Страховой рынок

     Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик.

     Назначение  страхования профессиональной ответственности  заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических  претензий к ним со стороны  клиентуры.

     По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории

Российской  Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды:

—страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

—страхование гражданской ответственности перевозчика;

—страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

—страхование профессиональной ответственности;

—страхование ответственности за неисполнение обязательств;

—страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенным им третьим лицам).

     Виды  страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ.

     Страхование автогражданской ответственности.

     Страхование автогражданской ответственности  является весьма распространенным в  мире видом страхования ответственности. Страхование автогражданской ответственности  в большинстве развитых стран  мира является обязательным.

     Согласно  общим условиям страхования обязательным страхованием покрыты как собственник  автомобиля, так и водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные, страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной  договором страхования. Страхование  автогражданской ответственности  предполагает компенсацию имущественного ущерба:

-     расходы на ремонт автомобиля  или возмещение стоимости автомобиля  при его полной гибели (более  половины всех расходов по  виду страхования);

-     понижение стоимости автомобиля;,

-     расходы на аренду автомобиля  на период его ремонта;

-     убытки от простоя автомобиля  и прочие материальные убытки.

     В качестве компенсации личных убытков  возмещаются:

-     расходы на лечение;

-     потеря заработка;

-     моральный ущерб;

-     расходы на похороны и др.

     Возмещаются также прочие расходы:

-     издержки по проведению разного  рода экспертиз и составлению  протоколов;

-     судебные издержки и расходы  на адвоката.

     Страхование ответственности судовладельцев.

     В связи с развитием торгового  мореплавания, ростом интенсивности  морских перевозок возрастает актуальность страхования ответственности судовладельцев. Оно теперь рассматривается как  самостоятельный вид страхования.

     Объектами страхования являются обязательства  по возмещению вреда:

- жизни  и здоровью пассажиров;

- жизни  и здоровью экипажа и других  лиц;

- имуществу  третьих лиц, которое включает  другие суда, грузы, вещи пассажиров  и экипажа, портовые сооружения  и иные виды имущества.

     При страховании ответственности принимаются  также риски, связанные с причинением  вреда окружающей среде разлившимися нефтепродуктами.

     Страхование гражданской ответственности предприятий.

     Субъектом страхования гражданской ответственности  являются предприятия – владельцы  источников повышенной опасности. К  ним относят предприятия, чья  деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования  транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих  ядов.

     Особенность данного вида страхования заключается  в том, что предприятия всегда несут ответственность за причиненный  таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в  результате умысла потерпевшего или  действия обстоятельств непреодолимой  силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких  обстоятельств).

     Договор страхования заключается с целью  предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем  потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается  в пользу третьего лица – потерпевшего.

     По  договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные  с причинением вреда, а именно:

- повреждением  или уничтожением его имущества;

- упущенной  выгодой;

- моральным  вредом;

- затратами  страхователя на ликвидацию прямых  последствий аварии и др.

     Страховым случаем здесь является установленный  факт возникновения обязательства  у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный  потерпевшему в результате использования  источника повышенной опасности.

     Страхование ответственности авиаперевозчика.

     При страховании гражданской ответственности  авиаперевозчика (владельца воздушного судна) выделяют следующие виды ущерба, которые покрываются данным видом  страхования:

- повреждение,  утрата или уничтожение багажа  и груза;

- смерть  или повреждение здоровья пассажиров;

- смерть, телесное повреждение или имущественный  ущерб, причиненные корпусом воздушного  судна или выпавшими из него  предметами третьим лицам на  поверхности земли и вне воздушного судна.

     Страхование ответственности автоперевозчика.

     Автомобильный перевозчик несет ответственность  за:

- полную  или частичную утрату груза;

- ущерб,  причиненный им с момента принятия  товара до момента его доставки.

     Объектом  страхования ответственности автоперевозчика  является его обязанность по возмещению ущерба в связи с возможными претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Страхование ответственности автоперевозчика в отличие от страхования автогражданской ответственности является добровольным видом страхования.

     Страхование ответственности за качество продукции.

     Страхование ответственности производителя  или исполнителя, продавца за качество реализуемых товаров, работ или  услуг, позволяет существенно повысить конкурентоспособность товара, торговой марки, повысить имидж производителя  или торговой организации в глазах потребителей. В финансовом плане страхование позволяет избежать расходов, связанных с возмещением возможного вреда потребителям.

     Страховым случаем является наступление ответственности  страхователя за причинение вреда жизни  и здоровью или имуществу потребителей в следствие:

• недостатков товара, работы, услуги;
• предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге) или об их изготовителях, продавцах и исполнителях, о проведении обязательной сертификации, условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции.

     Также возмещается вред, причиненный в  результате ошибок, допущенных при  осуществлении контроля партий товара, а также недостатков технологического оборудования и ошибок работников Страхователя, допущенных при транспортировке  и хранении. Предоставляемая страховая  защита распространяется на весь путь движения товара от изготовителя к  потребителю.

     В сумму страхового возмещения включаются:

• Ущерб, причиненный имуществу потерпевших лиц;
• Вред, причиненный жизни и здоровью граждан (расходы на погребение, на лечение, утраченный заработок);
• Расходы потребителей по уменьшению причиненного им вреда в результате потребления (использования) товаров, услуг (результатов работ) ненадлежащего качества.

 
 
 
 
 
 
 

     3. ПОНЯТИЕ И ОЦЕНКА ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ 

     Финансовая  устойчивость подразумевает способность выполнить принятые обязательства при воздействии неблагоприятных факторов изменения экономической конъюнктуры, или, иначе, подразумевает устойчивость страховой компании к возможному воздействию негативных экономических условий.

     Финансовая устойчивость служит критерием оценки финансового состояния компании в долгосрочной перспективе.

     Оценка  финансовой устойчивости страховой  компании

     Одним из важнейших условий организации  страхового дела является контроль финансовой устойчивости страховщиков. Финансовая устойчивость страховой компании обеспечивается: размером оплаченного уставного  капитала страховой компании; размерами  страховых резервов; оптимальным  портфелем размещения страховых  резервов; системой перестрахования; обоснованностью  страховых тарифов и другими  факторами. Величина страховых резервов должна полностью покрывать суммы  предстоящих выплат по действующим  договорам. Размер предстоящих выплат определяется на основе тщательного  анализа операций страховщика и  трудоёмких математических расчётов. Чем точнее проведены эти расчёты, тем правильнее величина страховых  резервов будет соответствовать  будущим выплатам по страховым случаям.

     Одним из главных критериев оценки финансовой устойчивости страховщиков является соответствие размеров их собственных капиталов  объему принятых обязательств. Страховщики обязаны соблюдать нормативное соотношение между активами и принятыми страховыми обязательствами, представляющее собой их разность или свободные активы страховщика. Из этого следует, что должно соблюдаться условие: 

     А — О > Н, 

     где А — фактический размер активов страховщика, руб.;

     О — фактический объем обязательств страховщика, руб.;

     Н — нормативный (то есть минимально допустимый) размер превышения активов  страховщика над его обязательствами, руб.

     При этом под активами понимается имущество  страховщика в виде основных средств, материалов, денежных средств, а также  финансовых вложений. Обязательства  характеризуют задолженность страховщика  перед физическими и юридическими лицами. Обязательства включают в себя страховые резервы, займы и кредиты банков, иные заемные и привлеченные средства, резервы предстоящих расходов и платежей, расчетные обязательства по перестраховочным операциям и другую кредиторскую задолженность.

         Для оценки финансовой устойчивости  страховой компании существует  целая система показателей и  публикуемых рейтингов страховых  компаний. За рубежом давно существуют  специализированные рейтинговые  агентства, которые регулярно  публикуют рейтинги страховых  компаний и аналитические обзоры  их деятельности. Всемирно известными  рейтинговыми агентствами в США  являются Standard & Poor’s, Moody’s Investors, Fitch Investors, Duff & Phelps, в которые обращаются многие страхователи и инвесторы для получения квалифицированной информации о деятельности страховщика или перестраховщика.