Страховой рынок Федеративной Республики Германии

Смена страховой компании.

  Если Вы застрахованы в GKV, то минимальный срок действия договора составляет 1 год. Разорвать его Вы можете только с 1 января очередного года, о чем Вы должны известить свою больничную кассу до 30.09 предыдущего года. Эти сроки можно не соблюдать, если Вы меняете работодателя. Также можно не соблюдать сроки и если увеличивается цена страхования.

  Условия разрыва контракта по частной страховке должны быть оговорены в Вашем договоре индивидуально.

  Важно! Если Вы однажды перешли в PKV, то Вы больше не сможете вернуться в GKV, если только Ваш доход не упадет ниже отметки в 78.300 евро в год. Поэтому переход в PKV надо сначала тщательно взвесить.

  Особый случай - получатели социальной помощи.

  Это сословие обычно не может застраховаться даже в GKV - они же облагают своим процентом Ваш доход, а нет дохода - нет процента. И хотя иногда удается уговорить социаламт платить взнос в GKV (интересно, в каком размере?) (или наоборот, уговорить GKV получать взнос от социаламта), большинство социальщиков не имеет страховки. Это не значит, что они не получают медицинской помощи. Они получают раз в квартал от социаламта так называемый Krankenschein, с которым они могут прийти к участковому врачу (отдельный Schein для зубного врача). Для врача - это гарантия, что услуги будут оплачены социаламтом. Если же нужны услуги специалиста, то участковый врач дает направление. Krankenschein остается на квартал у того врача, к которому социальщик обратился. Таким образом, сменить участкового врача в течение квартала нельзя.

  Теоретически все медицинские услуги социальщик получает. Практически возня с Krankenschein'ами довольно неудобна, как и привязка к врачу на квартал. Кроме того, опыт показывает, что социаламт норовит "забыть" прислать вовремя Krankenschein'ы, приходится звонить, разбираться, просить. Существует, однако, и другое мнение, а именно, что благодаря тому, что социальщик не оплачивается GKV через их сложную систему, он не попадает и под ограничения бюджета. Так что врач может прописать социальщику такие услуги, которые через GKV уже "исчерпаны". Однако, это спорный пункт, мало фактов.

Пенсионные  накопления.

  Kapitallebensversicherung, это своего рода депозит под проценты с дополнительной финансовой помощью, если кормильца или члена семьи постигло несчастье или болезнь.

  В ФРГ при выбывании из рабочей деятельности, денег для нормальной жизни не хватает. Привести к этому может болезнь в преклонном возрасте или заслуженный уход на пенсию. Но как Вы надеюсь, знаете, пенсия у приезжих считается далеко не заслуженной, так как, работая в России, Вы не перечисляли ни копейки в пенсионный фонд ФРГ. При этом нужно заметить, что пенсия приехавшим из бывшего Советского Союза начисляется, согласно закону о переселенцах, по которому они признаны переселенцами. Так, например, право на пенсию по старости или по нетрудоспособности, согласно заработанного стажа в стране прежнего пребывания, имеют только переселенцы принятые согласно § 4 BVFG (закон о переселенцах и изгнанниках). Исходя из этого закона, стаж засчитывается, только на 60%.

  Это значит: Если местный рабочий получает, к примеру, 1000 евро, пенсию, то пенсия переселенца будет составлять 600евро. Все остальные категории переселенцев, т.е. §§7,8 должны заработать себе стаж уже здесь в Германии. Мужчина 40-летнего возраста вполне может успеть заработать за 25 лет непрерывной работы от 800-900DM месячной пенсии. Однако, уже сегодня этого не достаточно. При заключении договора: во-первых, семья получит большую финансовую помощь, если с членом семьи случится несчастье, во-вторых, Ваши деньги смогут принести Вам больше процентов, срабатывает так называемый Zinseszinseffekt (на проценты набегают проценты).

  Государство всячески поддерживает заключение договоров с выплатой в преклонном возрасте и предоставляет налоговые льготы. Между тем, инфляция никогда не покрывает плавающие (регулярно изменяемые банком или страховой компанией) проценты, выплачиваемые по депозитам. Фиксированные проценты по договору - это шанс 50/50, что Вы хоть что-то заработаете. Поэтому, целесообразно рассматривать данный источник дохода только с точки зрения налоговых льгот.

Страховки для студентов.

  Все студенты, в том числе - иностранные, имеют в Германии медицинскую страховку. Стоит она меньше 100 евро в месяц. Застрахованный пользуется бесплатной медицинской помощью, как во врачебных практиках, так и в больницах. Медикаменты также оплачиваются через страховку.

  Справка из кассы медицинского страхования (страхового общества) непременно должна быть приложена к вашим документам при поступлении в ВУЗ. Без нее вас просто не примут!

  Иностранные студены, не имеющие медицинской страховки на родине, должны заключить её в Германии. Информацию можно получить в любой страховой компании (gesetzliche Krankenkasse). Например, Allgemeine Ortskrankenkasse, Techniker Krankenkasse или Barmer Ersatzkasse.До завершения 14-го семестра (или до 30 лет), студенты получают особенно выгодные страховки с низкими ежемесячными членскими взносами.

  Эти льготы не распространяются на учащихся подготовительных курсов, учёных, слушателей языковых курсов и студентов старше 30 лет, приехавших учиться в Германию из-за границы. Им необходимо заключить контракт в одной из частных страховых компаний. Без него разрешение на пребывание в Германии не выдаётся. Именно для этого контингента лиц Общество взаимопомощи студентов заключило договор с одной из частных страховок (private Krankenkasse), поэтому полис обходится и им в сумму, не превышающую 100 евро. Более подробную информацию можно получить в Обществе взаимопомощи студентов. Мы представили Вам общую статью, относящуюся к области страхования, а к каждому вашему обращению будет применен исключительно индивидуальный подход.

Вывод.

  Страховые компании Германии, по общему мнению, принадлежат к наиболее надежным в мире. Первая в мире система обязательного социального страхования, как уже было указано, была создана более ста лет назад именно в Германии, также в Германии же впервые в мире была введена и система коммерческого страхования. Там находится крупнейший частный страховой концерн Европы, в Мюнхене - крупнейшая в мире перестраховочная компания, а в Кельне - перестраховочная компания, занимающая третье место среди перестраховочных компаний мира. Эти факты является важнейшим фактором, показывающим качества оказания страховых услуг.

Все в  Германии вольны самостоятельно выбирать лечащих врачей. Никто не привязан к районным поликлиникам или региональным медицинским учреждениям. Конечно, страховка может не покрыть, например, расходы на дорогу в отдалённую клинику, если в таком выборе не было особых оснований, но лечение - другое дело.

К старости выплаты в государственную страховку  снижаются, в зависимости от заработанной пенсии. Для малоимущих и безработных  страховку обеспечивает государство.

Благодаря такой системе страхования в  Германии нет проблем с получением необходимого медицинского обеспечения. Но недостатки у этой системы всё же есть. Например, производители медицинского оборудования или поставщики услуг непомерно задирают цены, в расчёте на то, что платят то за услуги не люди, а страховые компании. Бывали случаи, когда в конце года больничные кассы оказывались в минусе - то есть выплачивали больше, чем получали.

Дороговизна системы, отсутствие социальной справедливости при уплате страховых взносов  в различные БК, неэффективная  система оплаты медицинской помощи – основные обсуждаемые недостатки системы страхования.

Поэтому вот уже который год в Германии ходят слухи о реформе медицинского страхования. Но каковы будут результаты реформы, пока ещё не известно.

Список  используемой литературы.

1. Страхование. Учебник для вузов. Шахов В.В. - Издательство: Юнити.
2. http://www.vorota.de/
3. http://ru.wikipedia.org/
4. http://www.dom-de.com/