Страховой рынок России: становление и перспективы развития

     - управленческие, которые делятся на общие расходы и расходы по управлению имуществом. В частности, управленческие расходы включают в себя расходы на оплату труда и отчисления на социальное страхование; хозяйственные и канцелярские расходы; транспорт; связь; аренда; представительские расходы; амортизация и т.п.

     2. Отчисления, предусмотренные законодательством. Как правило, эти расходы связаны с осуществлением предупредительных мероприятий, направленных на снижение риска наступления страхового события и/или уменьшения ущербности при его наступлении. Законодательно  установлен предел таких  отчислений в структуре тарифа – не более 15%. Средства предупредительных мероприятий в размере, предусмотренном структурой тарифной ставки, направляются на формирование резерва предупредительных мероприятий. Направления использования резерва предупредительных мероприятий могут быть следующими: приобретение и эксплуатация средств противопожарной, охранной сигнализации; финансирование разработок и/или приобретение средств защиты от заболеваний (например, вакцинация); финансирование строительства водозащитных сооружений, средств, защиты от аварийности технических систем и т.п. Кроме резерва предупредительных мероприятий, в качестве указанного элемента нагрузки могут быть иные предусмотренные законодательством отчисления, например, отчисления в резервы компенсационных выплат по ОСАГО (2% от брутто-ставки в резерв текущих компенсационных выплат и 1% от брутто-ставки в резерв гарантий).

     3. Надбавка на прибыль (плановая прибыль), т.е. прибыль от страховой деятельности, которую рассчитывает получить страховщик. Наличие этого элемента в структуре брутто-ставки подчеркивает предпринимательский характер страховой деятельности. 
 

3. Основные этапы  становления и  перспективы развития  российского страхового рынка.

     3.1 Основные этапы становления российского страхового рынка.

       Этапы развития страхового рынка в России.

• страхование в царской России 1786—1917 гг.;

     1-ый  этап: крушение принципа государственной  страховой монополии и идей  государственного страхования. 

     2-ой  этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

     3-ий  этап: зарождение национального  страхового рынка. 

     4-ый  этап: возникновение новых видов  взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

• страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);
• национализация страхового дела:

     1-ый  этап: установление государственного  контроля над всеми видами  страхования 

     2-ой  этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

     В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

     В 1996 г. Правительством Российской Федерации  было принято Постановление "О  первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

     Страхование в России прошло несколько этапов развития. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России. 

     3.2 Современное состояние страхового рынка России 

     В 2002 г. в Государственном реестре  было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально  работают на страховом рынке 1176. В  динамике их число заметно уменьшается  в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала.

     На  страховом рынке России уже в  середине 90-х гг. преобладал частный  капитал. В общем числе страховых  организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности — 58, государственные — 5, муниципальные — 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха».

     В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство  косвенным образом участвует  в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр».

     Доля  обязательного страхования в  общем объеме поступлений составляет около 21%. Структура добровольного  страхования представлена следующим  образом: страхование жизни — 44%, другие виды личного страхования — 13%, страхование имущества — 38%, страхование ответственности — 5%.

     На  рынке продолжается сокращение числа  операторов. В Едином государственном  реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

     Количество  компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется  на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а  в 1 квартале 2010 – 57.

     Динамика  общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике. 

     Рисунок 2. Динамика количества страховых компаний на рынке 

     На  рынке по-прежнему наблюдается тенденция  к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров – 90% совокупных премий. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2009 года. 10 компаний собирают 58% совокупного объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний – 92%. 

     Таблица 1 - Динамика концентрации страховых  компаний на рынке в 2009- 2010 гг. 

     Количество  крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается относительно уровня прошлого 2009 года. Однако, совокупный объем премии, который собирают эти компании остается на прежнем уровне – 60% для рынка всего с ОМС и 70% для добровольного страхования в сумме с ОСАГО. 

     Таблица 2 - Динамика количества страховых компаний, имеющих долю рынка более 1% 

     Расчеты показывают, что концентрация рынка  по доле заключенных договоров выше, чем по объему собранной премии. Первые 10 компаний заключают более половины всех договоров, доля 100 компаний составляет 95-96%.

     Общий объем премий в 1 квартале 2010 года и  составил 257,7 млрд. руб., что на 6,2% превышает  уровень предыдущего года. Объем  страховых выплат вырос на 6,4% по сравнению с прошлым годом, и составил 173,8 млрд. руб. В 1 квартале 2010 года наблюдается рост всех видов страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились на 2%) и выплат по страхованию жизни (сократились на 6,7%). Рост рынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.

     В 1 квартале 2010 года уменьшилась доля обязательных видов по сравнению  с 2009 годом. Обязательные виды в 1 квартале занимают 53% от совокупного объема премии, добровольные, соответственно, 47%. Годом ранее обязательные виды занимали 52% рынка, т.е. структура практически не изменилась.