Страховой рынок

    СОДЕРЖАНИЕ 

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Страховой рынок. Субъекты и объекты страхового рынка………………....4

2. Страхование ответственности, его сущность, содержание и виды…………8

3. Понятие и оценка финансовой устойчивости страховых компаний………14

Заключение……………………………………………………………………….17

Список использованной литературы…………………………………………...19 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Страховой рынок особая социально — экономическая  структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, а  также формируются спрос и  предложение на нее.

     Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхования ответственности неисполнение обязательств, качества продукции и др.

     Понятие финансовой устойчивости страховых  организаций интенсивно исследуется  в экономической литературе. Вместе с тем в определении экономической  сущности данной категории не достигнуто единого подхода. Страховые организации, с одной стороны, являются хозяйствующими субъектами, что определяет применимость к исследованию их финансовой устойчивости общих методологических положений. С другой стороны, в силу своеобразия  своих целей и задач страховые  организации обладают существенной спецификой, связанной с особенностями  источников формирования финансовых ресурсов, их структуры и движения.

     Целью данной контрольной работы является изучение страхового рынка России.

       При этом будут решены следующие  задачи:

—рассмотрение страхового рынка. Субъектов и объектов страхового рынка.

—описание страхования ответственности, его сущности, содержания и видов.

—описание понятия и оценки финансовой устойчивости страховых компаний. 
 
 

СТРАХОВОЙ РЫНОК. СУБЪЕКТЫ И ОБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА 

     Страховой рынок особая социально — экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, а также формируются спрос и предложение на нее.

     Страховой рынок можно рассматривать также  как форму организации денежных отношений по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества; как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в  оказании соответствующих страховых  услуг.

     Объективной основой развития страхового рынка  является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения  бесперебойности финансово-хозяйственной  деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

     Страховой рынок можно рассматривать также  как форму организации денежных отношений по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

     Субъектами  страхового рынка являются:

• страховщики;
• страхователи;
• страховой агент;
• страховой брокер;
• застрахованные лица;
• выгодоприобретатели;
• третьи лица.

     Страховщики — юридические лица, получившие лицензию на ведение страховой деятельности и осуществление заключение договоров страхования и их обслуживание.

     Страхователи — юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователями в силу закона.

     Страхователь  вступает в правоотношения со страховщиком непосредственно или через страховых  посредников. Таковыми на страховом  рынке являются страховые агенты и страховые брокеры.

     Страховые агенты – юридические лица, чаще всего предприятия и организации, характер деятельности которых позволяет выгодно совместить свои основные функции с функциями страховых агентов. Зачастую страховыми агентствами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, сберегательные банки, транспортные билетные кассы, которые могут оформлять те или иные договоры страхования. Однако это могут быть и организации, созданные исключительно для агентской деятельности в страховании.

     Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика. Страховой брокер - независимое лицо, действующее по поручению страхователя (в прямом страховании) или страховщика (при перестраховании).

     Застрахованные  лица – это лица, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем-либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем).

     Выгодоприобретатель – это любое лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя.

     Третье  лицо обозначает два вида субъектов страхового рынка России: 1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности; 2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

     Объект страхового рынка:

     Каждый  субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. К имущественным интересам относятся интересы, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• с  владением, пользованием, распоряжением  имуществом (имущественное страхование);

• с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

     Интересы  страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно иметь от этого прибыль.

     Страховая услуга – это специфический товар, который может быть представлен  на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

     Цена  страховой услуги – это страховой тариф.

     Страховой тариф – это ставка страхового взноса, с единицы страховой суммы. Страховая сумма – это определенная договором или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливается страховой взнос и выплата. Страховой взнос – это плата за страхование. Страховая выплата – это сумма ущерба, подлежащая возмещению.

     Основная  цель при исчислении страховых тарифов  связана с определением и покрытием  вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу  страховой суммы. Если тарифная ставка достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка  ущерба между страхователями. В тарифных ставках находят также свое отражение  установление и ограничение объемов  страховой ответственности страховщика. Иначе говоря, страховой тариф  представляет собой критерий страхового фонда, гарантирующий безубыточное проведение страховой деятельности.

     В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой.

Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

ПМ –  предупредительные (превентивные) мероприятия

РВД –  расходы на ведение дела

П – планируемая прибыль

     Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, которая используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения – при  личном страховании и страхового возмещения – при имущественном  страховании), т.е. для выполнения финансовых обязательств страховщика по договорам страхования. Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика: погашения накладных расходов (РВД), формирования запасных, резервных и других фондов (ПМ).  
 
 

    2. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ЕГО СУЩНОСТЬ, СОДЕРЖАНИЕ И ВИДЫ 

     Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования  выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного  обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в  виду вред, причиненный личности или  имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхования ответственности неисполнение обязательств, качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страховая является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

     Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.