Страховые посредники

  Страховые посредники, отнесенные к четвертому типу первой категории, по своей сути схожи с посредниками, отнесенными к третьему типу первой категории. То есть это те же самые посредники, которые работают в области корпоративного страхования. С учетом того, что для посредников, созданных в целях обслуживания интересов холдинга, характерно единое для холдинга информационное пространство, вероятно даже, единая информационная система – мы выделили их в отдельную категорию. Дело в том, что информация о тех объектах страхования, которые страхуются такими посредниками, уже содержится в информационной базе компаний, входящих в холдинг, поэтому информационная система для таких страховых посредников должна быть интегрирована в общую информационную систему холдинга, так как это позволит минимизировать затраты времени на информационный обмен.

  Ко второй категории отнесены предприятия различных сфер деятельности, при реализации товаров и услуг которых возникает необходимость оказания услуг по страхованию. Безусловно, в классификации не полный перечень организаций, которые могут оказывать страховые услуги как сопутствующие при реализации товаров и услуг. Однако наличия этих групп страховых посредников уже достаточно, чтобы сделать вывод о наличии большого количества организаций, занимающихся исследуемой деятельностью.

  Разделение  посредников в представленной классификации  на агентов и брокеров носит весьма условный характер. Любая организация по российским законам при соблюдении определенных требований может получить брокерскую лицензию. Однако именно такое разделение не только целесообразно (так как неспециализированным посредникам и посредникам, работающим преимущественно с физическими лицами, не имеет смысла получение лицензии брокера и силу различных причин), но и имеет место быть в действующей практике.

  Страховые посредники играют важную роль в продвижении  страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования. Учитывая ключевые функции страховых посредников – продвижение страховых услуг и консультационное сопровождение потребителя услуг, – можно говорить о двух категориях посредников, для которых в силу их правового статуса и особенностей организации и осуществления деятельности в большей или меньшей мере характерно проявление этих функций. Так, согласно статье 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников – агентов и страховых брокеров. При этом под страховыми агентами понимаются физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с объемом предоставленных полномочий (пункт 2 статьи 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Страховыми брокерами согласно пункту 3 статьи 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» признаются юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законом порядке в качестве предпринимателей без образования юридического лица, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручений страхователя либо страховщика.

  Деятельность  страховых посредников в Российской Федерации регулируется следующими нормативно-правовыми актами:

  – в части  организационно-правовой структуры, правоспособности, корпоративно-правового и организационно-правового устройства:

  1) Гражданским  кодексом РФ, часть 1, введенная  в действие с 01.01.1995 года;

  2) Федеральным  законом №14-ФЗ «Об обществах  с ограниченной ответственностью»  от 08.02.1998 года, либо Федеральным  законом «Об акционерных обществах» №208-ФЗ от 26.12.1995 года в ред. федеральных законов №65-ФЗ от 13.06.1996 года и №101-ФЗ от 24.05.1999 года, иными законодательными актами, в зависимости от организационно-правовой формы, выбранной учредителями;

  3) Федеральным  законом «Об организации страхового дела в РФ» №4-15-1 от 27.11.1992 года в редакции Федерального закона №157-ФЗ от 31.12.1997 года;

  4) Временным  положением о порядке ведения  реестра страховых брокеров, осуществляющих  свою деятельность на территории  РФ, утвержденным Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 09.02.95 №02-02/03;

  – в части  договоров, заключаемых страховыми посредниками в порядке осуществления  ими их уставной деятельности (договоры агентирования, договоры поручения, договоры на оказание консультационных услуг и некоторые другие, в зависимости от вида страхового посредника, модели администрирования бизнеса, выбранной посредником, его организационно-правовой формы и т.п.):

  5) Гражданским  кодексом РФ, часть 2, введенная  в действие с 01.03.1996 года;

  – в части  налогообложения:

  до принятия главы 25 Налогового кодекса РФ «Налог на прибыль организаций»:

  6) Законом  «О налоге на прибыль»;

  7) Инструкцией  Министерства по налогам и  сборам РФ №62 «О порядке исчисления  и уплаты в бюджет налога  на прибыль предприятий и организаций»;

  – по всем выше перечисленным вопросам.

  8) также  подзаконными нормативными актами  Министерства по налогам и  сборам, Министерства финансов и  иных государственных органов,  чья законотворческая и законоприменительная деятельность затрагивает деятельность по страховому посредничеству.

  Страховыми  агентами выступают физические или  юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика  в соответствии с предоставленными полномочиями. Заключение договора страхования  страховым агентом относится к категории совершения сделки представителем (статьи 182, 183 Гражданского кодекса РФ). Основные черты отношений представительства заключаются в следующем:

  – страховой  агент выступает как представитель  конкретного страховщика, то есть действует исключительно от его имени и на основании специального акта (например, доверенности, договора агентирования и т.п.);

  – страховой  агент действует только в пределах полномочий, предоставленных ему  страховой организацией. При этом полномочия агента могут быть установлены по видам заключаемых представителем договоров, по кругу страхователей, по объему отдельной сделки;

– права и  обязанности по договору страхования, заключенному страховым агентом, возникают  непосредственно у страховщика. Но если агент при заключении договора страхования превысил свои полномочия либо действовал в отсутствие полномочий страховщика, то такой договор страхования, в силу действующего законодательства (статья 183 Гражданского кодекса РФ), считается заключенным от имени и в интересах самого страхового агента. Страховщик вправе впоследствии одобрить такой договор страхования либо отказать в его одобрении. Однако страховщик в любом случае не вправе одобрять договоры страхования, заключенные при посредничестве страхового агента, если указанные договоры противоречат требованиям действующего законодательства и (или) условиям (правилам) страхования, утвержденным страховщиком и согласованным с органом исполнительной власти по страховому надзору. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение. 

Посредниками  на страховом рынке являются страховые брокеры, агенты, консультанты и многие другие люди, работающие на разных должностях. В некоторых отношениях все они немного отличаются тем, что они делают, как они это делают, а также степенью ответственности за свои действия. 
Брокер - это физическое лицо или фирма, которые занимаются страхованием исключительно через страховщиков. 

Цивилизованное  развитие брокерства и страхового рынка  в целом во многом

зависит от его  нормативного регулирования. Законом  Российской Федерации "О страховании" 1992 г. предусмотрено, что страховом рынке осуществляют свою деятельность страховые посредники - агенты и брокеры. Однако порядок их образования и условия деятельности долгое время ничем не регулировались.

Какие-либо нормативные  документы, учитывающие специфику работы страхового брокера, его права и обязанности, отсутствовали. В названном Законе предусматривалось лишь, что страховой брокер за 10 дней до начала

осуществления своей деятельности должен представить  в Росстрахнадзор

извещение о  своем намерении и копию документа о регистрации в качестве

юридического  лица или предпринимателя. 
 
 
 
 
 
 
 

  Список использованной  литературы.

 
1.Н. Ф. Галагуза «Страховые посредники», 2003 г.

2.Ефимов Н. Л. «Деловая практика страхового агента» 2004 г. 
 
3.Крымов А. А. «Практическая психология для страховых агентов» 2002 г.

4.Закон об обязательном социальном страховании: как его применять? (В.Глянцев, "Российская юстиция" 2000 г.)

5."Порядок формирования и использования средств Фонда социального страхования" (Кондратьева З.А., 
"Законодательство"2001 г.)

6. Страховое Дело, учебник под редакцией Рейтмана Л.И., 
Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 
Москва, 2003 г. 
7. Страховой портфель, ггруппа авторов, Москва, 2002 г.

8. Алякринский А.Л., Правовое регулирование страховой 
деятельности в России, Ассоциация “ Гумманитарное знание” 
Москва, 2003 г.