Страховой рынок и его структура

Содержание 

Введение 3

I. Теоретический подход к понятию страхового рынка  5

    1.1 Понятие, принципы функционирования  и место страхового рынка

 в  финансовой системе 5

    1.2 Структура страхового рынка 10

II. Современные тенденции развития структуры страховых рынков на мировом и отечественном уровне  15

    2.1 Структура страховых рынков ведущих стран мира   15

    2.2 Состояние структуры, проблемы развития и тенденции страхового рынка России 20

Заключение 24

Список  использованной литературы 26

Приложение А. Показатели деятельности страховых организаций 27

Приложение Б.  Финансовые результаты деятельности страховых организаций, млрд. руб. 29

Приложение В. Показатели деятельности страховых организаций 30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

       В данной курсовой работе затронуты проблемы страхования и страхового рынка. Страхование сейчас является одной из очень важных сфер экономики. В России страхование находится лишь на этапе своего развития, но возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от опасностей.

       В страховании существуют экономические отношения, которые складываются между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Страхование предоставляет человеку гарантию, того что в случае происхождения страхового случая, вред, полученный при нем, будет возмещен страховой организацией.

       Страхование актуально особенно на современном  этапе, когда существуют множество  факторов способных причинить вред человеку. Его имуществу или бизнесу. Надежность системы страхования, упорядоченность страхового рынка, наличие развитой структуры необходимо для успешного функционирования страхового рынка страны.

      Целью работы является рассмотрение понятие страхового рынка и его структуры в современной страховой системы в рыночной экономике и выявление проблем и тенденций их развития.

       Исходя  из поставленной цели, в данной работе необходимо решить следующие задачи:

1. рассмотреть понятия, принципы функционирования  и место страхового рынка в финансовой системе;
2. определить виды структур страхового рынка;
3. оценить структуры страховых рынков ведущих стран мира;
4. проанализировать структуру, проблемы и тенденции развития страхового рынка России.

       Методологическую и теоретическую основу данной курсовой работы составили учебные и методические материалы, а так же периодические издания, вышедшие в течение 2007 - 2010 годов. В работе использовались статистические данные, полученные с сайта Федеральной службы государственной статистики и другие официальные источники. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

I. Теоретический подход к понятию страхового рынка 

1. Понятие, принципы функционирования и место страхового рынка в финансовой системе.

 

    Рынок страховых услуг – особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

    На  практике страховой рынок – это  сложная интегрированная система, включающая в себя различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания, в которой осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда.

      В широком смысле страховой рынок  представляет собой систему экономических отношений по поводу купли продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем, на рынке осуществляется общественное признание страховой услуги. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. [6, 80]

      Место страхового рынка в финансовом рынке обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

      Место страхового рынка в финансовой системе  обусловлено как ролью различных  финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением  как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (Рисунок 1).

      Рисунок 1. Место страхового рынка в финансовой системе.

     Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

     Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

      Функционирование  страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской  основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

      Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

      Основная  функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

      Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

      Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

      Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

      Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования. [1, 398]

    Функционирование  страхового рынка основано на определенных принципах организации, обусловленных  общими условиями развития и состояния  экономики. В настоящее время выделяют:

    1) принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

    2)  конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.

    3)  свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба. Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом.

    4)  надежность и гарантия страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

    5) принцып гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

    6) принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков. Такое сотрудничество страховых организаций приводит к развитию перестрахования, к созданию страховых пулов, фондов и ассоциаций. [2, 333 – 335] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Структура страхового рынка.

 

    Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном  и отраслевом аспектах.

    Страховой рынок с институциональной точки зрения представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, которая состоит из 3х основных сегментов.

    1. Страховщики — это юридические  лица, имеющие государственную лицензию  на проведение операций по  страхованию и организующие образование  и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые организации. По принадлежности их различают на акционерные, частные, страховой пул и общества взаимного страхования. [1, 398]

    Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.