Страховой рынок и его структура

    Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) — наиболее распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

    Общества  взаимного страхования — одна из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Эта некоммерческая организация не ставит своей целью получение прибыли и образуется исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества — предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

    Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

    Страховой пул — это добровольное объединение  страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе со страхования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам.

    2. Страхователи — это юридические  и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей,

имеющих право получать страховые выплаты. [3, 134]

    3. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

    Страховым агентом может быть физическое или  юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

    Страховыми  агентами — юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

    Различают два варианта связи страховщика  со страховыми агентами:

    1) непосредственную связь, опирающуюся  на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности;

    2) систему генеральных страховых  агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой крупной административно-территориальной единице, страховщик создает одно-два генеральных агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающие контракты с страховщиком.

    Страховым бракером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. На основе анализа обширного банка данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования со страховой компанией, то эта компания оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

    В территориальном аспекте структура  страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

• местным (региональным);
• национальным (внутренним);
• мировым (внешним).

    По  отраслевому признаку выделяют рынок  страхования:

• личного;
• имущественного;
• ответственности. [2, 335]

    Так же страховой рынок можно рассмотреть  с точки зрения предоставляемых  услуг.

    Рынок страховых услуг весьма многообразен. Он насчитывает несколько сот видов страхования. Делятся они на два основных:

    1) добровольное;

    2) обязательное.

    Они структурированы по группам. Выделяются наиболее крупные следующие сегменты: страхование жизни; имущественное страхование; страхование гражданской ответственности перед третьими лицами; личное медицинское страхование. В свою очередь, они подразделяются на подгруппы. Так, имущественное страхование делится на страхование квартир, домов, коттеджей; автотранспортных средств; грузов в пути; производственных зданий, сооружений; оргтехники; офисных помещений и т.д. Наиболее часто используемые виды страхования:

1. страхование от краж;
2. страхование денег;
3. страхование имущества от всех рисков;
4. страхование строений;
5. страхование автотранспорта  частных владельцев;
6. страхование жизни;
7. страхование от несчастных случаев;
8. медицинское страхование
9. страхование ответственности;
10. страховании предпринимательских рисков.

    [1, 399] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

II. Структура страховых рынков мира и России. 

1.  Структура страховых рынков мира.

    Страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего  общества в целом.

    Наибольшее  развитие страхование получило в США, Великобритании и Германии.

    Страховые компании США контролируют примерно 50% мирового страхового рынка, их активы составляют примерно 1,6 трлн. долл. Из них  свыше 8 000 компаний имущественного страхования и около 2 000 компаний по страхованию жизни.

    В США распространены два типа страховых  компаний: акционерные общества и  общества взаимного страхования. Государство  не имеет собственных страховых  компаний. Страховые копания осуществляют три вида страхования:

    1) страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсионное, сберегательное;

       2) коммерческое (имущественное страхование, страхование корпоративных рынков);

    3)   личное (страхование движимого и недвижимого имущества граждан).

    Наибольшее  развитие в США получило личное страхование. Вторым по значению является кредитно-финансовой сферы, что преимущественно объясняется широким использованием финансовых инструментов для поддержания текущей ликвидности корпоративными образованиями, распространением кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

     Законодательно  предусмотрена специализация страховых  компаний на проведении операций по страхованию  жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл. Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

     Деятельность  всех страховщиков США тщательно  анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

     Отдельные компании, особенно брокерские, имеют  специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки). В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

     Инвестиционные  вложения имеют огромное значение для  американских обществ по страхованию жизни. Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

    Особенностью  страховой системы США является наличие большого количества посредников  – страховых агентов, брокеров. Они  обычно действуют в рамках долгосрочного  договора с одной фирмой-страховщиком. Таким образом в США особенно развит сегмент посредников. [4, 234 – 236]

          Страховой рынок  Германии динамично развивается, ежегодный  прирост объема поступлений страховых  платежей составляет 10%. В структуре  системы страхования на личное страхование  приходится 37%, медицинское страхование 12%, имущественное страхование 51 %. Собственно страховой рынок поделен примерно между сорока страховыми группами, из которых десять собирают более 50%  суммарно  страховой премии. В среднем только 13% денежных средств, которыми располагают страховые компании, выплачиваются держателям полисов. Большая их часть используется в качестве капиталовложений, которые обеспечивают 25% инвестиций в экономику страны, и доходы от них формируют  более 1/5 валового дохода страховых компаний.

    В целом доходность операций в секторе  страхового обслуживания физических лиц  выше, чем секторе страхового обслуживания юридических лиц. Этим обуславливается  структура страхового рынка, где 87% приходится на страховое обслуживание физических лиц. При этом страховое дело разделено между системой государственного социального обеспечения и частным секторам страховых услуг.

    Иностранным страховщикам в Германии принадлежат 13% страхового рынка. Широкое развитие получил в германии рынок перестрахования. Степень концентрации перестраховщиков выше, чем у страховых компаний. Это связано со спецификой бизнеса, требующего значительных финансовых ресурсов. Поэтому здесь только 5% фирм сосредотачивают 75% сбора премий.

     Страховое дело в Германии разделено между  системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков — акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации. Крупным источником привлечения клиентуры страховых компаний служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.