Страховой рынок Франции

 опасностей;

• страхование имущества нерезидентов от огня и других опасностей;
• другие виды имущественного страхования.

 

      С 9 сентября 1986г. в силу закона все  договоры имущественного страхования  в обязательном порядке включают страхование ущерба в результате террористических актов во Франции. Ключевым звеном этой системы является Гарантийный фонд пострадавших от террористических актов и преступлений против личности, основу бюджета, которого составляют обязательные отчисления в размере 3,30 евро с каждого договора страхования имущества.

Личное страхование

Страхование жизни     

Накопительное страхование - один из наиболее удобных  и надежных способов долгосрочного  инвестирования. Одной из принципиальных особенностей страхования  жизни является его долгосрочный характер (до 40 лет и пожизненно). 

Во  Франции на страховые полисы, и, прежде всего, на полисы накопительного страхования, приходиться 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния.

Медицинское страхование 

Всемирная организация здравоохранения, тщательно  проанализировав систему медицинского обслуживания 191 страны, отдала пальму первенства Франции. При этом учитывались такие критерии, как эффективность, доступность, соответствие нуждам населения. Именно во Франции самые лучшие больницы, самые компетентные медики, наисовременнейшее оборудование и, кроме того, ко всему этому имеют доступ представители всех слоев населения.     

Обязательным  медицинским страхованием во Франции  охвачены 80% граждан. Французы определенную часть своей заработной платы  отчисляют на медицинское страхование (вернее, только третья часть взноса покрывается за счет граждан, две трети — за счет работодателей).      

Медицинское страхование во Франции существует не само по себе, а является частью социального  страхования Securite Sociale. Все, кто работает, получают социальную страховку с обязательным ее атрибутом — страховой карточкой Carte Vitale, которая обеспечивает застрахованному и членам его семьи доступ к медицинскому сервису без дополнительной оплаты. Если в семье работают два человека, то у каждого есть своя страховая карточка, на одну из которых записываются дети. Если  произошел несчастный случай на работе, то медицинское страхование покрывает 100% расходов на лечение, если причиной недомогания стала болезнь - 75%.      

При необходимости стационарного лечения  больничная касса оплатит 33 дня пребывания в больнице, остальные дни пациент оплачивает самостоятельно. Продолжительность лечения более двух месяцев является поводом для госпитализации в бесплатную больницу. Если состояние здоровья пациента не улучшается на протяжении трех лет, устанавливают инвалидность. Во Франции предусмотрены две группы инвалидности: первая, когда пациент не может сам себя обслужить, вторая — остальные состояния в связи с болезнью. Следует отметить, что больничная касса оплачивает 75% стоимости пребывания в стационаре, оставшуюся сумму вносит пациент. По такому принципу оплачиваются визит врача, медикаменты, диагностическое обследование.       

Медицинское обслуживание во Франции платное. Оплата медицинского обслуживания во Франции осуществляется через страховые компании, называемые "кассами". У каждого работающего француза снимается определенный процент заработной платы. Даже получая пенсию, француз продолжает платить в "кассы". Для официально признанных неимущих существуют бесплатные поликлиники. Аптеки во Франции обозначаются зеленым крестом и надписью на французском языке. Время работы аптек везде разное, но большинство работает с 9.00 до 20.00. Список дежурных аптек вывешен на двери каждой аптеки.     

Как действует система компенсации  выплат? Например, при покупке лекарственного препарата в одних аптеках пациент оплачивает его полную стоимость. В течение пяти дней на счет застрахованного будет переведена сумма в размере 75% стоимости препарата. Другие аптеки, как «флюгер на ветру», быстро реагируют на веяния времени. А именно застрахованный оплачивает не полную стоимость с дальнейшей компенсацией, а только «свои» 25%. Затем больничная касса перечисляет аптеке недостающую сумму. Здесь, правда, есть одно "но". Существует список из 84 лекарственных препаратов, расходы на которые с августа нынешнего года не возмещаются. По словам министра здравоохранения Франсуа Маттейя, из 4,5 тысяч лекарств, продаваемых во французских аптеках, 650 недостаточно эффективны, чтобы тратить на них государственные средства. Поэтому через год будет составлен второй "черный список", в который войдут препараты, приобретаемые французами по собственной инициативе, в частности, витамины.  Взносы в систему медицинского страхования составляют 6,2 процента от зарплаты. Они вычитаются автоматически, как и подоходный налог, и взносы за страхование от безработицы. Определенный процент выплачивает работодатель.     

Дни отсутствия на работе, подтвержденные больничным листком, оплачиваются. В данном случае не бухгалтерией по месту работы, а больничной кассой.

Что касается добровольного медицинского страхования, то в настоящее время все

все больше французских работодателей  включают его в социальный пакет. Добровольное медицинское страхование - это не только обслуживание в хороших клиниках, но и решение проблемы денежных выплат за медицинские услуги. При наличии частной страховки пациент уже ничего не платит. Часть стоимости лечения или лекарств оплачивается за счет обязательного медицинского страхования (75%), остальное (25%) - за счет добровольного. Наряду с хорошим качеством обслуживания добровольное медицинское страхование предлагает дополнительные медицинские услуги. Ни одна больничная касса не возместит расходы на приобретение контактных линз или очков с пластиковыми линзами, а компенсирует часть расходов на очки, но на самые простые. Желание пациента носить что-то получше относится к категории необоснованных расходов. Частные же страховые компании могут оплатить стоимость линз. Все зависит от плана страхования, если данный пункт включен в перечень медицинских услуг.

Пенсионное страхование     

Во Франции одна из наиболее сложных систем пенсионного  страхования в Европе. На пенсию французы в основном уходят в возрасте 60 лет (и мужчины, и женщины). Однако есть отдельные категории работников, для которых пенсионный возраст  значительно ниже (например, шахтеры). Французская пенсионная система  основывается на двух фундаментальных  принципах:

- Пенсионное накопительное  страхование: пенсия в этом  случае выплачивается из средств,  откладываемых Вами на протяжении  трудовой деятельности.

- Солидарность: пенсии  выплачиваются старикам из отчислений  ныне работающих. Для лиц свободных  профессий, ремесленников и мелких  предпринимателей ежемесячные выплаты  в пенсионный фонд составляют 16,35%. Большинство наемных работников  платят столько же, но половину  за них отчисляет работодатель. Пенсия во Франции составляет 50% от средней зарплаты за последние 11 трудовых лет.

Автострахование      

Каждый  владелец автомобиля во Франции застрахован. Страховка гражданской ответственности обязательна здесь с 1958 года. Она предусматривает согласно современным условиям в случае ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего, - неограниченную страховую выплату в размере фактического вреда; по материальному ущербу – около 450.000 евро на событие и на транспортное средство.      

Страховую организацию - а их в стране около  пятисот - каждый волен выбирать по душе, но без страховки ездить нельзя! Во  Франции существуют две основные категории страховочных полисов - минимальная  страховка гражданской ответственности и полная. Например, вы совершили небольшую аварию, наехав на другую машину. Виноваты вы, но ваша машина тоже сильно пострадала. В случае полной страховки компания оплатит работы по ремонту и для пострадавшей, и для вашей машины. При минимальной страховке компания тоже оплатит работы по ремонту пострадавшей машины, однако свою вы будете ремонтировать за свой счет. Поэтому большинство французов предпочитает полную страховку на все случаи автомобильной жизни, хоть и стоит она около 1200 евро в год - почти в два раза дороже, чем минимальная. При этом в большинстве компаний страховка действует вне зависимости от того, кто сидел за рулем вашего авто - сосед, друг, брат, сват. Тарифы на автостраховку зависят от многих обстоятельств. В первую очередь от места проживания: ведь в городах дорожно-транспортные происшествия происходят намного чаще, чем в деревнях. Как это ни парадоксально, но зачастую женщинам стоимость страхового взноса обходится дешевле, чем мужчинам, - существует мнение, что они более аккуратны в вождении машины. Кроме того, при определении тарифа происходит сегментация по таким критериям, как возраст и опыт вождения водителей, тип транспортного средства. При этом для "хорошего" водителя, на счету которого нет ни одного ДТП, Французская ассоциация страховщиков предусматривает ежегодные скидки. Эти "бонусы" могут доходить до 50 проц. от первоначального взноса. Водители-лихачи, часто попадающие во всевозможные аварии, наоборот, получают "минусы", и стоимость страхового полиса, соответственно, возрастает. Но при этом "лихачам" назначаются такие тарифы, что стоимость страховки выходит дороже, чем стоимость машины.

Все общее обязательное автострахование - манна небесная для страховых компаний. Средний француз ежемесячно платит за свою страховку около 10% от зарплаты, общий годовой оборот французских страховых фирм составляет около 16 млрд. евро. Да еще спрос на страховые услуги растет с каждым годом в среднем на 10%.  
  
  
  
  
  
  
 

Список используемой литературы:

 

1. https://ru.wikipedia.org/wiki/

2. http://www.insur-market.ru/docs.php?id=42

3. Страховой рынок Франции А.А. Кочетков, соискатель кафедры "Экономическая теория"

 
  
  
  
  
  
  

 
 
  
  
  
  
  
  
  
  
  
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
 Опыт Франции по организации страховых  пулов достаточно интересен и  анализ его вполне может дать представление  о функционировании этих объединений. Количество пулов в стране превышает  пятьдесят. Поскольку страховой  пул представляет собой объединение  страховщиков, но не является собственностью страховой компании, деятельность пула, как правило, не является предметом  надзора со стороны органов государственного управления. Пулам представлено право  определять необходимость представления  финансовых документов в комитет  по контролю за страховой деятельностью Франции, что не исключает контроля за финансовой устойчивостью со стороны Комитета компаний, являющихся членами пулов.  
 
Однако соглашение между участниками пула, лежащее в основе регулирования взаимоотношений между участниками и определяющее цели создания пула, должно быть представлено в Комитет по контролю за страхованием на предмет проверки на соответствие действующему законодательству. В некоторых случаях на деятельность пула может быть получено разрешение антимонопольной комиссии ЕС, поскольку создание и функционирование пула связано с заключением договора между компаниями о тарифах и условиях страхования, что в соответствии с общим законодательством является признаком монополизации отрасли.  
 
Создание пула способствует: увеличению возможности страховщиков по принятию на страхование крупных рисков, при этом система принятия ответственности в рамках пула имеет определенные преимущества по сравнению с обычными договорами перестрахования. Главным образом потому, что условия договоров страхования, необходимы гарантии, представленные компаниями-участницами при создании пула, в виде соответственных активов, заранее определены и не требуют при заключении каждого договора страхования проведения переговоров, связанных с возможностью принятия страхового риска; повышению надежности страховых операций. Действительно, если один из членов страхового пула по каким-то причинам находится в затруднительном положении, ответственность по возмещению ущерба перейдет к другим участникам пула.  
 
Если страховые пулы представляют собой, как правило, добровольные объединения страховщиков, то гарантийные фонды образуются исключительно на основании специальных законодательных актов, определяющих цели их создания, условия формирования и порядок управления. Название «фондов гарантия» во многом отражает их функцию в создании своего рода амортизатора во взаимоотношениях между гражданами и страховщиками.  
 
Основных гарантийных фондов во Франции шесть, и каждый из них образован в целях гарантий безусловности страховых выплат в определенных видах страхования, проводимых в обязательной форме. Старейшим является гарантийный фонд по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных происшествий в тех случаях, когда виновник аварии оказался незастрахованным или страховая компания не в состоянии оплатить понесенный пострадавшим ущерб. Средства фонда образуются за счет отчислений от суммы поступающих страховых взносов компаниям, проводящих этот вид страхования. Размер отчислений устанавливается ежегодно парламентом.  
 
Управляет фондом правление, в состав которого входят представители государственных органов управления, в том числе органов надзора за страховой деятельностью. Директор правления избирается из числа государственных служащих, поскольку фонд является некоммерческой организацией и не преследует цели получения прибыли по результатам деятельности. Инвестиционная политика гарантийных фондов проводится при одобрении министерства финансов. Доходы от инвестиций покрывают расходы по управлению фондами. Средства гарантийных фондов подлежат изъятию по результатам деятельности за год и накапливаются из года в год.  
 
Особое место в системе гарантийных фондов занимает фонд для обеспечения страховых выплат в результате естественных катастроф: наводнений, извержений вулканов, землетрясений и т.п. Такие фонды образуются в страховых компаниях и могут использоваться только в случаях, когда специальными правительственными решениями, в том числе и решениями правительственной администрации на местах, наступивший несчастный случай признается катастрофой.

Все застрахованы, но все не довольны  
Екатерина Колодочкина

Все без исключения французы, в том числе живущие в заморских  департаментах, должны иметь страховку. Существует несколько видов обязательного  режима социального страхования. В  зависимости от профессии клиента. У занятых на производстве -- один, у людей свободных профессий -- другой, у сельскохозяйственных рабочих -- третий. И так далее. По такому же принципу делятся и кассы медицинского страхования. 
 
Однако при любом раскладе государственная система страхования не может покрыть все расходы на лечение. Действует так называемый фиксированный тариф за медицинские услуги. Его величина зависит от специальности врача. Как правило, это врачи государственных клиник. После консультации у такого врача пациенту возмещают часть расходов. Остальное он должен выплатить сам. Но не каждому это по карману. Поэтому людям часто приходится обращаться за помощью и в кассы взаимного страхования. Приведу конкретный пример. Допустим, вы обратились к врачу, который работает с фиксированным тарифом. Такой визит обойдется, скажем, в 20 евро. Медстрах возместит 70 процентов расходов, то есть 14 евро. А если вы -- член кассы взаимного страхования, то и остальные 30 процентов. В итоге вы не потратите ни гроша. 
 
Но представим иной случай. Понадобилась консультация частного специалиста, практикующего без жесткого тарифа. Платить, к примеру, придется уже не 20, а 30 евро. Но государство в лице медстраха все равно возместит вам те же 14 евро (70 процентов от действующего тарифа). Касса же взаимного страхования раскошелится на те же 6 или 11 евро (это зависит от того, какой вы при поступлении кассу выбрали режим погашения остатка расходов -- 100 или 150 процентов. Получается, что при первом варианте вам из своего кармана придется уплатить 10 евро, при втором -- вполовину меньше. 
 
Идем дальше. Врач после осмотра пациента выписывает больничный лист, в котором указывает необходимые ему лекарства. С этой бумагой тот идет в аптеку, получает лекарства, отклеивает с упаковок ярлычки с ценами и наклеивает их на больничный лист. Затем отправляет его по почте в свою кассу взаимного страхования, оплатив почтовые расходы. Касса связывается с медстрахом, и возмещение расходов на консультацию и лекарства идет по схеме, о которой я рассказала выше. Здесь, правда, есть одно "но". Существует список из 84 лекарственных препаратов, расходы на которые с августа нынешнего года не возмещаются. По словам министра здравоохранения Франсуа Маттейя, из 4,5 тысяч лекарств, продаваемых во французских аптеках, 650 недостаточно эффективны, чтобы тратить на них государственные средства. Поэтому через год будет составлен второй "черный список", в который войдут препараты, приобретаемые французами по собственной инициативе, в частности, витамины. Добавим, что расходы на вакцинацию возмещают лишь некоторые кассы взаимного страхования. Государство делать это отказывается. Взносы в систему медицинского страхования составляют 6,2 процента от зарплаты. Они вычитаются автоматически, как и подоходный налог и взносы за страхование от безработицы. Определенный процент выплачивает работодатель. Эта цифра варьируется в зависимости от статуса предприятия и оговаривается в коллективном договоре. Взносы в кассу взаимного страхования составляют от 2,5 процента зарплаты (или пенсии) и выше. 
 
Реформа системы медицинского страхования -- следующая в списке правительства Жан-Пьера Раффарена после пенсионной. В сентябре, прежде чем принимать конкретные меры, премьер обещал устроить общенациональные дебаты. Но французам уже сейчас ясно, что придется раскошеливаться: медстрах наверняка пойдет по пути сокращения расходов: отказа от возмещения стоимости лекарств и сохранения фиксированных тарифов, тогда как все большее число врачей от них отказываются. Самоустранение медстраха от решения проблем может привести к тому, что возрастет доля участия касс взаимного страхования и частных компаний, которые будут вынуждены увеличить размер взносов. Ропщут врачи в государственных клиниках и те, что сидят на гонораре. Недовольны фармацевтические компании. Осень, как и лето во Франции, похоже, обещает быть жарким.