховать;

     - благоприятные и неблагоприятные  риски, а также технический  риск страховщика.

     Наибольшую  группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск - это  тот, который может быть оценен с  точки зрения вероятности наступления  страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

     Основные  критерии, которые позволяют считать  риск страховым:

     - риск, который включается в объем  ответственности страховщика, должен  быть возможным;

     - риск должен носить случайный  характер. Объект, по отношению к  которому возникает страховое  правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не  должен подвергаться опасности,  которая заранее известна страховщику  или собственнику объекта страхования.  При этом всем сторонам, участвующим  в договоре страхования, заранее  не известны конкретное время  страхового случая и возможный  размер причиненного ущерба;

     - случайность проявления данного  риска следует соотносить с  массой однородных объектов. С  этой целью организуется соответствующее  статистическое наблюдение, анализ  данных которого позволяет установить  адекватную прогнозу страховую  премию. Данные статистики позволяют  судить о закономерности проявления  риска применительно к совокупности  однородных объектов;

     - наступление страхового случая, выраженное в реализации риска,  не должно быть связано с  волеизъявлением страхователя или  иного заинтересованного лица. Нельзя  принимать на страхование риски,  которые связаны с умыслом  страхователя (спекулятивные риски); 

     - факт наступления страхового  случая не известен во времени  и пространстве;

     - страховое событие не должно  иметь размеры катастрофического  бедствия, т.е. не должно охватывать  массу объектов в рамках крупной  страховой совокупности, причиняя  массовый ущерб;

     - вредоносные последствия реализации  риска необходимо объективно  измерить и оценить. Масштабы  вредоносных последствий должны  быть достаточно крупными и  затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

     Риски классифицируются в зависимости  от источника опасности на связанные  с проявлением стихийных сил  природы и с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным  с проявлением стихийных сил  природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

     По  объему ответственности страховщика  риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования  шедевра живописи во время перевозки  и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный  риск, который включается в объем  ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, - кража.

     Особую  группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К  аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести  соответствующие объекты к тем  или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального  благоприятен для страховщика и  получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального  не всегда благоприятен для страховщика  и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. По международной классификации катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.