Страховой рынок Франции

 
 Французский страховой рынок  обладает некоторыми специфическими особенностями, который различает  страна от других. Страхование во Франции и для жизни и для собственности часто обязательно.

Французский страховой рынок  предлагает широкий выбор компаний и политики, чтобы выбрать. Все  главные компании, названные 'гарантией' на французском языке, являются достаточно большими, чтобы предложить политику зонтика для всех Ваших потребностей, хотя Вы можете также заплатить за политику la меню.

Страхование во Франции представляет собой сложный механизм. Основным страховщиком служит так называемый пул – объединение мелких компаний. Из государственных фондов выплаты  идут лишь частично. Также социальное страхование во Франции задевает абсолютно всех граждан.

Все участники страховой  системы делятся на классы, который  определяется исходя из профессии человека и его взносов в фонд. Чем  выше класс, тем больше будут страховые  выплаты. И если социальные пособия  не особо контролируются, то медицинское  обслуживание имеет совсем другой приоритет.

В основе стоят так называемые тарифные ставки. Медицинские страховые  выплаты фиксированы (то есть определяются не процентами, а определенной суммой) за различные типы услуг. Остальное  больной платит сам. В некоторых  случаях ему помогает пул. Многие лекарства не компенсируются выплатами  из бюджета. К ним относят те, которые  имеют низкую эффективность.

Пенсионные пособия имеют  несколько вариантов выплат. Несмотря на это, развита система не очень  хорошо. в целом французы не особо довольны положением дел в области страхования.

Система гарантийных фондов в страховании  
 
Опыт Франции по организации страховых пулов достаточно интересен и анализ его вполне может дать представление о функционировании этих объединений. Количество пулов в стране превышает пятьдесят. Поскольку страховой пул представляет собой объединение страховщиков, но не является собственностью страховой компании, деятельность пула, как правило, не является предметом надзора со стороны органов государственного управления. Пулам представлено право определять необходимость представления финансовых документов в комитет по контролю за страховой деятельностью Франции, что не исключает контроля за финансовой устойчивостью со стороны Комитета компаний, являющихся членами пулов.  
Однако соглашение между участниками пула, лежащее в основе регулирования взаимоотношений между участниками и определяющее цели создания пула, должно быть представлено в Комитет по контролю за страхованием на предмет проверки на соответствие действующему законодательству. В некоторых случаях на деятельность пула может быть получено разрешение антимонопольной комиссии ЕС, поскольку создание и функционирование пула связано с заключением договора между компаниями о тарифах и условиях страхования, что в соответствии с общим законодательством является признаком монополизации отрасли.  
 
Создание пула способствует: увеличению возможности страховщиков по принятию на страхование крупных рисков, при этом система принятия ответственности в рамках пула имеет определенные преимущества по сравнению с обычными договорами перестрахования. Главным образом потому, что условия договоров страхования, необходимы гарантии, представленные компаниями-участницами при создании пула, в виде соответственных активов, заранее определены и не требуют при заключении каждого договора страхования проведения переговоров, связанных с возможностью принятия страхового риска; повышению надежности страховых операций. Действительно, если один из членов страхового пула по каким-то причинам находится в затруднительном положении, ответственность по возмещению ущерба перейдет к другим участникам пула.  
 
Если страховые пулы представляют собой, как правило, добровольные объединения страховщиков, то гарантийные фонды образуются исключительно на основании специальных законодательных актов, определяющих цели их создания, условия формирования и порядок управления. Название «фондов гарантия» во многом отражает их функцию в создании своего рода амортизатора во взаимоотношениях между гражданами и страховщиками.  
 
Основных гарантийных фондов во Франции шесть, и каждый из них образован в целях гарантий безусловности страховых выплат в определенных видах страхования, проводимых в обязательной форме. Старейшим является гарантийный фонд по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных происшествий в тех случаях, когда виновник аварии оказался незастрахованным или страховая компания не в состоянии оплатить понесенный пострадавшим ущерб. Средства фонда образуются за счет отчислений от суммы поступающих страховых взносов компаниям, проводящих этот вид страхования. Размер отчислений устанавливается ежегодно парламентом.  
 
Управляет фондом правление, в состав которого входят представители государственных органов управления, в том числе органов надзора за страховой деятельностью. Директор правления избирается из числа государственных служащих, поскольку фонд является некоммерческой организацией и не преследует цели получения прибыли по результатам деятельности. Инвестиционная политика гарантийных фондов проводится при одобрении министерства финансов. Доходы от инвестиций покрывают расходы по управлению фондами. Средства гарантийных фондов подлежат изъятию по результатам деятельности за год и накапливаются из года в год.  
 
Особое место в системе гарантийных фондов занимает фонд для обеспечения страховых выплат в результате естественных катастроф: наводнений, извержений вулканов, землетрясений и т.п. Такие фонды образуются в страховых компаниях и могут использоваться только в случаях, когда специальными правительственными решениями, в том числе и решениями правительственной администрации на местах, наступивший несчастный случай признается катастрофой.  
 
 
Все застрахованы, но все не довольны  
Екатерина Колодочкина

 
Все без исключения французы, в  том числе живущие в заморских  департаментах, должны иметь страховку. Существует несколько видов обязательного  режима социального страхования. В  зависимости от профессии клиента. У занятых на производстве -- один, у людей свободных профессий -- другой, у сельскохозяйственных рабочих -- третий. И так далее. По такому же принципу делятся и кассы медицинского страхования. 
 
Однако при любом раскладе государственная система страхования не может покрыть все расходы на лечение. Действует так называемый фиксированный тариф за медицинские услуги. Его величина зависит от специальности врача. Как правило, это врачи государственных клиник. После консультации у такого врача пациенту возмещают часть расходов. Остальное он должен выплатить сам. Но не каждому это по карману. Поэтому людям часто приходится обращаться за помощью и в кассы взаимного страхования. Приведу конкретный пример. Допустим, вы обратились к врачу, который работает с фиксированным тарифом. Такой визит обойдется, скажем, в 20 евро. Медстрах возместит 70 процентов расходов, то есть 14 евро. А если вы -- член кассы взаимного страхования, то и остальные 30 процентов. В итоге вы не потратите ни гроша. 
 
Но представим иной случай. Понадобилась консультация частного специалиста, практикующего без жесткого тарифа. Платить, к примеру, придется уже не 20, а 30 евро. Но государство в лице медстраха все равно возместит вам те же 14 евро (70 процентов от действующего тарифа). Касса же взаимного страхования раскошелится на те же 6 или 11 евро (это зависит от того, какой вы при поступлении кассу выбрали режим погашения остатка расходов -- 100 или 150 процентов. Получается, что при первом варианте вам из своего кармана придется уплатить 10 евро, при втором -- вполовину меньше. 
 
Идем дальше. Врач после осмотра пациента выписывает больничный лист, в котором указывает необходимые ему лекарства. С этой бумагой тот идет в аптеку, получает лекарства, отклеивает с упаковок ярлычки с ценами и наклеивает их на больничный лист. Затем отправляет его по почте в свою кассу взаимного страхования, оплатив почтовые расходы. Касса связывается с медстрахом, и возмещение расходов на консультацию и лекарства идет по схеме, о которой я рассказала выше. Здесь, правда, есть одно "но". Существует список из 84 лекарственных препаратов, расходы на которые с августа нынешнего года не возмещаются. По словам министра здравоохранения Франсуа Маттейя, из 4,5 тысяч лекарств, продаваемых во французских аптеках, 650 недостаточно эффективны, чтобы тратить на них государственные средства. Поэтому через год будет составлен второй "черный список", в который войдут препараты, приобретаемые французами по собственной инициативе, в частности, витамины. Добавим, что расходы на вакцинацию возмещают лишь некоторые кассы взаимного страхования. Государство делать это отказывается. Взносы в систему медицинского страхования составляют 6,2 процента от зарплаты. Они вычитаются автоматически, как и подоходный налог и взносы за страхование от безработицы. Определенный процент выплачивает работодатель. Эта цифра варьируется в зависимости от статуса предприятия и оговаривается в коллективном договоре. Взносы в кассу взаимного страхования составляют от 2,5 процента зарплаты (или пенсии) и выше. 
 
Реформа системы медицинского страхования -- следующая в списке правительства Жан-Пьера Раффарена после пенсионной. В сентябре, прежде чем принимать конкретные меры, премьер обещал устроить общенациональные дебаты. Но французам уже сейчас ясно, что придется раскошеливаться: медстрах наверняка пойдет по пути сокращения расходов: отказа от возмещения стоимости лекарств и сохранения фиксированных тарифов, тогда как все большее число врачей от них отказываются. Самоустранение медстраха от решения проблем может привести к тому, что возрастет доля участия касс взаимного страхования и частных компаний, которые будут вынуждены увеличить размер взносов. Ропщут врачи в государственных клиниках и те, что сидят на гонораре. Недовольны фармацевтические компании. Осень, как и лето во Франции, похоже, обещает быть жарким.

Избранный президент Франции  Франсуа Олланд представил декларацию об имуществе, стоимостью в 1,17 млн евро. Основную часть имущества Олланда составляет недвижимость.

Согласно декларации у Олланда нет автомобилей, предметов искусства или ювелирных изделий. Большую часть состояния нового президента составляет недвижимость, стоимостью в 1,17 млн евро. Франсуа Олланд владеет домом в Канне, в элитном предместье Мужин, где ранее обитал Пабло Пикассо, который оценивается экспертами в 800.000 евро (более 1,2 млн долларов), еще две принадлежащие ему квартиры в этом же городе стоят, соответственно, 230.000 евро и 140.000 евро, пишет газета La Tribune.

Французский страховой рынок (ФСР) - один из наиболее крупных страховых секторов на всей территории Европейского Союза. Он привлекает к себе внимание, прежде всего высоким  уровнем страховой культуры и  организационно-правовыми формами  хозяйствования страховых компаний. Интерес представляют и исторически  сложившаяся система закрепленных во французском страховом кодексе (Code d`assurances) отраслей и способы распространения страховых продуктов. Что же касается методов государственного регулирования, то Франция - это страна, имеющая прочные традиции "дирижисма" (фр. Diriger - управлять), то есть государственного участия в жизни общества. Таким образом, являясь одним из лидеров на рынке страхования, Франция может предложить некоторые примеры решения ряда задач с использованием рычагов государственного регулирования.

Новый год приносит французам не только новые радости, но и новые печали. С января 2012 года страховать движимое, недвижимое имущество и даже свое здоровье стало  еще дороже.

Вроде бы привычное  дело: в прошлом году цена страховки  тоже увеличилась. Но разговоры о  стремительно надвигающейся второй волне экономического кризиса заставляют задуматься о том, смогут ли французы оплачивать все возрастающую стоимость  страховки.

«Я получил платежку от «Maaf sant?» (медицинская страховка — прм.ред). Сумма платежа должна была увеличиться на 3%. Но, поскольку сюда прибавился еще и государственный взнос и то, что я перешел из одной возрастной категории в другую, страховка возросла на 15 %! Однако моя пенсия не увеличилась», — негодует пользователь в своем видеообращении на уoutube.com.

Французская газета «20 минут» (20 minutes) приводит гораздо более скромные данные. По ее сведениям, стоимость страховки в 2012 году в среднем увеличилась на 4-8 %. Президент страховой компании «Гемма» Жерар Андрек в ноябре 2011 года осторожно сказал, что стоимость страхования возрастет от 1 до 5%. Но, по мнению газеты «Франс-суар» (France Soir), эти цифры сильно приуменьшены.

Меньше всего  возросла страховка на автомобили —  в среднем на 2-3%. Страхование жилья  в среднем подорожало на 4-5%, а  страхование здоровья — на 5-6%. При  этом в каждом страховом случае, естественно, есть подводные камни.

От увеличения автомобильной  страховки больше всего пострадают женщины. Ведь к возрастанию стоимости  страхования прибавится и разница  в сумме страховки для женщин и для мужчин. Сейчас женщины платят за страховку меньше, чем мужчины, но с 21 декабря 2012 года ситуация изменится. Европейский суд постановил, что  с этой даты представители обоих  полов будут платить за страховку  одинаково. По данным газеты «Ля Трибюн» (La Tribune), получается, что «стоимость автострахования увеличится на 11% для двадцатилетней девушки, а для мужчины того же возраста она уменьшится на 9%». Внимание: постановление распространяется только на тех, кто будет заключать страховой договор после 20 декабря 2012 года. Так что молодым девушкам, заключающим свой первый договор, становится совсем уж невыгодно страховать машину.

Страховщики жилья  решили восполнить пробел, возникший  в последние годы, поскольку, по их мнению, «поняли, что стоимость большого количества договоров многорискового страхования была ниже, чем цена страховых рисков» (France-Soir). В начале двухтысячных страховые компании старались как можно больше снижать цену договоров, и к 2009 году стоимость страховки жилья стала неоправданно низкой. С 2010 года страховщики стали ее увеличивать — процесс, который, по мнению аналитиков, продолжится и после 2012 года.

Что касается страхования  здоровья, в 2012 году возрастает стоимость  взаимного страхования и дополнительного  страхования («mutuelle»). Это решение уже было раскритиковано Французским обществом взаимного страхования, которое считает, что подобные действия могут вызвать у французов утрату интереса к взаимному и дополнительному страхованию. Кроме того, чтобы сэкономить деньги, некоторые французы будут отказываться от медицинской страховки.

Почему повышаются цены на страховки? Как можно это  объяснить? Увеличение стоимости автомобильной  страховки связано с тем, что  количество аварий на французских дорогах  растет. Страховые взносы увеличиваются  из-за того, что в страховые компании поступает все больше и больше заявлений на компенсацию внешних  повреждений автомобилей. Помимо этого, страховщики отмечают, что стоимость  повреждений автомобилей становится все выше и выше.

Возрастание цены страховки  на жилье зависит от большого количества природных катастроф, произошедших в последние годы, таких как  ураганы Клаус, Квентин, Ксинтия. Согласно консультационному бюро Facts & Figures, прежде всего, неоправданно низкую сумму платят те, чья недвижимость находится в зоне высокого риска. Например, там, где часто происходят наводнения. Еще одна причина: с каждым годом увеличивается число ограблений квартир и домов.

Рост стоимости  страхования здоровья связан с тем, что французское население стареет. То есть денег на лечение французских  граждан требуется все больше и больше. Кроме того, сокращаются  размеры социальных страховок, и, соответственно, люди начинают прибегать к услугам  платного страхования.

Но самой главной  причиной увеличения стоимости страховок  является рост цен, связанный с надвигающимся  кризисом. Если в ближайшие годы экономический кризис будет развиваться  и углубляться, то французам, желающим купить страховку, придется еще туже затянуть пояса. Или же они будут  довольствоваться малым, как на этой карикатуре, изображающей старушку у  врача: «Доктор, мне придется больше заплатить?» — «Нет!.. Ну, только если вы соберетесь лечиться...»

Страховка во Францию

Почему  так важна туристическая страховка  в европейскую страну

Если ваше сердце затуманено счастливым предвкушением поездки  в романтично-влюблённую, целебно-минеральную, альпийско-белоснежную, лазурно-морскую  Францию, то советуем на короткое время  спуститься с небес на землю и  позаботиться о том, чтобы ожидаемая  радость не закончилась неожиданными финансовыми неурядицами. Ведь поездка  во Францию – это не только средневековые  монастыри, царственные Альпы, долина Луары с её изумительными замками  и мечта многих женщин – Париж. Обезопасить себя от непредвиденных финансовых трат поможет страховка  во Францию, которую желательно иметь  каждому въезжающему в эту  страну. Медицинская страховка во Францию, полученная у менеджеров нашей компании, послужит надёжной гарантией не только ваших прав, но и прав каждого туриста, обратившегося в нашу компанию за подобной услугой.

Единая  страховка или отдельные полисы – что предпочесть?

Страховка для  поездки во Францию может быть приобретена как отдельно на каждого из членов вашей туристической группы (семьи), так и на всю группу (единая страховка). Поэтому, прежде чем приобретать страховку, решите для себя, какая страховка для визы во Францию будет наиболее удобна для членов вашей семьи в данный момент. Потому что в том случае, если вы посещаете Францию регулярно (например, в целях командировки), то наиболее выгодной в финансовом плане услугой для вас станет многократная страховка для выезда во Францию, а в этой ситуации для каждого члена семьи, кроме вас, придётся приобрести одноразовый страховой полис во Францию.

Виды полисов  по страхованию

Медицинское страхование  во Францию, как было упомянуто выше, может быть как многократным, так и одноразовым. Кроме того, медицинское страхование во Францию может иметь различную стоимость, а влияют на неё различные обстоятельства, такие как сумма страхового покрытия, срок поездки, количество и возраст членов туристической группы (семьи), вид отдыха. Но в каждом случае, при любых обстоятельствах наша компания делает всё для того, чтобы обезопасить туристов максимально и избавить их от всех возможных неприятностей в сложных ситуациях, минимальная вероятность которых существует всегда.