Страховые посредники

Московский  Гуманитарно-Экономический институт

Чувашский филиал 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ

По дисциплине: Страхование

На тему: «Страховые посредники» 
 
 
 
 
 
 

                                                  Выполнила студентка      курса

      Факультета «Экономики и управления »

                                    Группа 31 МЭС-3,6/09А

                   Шиблева Т.С

                       Преподаватель: 
 
 

2011 г

  Содержание.

  Введение………………………………………………………………..…3

  1. Страховые агенты страховые брокеры………………………………4

  2. Страховое посредничество страховые посредники…………………6

  3. Классификация  страховых посредников…………………………….9

  Заключение………………………………………………………………16

  Список  использованной  литературы…………………………………..17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

Одно из основных предназначений страхового посредника – помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.

  Страховые посредники работают с денежными  средствами клиентов: они принимают  страховые взносы и перечисляют  их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают  различного рода ошибки, в том числе  такие, в результате которых страховая премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна задача обеспечения прозрачности отражения в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами. 
 
 
 
 
 
 
 
 

  1.Страховые агенты и страховые брокеры.

  1. Страховщики  могут осуществлять страховую  деятельность через страховых  агентов и страховых брокеров.

  2. Страховые  агенты – физические или юридические  лица, действующие от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

  3. Страховые  брокеры – юридические или  физические лица, зарегистрированные  в установленном порядке в  качестве предпринимателей, осуществляющие  посредническую деятельность по  страхованию от своего имени  на основании поручений страхователя либо страховщика.

  Страховые брокеры обязаны направить в  федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию  за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

  4. Посредническая  деятельность по страхованию,  связанная с заключением договоров  страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

  Посредническая  деятельность, связанная с заключением  на территории Российской Федерации  от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации , разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность.

  Франшиза  – это предусмотренное условиями  договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

  Для примера  давайте возьмем страховку нового российского автомобиля. Страховая  сумма пусть будет 5000$. Тогда заплатить  за страховку «угон + ущерб» вам придется около 400$. Вам предлагают застраховаться с франшизой 100$, при этом вам нужно будет заплатить за страховку не 400$, а 380$. Выгодно? Сейчас – несомненно да, а вот что будет потом? Весь фокус начинается на этапе возмещения.

  Но вот  если произошло что-то серьезное  – тут все становится по-другому. Вам отремонтировали машину и выставили счет страховой компании, но страховая компания заплатит на 100$ меньше, а эти недостающие 100 $ вам придется выложить из своего кармана. В этой ситуации в выигрыше оказалась только страховая компания, вы же сэкономив на этапе заключения 20$, на этапе возмещения потеряли 100$. А если вдруг через какое-то время у вас снова произошел страховой случай, то и при этой выплате вы снова 100$ будете докладывать из своего кармана и т.д.

  Право на выплату страхового возмещения и страховой суммы имеют страхователи (застрахованные) или выгодоприобретатели.

  В случае смерти страхователя (застрахованного) в результате несчастного случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю  страховое обеспечение в размере страховой суммы по договору страхования. 

  Страховая премия определяется путем умножения  установленного лимита ответственности  на размер страхового тарифа.

  Страховая премия может быть уплачена в рассрочку  двумя взносами. Первый страховой  взнос должен быть уплачен в сумме не менее 50% от суммы страховой премии, установленной по полису, до начала периода страхования. Второй страховой взнос должен быть уплачен в течение 3-х месяцев после начала периода страхования.

  При периоде  страхования менее 1-го года страховая премия уплачивается единовременно. 

  2.Страховое посредничество страховые посредники.

  Страховое посредничество – вид деятельности, который в настоящее время  обслуживает 80% страховых операций в развитых странах и динамично  развивается в РФ. К середине 2007 в России объем сборов страховой премии через страховых посредников приблизился лишь к показателю 10% от общих сборов страховщиков, что говорит о большом потенциале роста института страховых посредников. В научных работах под страховыми посредниками понимают, как правило, страховых агентов и страховых брокеров, при этом авторы не заостряют внимание на наличие организаций, у которых страховое посредничество не является основным видом деятельности. Представляется интересным классифицировать страховых посредников и выделить основные типовые операции, присущие всем организациям, предоставляющим услуги по страхованию, с целью построения моделей типовых операций страховых посредников.

  В связи  с недостаточной разработанностью вопросов, связанных с созданием инструментальных средств для страховых посредников, возникает необходимость выработки методических подходов к моделированию и проектированию типовых систем поддержки деятельности страхового посредника.

  Одним из сложных элементов деятельности страхового посредника является наличие большого количества страховых продуктов страховщиков. Разработка отдельных модулей информационной системы под каждый страховой продукт не представляется возможной в силу существенных трудозатрат. В то же время вопросы создания модели единой структуры хранения информации по всем страховым продуктам не решены ни в научном , ни в практическом планах.

  Одно из основных предназначений страхового посредника – помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При  этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.

  Страховые посредники работают с денежными  средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают различного рода ошибки, в том числе такие, в результате которых страховая премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна задача обеспечения прозрачности отражения в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.

  Использование традиционных методик моделирования  информационной системы, предполагает решение актуальной практической задачи разработки механизмов адаптации моделей к прикладной объектно-ориентированной среде разработки.

  В научных  работах страховых посредников  подразделяют, как правило, на два  типа: страховых агентов и страховых  брокеров, при этом авторы не заостряют внимание на наличие организаций, у которых страховое посредничество не является основным видом деятельности.

  Предполагается, что существует большое количество организаций, чья основная деятельность далека от сферы страхования, но, тем  не менее, они осуществляют операции, присущие страховым посредникам. Это обусловлено тем, что ряд хозяйствующих субъектов занимается таким видом деятельности, который тесно связан со страхованием либо обладает потребностью в страховании значительной части рисков, появляющихся в процессе функционирования предприятий.

  Для доказательства этого предположения проведен анализ ряда организаций различных сфер деятельности с целью выявления  среди них операций по оказанию посреднических услуг по страхованию. Сбор информации производился путем просмотра официальных сайтов компаний, выборочного обзвона ряда предприятий, опроса сотрудников страховых компаний. Была получена информация о шестидесяти семи предприятиях различных сфер деятельности, из них пятьдесят восемь компаний предлагают возможность заключения страховых полисов. Таким образом, было доказано предположение о наличии интересующих нас операций среди множества различных организаций. 
 

  3. Классификация страховых посредников.

  В связи  с разнообразием страховых посредников  была поставлена задача их классификации и анализа тех операций, связанных со страхованием, которые являются схожими для всех категорий посредников, так как именно схожие элементы деятельности интересны для рассмотрения с целью построения моделей предметной области.

  Полученная  классификация страховых посредников  представлена на следующей схеме. 

    

  Классификация страховых посредников  по характеру основного  вида деятельности и характеру взаимоотношений со страхователем и страховщиком. 

  Итак, можно  выделить две основные категории  страховых посредников:

  специализированные  страховые посредники, у которых  операции по страхованию являются основным или одним из основных видов деятельности;

  предприятия, которые при обслуживании клиентов по своим основным видам деятельности, не связанных напрямую со страхованием, могут предложить страхование как  дополнительную, сопутствующую услугу при реализации товаров и услуг;

  Страховые посредники, отнесенные к первой категории, подразделяются на следующие  типы:

  страховые агенты – физические лица. Выполняют  посреднические функции в мелких сделках, как правило, относящихся  к розничным видам страхования, иногда выступают посредниками в более крупных, чем розничных, сделках. Как правило, они работают с небольшим количеством принципалов (иногда только с одним), а также редко могут предложить некоторый ряд дополнительных услуг. Это обусловлено меньшим потенциалом страхового агента – физического лица по сравнению с развитой инфраструктурой агента или брокера – организации.

  страховые посредники – юридические лица, специализирующиеся на розничном страховании - то есть у которых преобладают мелкие и единичные сделки, преимущественно с физическими лицами. Как правило, такие посредники выступают юридически в качестве страхового агента - то есть по договорам с принципалами они являются представителем нескольких страховщиков и получают вознаграждение от страховщиков.

  страховые посредники – юридические лица, специализирующиеся в первую очередь на корпоративном страховании и крупных рисках. Нередко такие организации обслуживают не только операции по прямому страхованию, но также являются посредниками в области перестрахования. Обычно такой тип посредников выступает в качестве страхового брокера, то есть является представителем страхователя и получает вознаграждение за свои услуги от страхователя.