Страховые посредники

lign:justify;text-indent:35pt;line-height:18pt">Процесс передачи риска в  перестраховании называют иногда перестраховочной цессией. В этом случае страховщик, предающий риск, называется цедент, а перестраховщик, принимающий риск, - цессионером (цессионарием). Процесс дальнейшей передачи риска вторичному, третичному и т.д. перестраховщику называется ретроцессией. В этом случае перестраховщик, передающий риск, называется ретроцедентом, а принимающий – ретроцессионером (ретроцессионарием) (рис. 3).

                                        цессия ретроцессия

 

 

Рис. 3. Схема передачи риска  в перестрахование

 Отношения перестрахования строятся на следующих основных принципах:

- высшей добросовестности;

-следования судьбе прямого  страховщика.

Принцип высшей добросовестности состоит в том, что перестрахователь обязан до заключения договора сообщить перестраховщику полную и достоверную  информацию о передаваемом риске  и уведомлять обо всех изменениях, влияющих на степень риска в течение  всего периода перестрахования. Нарушение принципа высшей добросовестности может повлечь за собой отказ  перестраховщика выплатить возмещение.

Принцип следования судьбе прямого страховщика состоит  в том, что перестраховщик обязан:

-выполнять свои обязанности  только в том случае, если перестрахователь  выплатил страховое возмещение  страхователю;

-осуществить выплату  перестрахователю страхового возмещения  в соответствии с объемом своего  участия.

Имеет значение также принцип  следования решениям и действиям  страховщика, означающий, что перестраховщик заранее соглашается с волеизъявлением перестрахователя при урегулировании им страховых убытков по основному договору страхования. На перестраховочном рынке оперируют три основные группы участников (табл. 4).

Таблица 4. Основные группы участников перестраховочного рынка

Различают активное (исходящее) и пассивное (входящее) перестрахование. Активное перестрахование состоит  в передаче риска в перестрахование, пассивное – в его приеме. При  этом одна и та же страховая компания может одновременно проводить как  активное,  так и пассивное  перестрахование.

На международном перестраховочном рынке реализуется так называемый принцип обмена интересами, в соответствии с которым осуществляются взаимосвязи  перестраховщиков между собой. Данный принцип предполагает, что операции по передаче и приему риска за определенный промежуток времени уравновешивают друг друга. Передаваемый риск называется алимент, принимаемый – контралимент. В соответствии с указанным принципом данные величины должны быть приблизительно равны.

Договор перестрахования. По общему правилу перестраховочные сделки регулируются нормами гражданского права и условиями договоров перестрахования. В РФ основные определения и взаимосвязи зафиксированы в ГК РФ (ст. 967 «Перестрахование») и Законе об организации страхового дела (ст. 25 «Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика»).

Большую часть условий  договоров перестрахования составляют так называемые оговорки, т.е.. специальные стандартные формулировки, выработанные в результате их длительного практического применения. Оговорки можно разделить на три категории:

-оговорки, защищающие интересы  передающей стороны;

-оговорки, защищающие интересы  принимающей стороны;

-оговорки, имеющие целью  защиту интересов обеих сторон.

Отношения между прямым страховщиком и перестраховщиком осуществляются в рамках договора. Договор перестрахования  заключается на основе информации, содержащейся  в специальном документе  – слипе. Перестраховочный слип включает: основные характеристики передаваемого  риска, его местонахождение, вид  и тип перестрахования. Размер собственного удержания, пределы ответственности  страховщика, величину перестраховочной премии, комиссии и тантьемы, другую необходимую информацию. Оформление договора перестрахования подчиняется  требованиям гражданского законодательства. Поэтому в нем обязательно  должны быть отражены реквизиты сторон, срок действия договора, порядок расчета  и уплаты премий и выплат, порядок  рассмотрения споров по данному договору, соблюдены все иные требования к  договорам.

Ответственным за исполнение обязательств перед страхователем  остается страховщик, принявший риск на страхование в соответствии с  договором страхования. Такого страховщика называют еще первичным или прямым страховщиком. Договор первичного страхования называется оригинальным договором.

Собственное удержание – это доля риска, оставляемая страховщиком на своей ответственности. Именно превышение над этой величиной передается в перестрахование. Как правило, величина собственного удержания определяется компанией – цедентом применительно  к группам однородных рисков или по одному виду страхования в денежных единицах или в процентах. На объем собственного удержания влияют многочисленные факторы: величина капитала  и собственных средств страховщика; характеристики принимаемого на страхование риска, их подверженность кумуляции; вероятность страхового случая; предполагаемый размер убытка; условия перестрахования; положение страховщика на рынке и перспективы его стратегии и т.д.

Правильное определение  величины собственного удержания очень  важно, так как его занижение необоснованно ограничит возможности страховщика по принятию рисков на страхование, а завышение после нескольких выплат может создать угрозу платежеспособности страховщика.

Классификация перестрахования. Договоры перестрахования могут быть классифицированы по форме и способу распределения обязательств между страховщиком и перестраховщиком (метод перестрахования) (табл. 5).

Таблица 5. Классификация  перестрахования

Факультативное перестрахование. При факультативном перестраховании  предметов договора является конкретный риск (отдельный риск, объект, вид ответственности). в данном случае прямой страховщик сам выбирает перестраховочную компанию для предложения риска в перестрахование и оформляет перестраховочный слип, содержащий максимально полную информацию о риске. На основании информации, изложенной в слипе, перестраховщик имеет право либо принять (акцептовать) данный риск, либо отказаться от проведения перестрахования. При акцепте риска перестраховщик сообщает прямому страховщику, каждая доля риска в процентах или твердой сумме принимается в перестрахование. В случае отказа перестраховщик кратко объясняет причины. При факультативном перестраховании риск считается перестрахованным либо с момента акцепта, либо с начала периода перестрахования, но без ответственности за известные и заявленные убытки на момент акцепта.

Заключение договора факультативного  перестрахования является длительным по времени и трудоемким процессом. На стадии согласования условий перестраховщик, как правило, оказывает помощь прямому  страховщику в оценке риска, дает рекомендации по предотвращению ущерба. Договор факультативного перестрахования заключается на срок, соответствующий договору прямого страхования.

Использование факультативного  перестрахования позволяет прямому  перестраховщику перестраховывать риски только в случае необходимости, размещать риски у нескольких страховщиков на наиболее приемлемых условиях, определять величину собственного удержания по каждому риску. Однако факультативное перестрахование не всегда обеспечивает прямому страховщику  необходимую перестраховочную защиту. Кроме того, страховщик вынужден заключать  договоры прямого страхования с  учетом требований и возможностей перестраховщиков и часто не имеет права изменять условия оригинального договора без согласия перестраховщика. Также  управление портфелем договоров  факультативного перестрахования  увеличивает расходы страховщика  по обслуживанию и возобновлению  договоров.

Отношения между перестрахователем  и перестраховщиком в рамках факультативного  перестрахования чаще всего разовые, непостоянные.