Страховий ринок США

Реферат

на тему:

Страховий ринок США

Львів, 2010

План

ВСТУП

1.      Особливості страхового ринку США

2.      Аналіз страхового ринку США

     3.  Медичне страхування США

4.      Методи регулювання страхової системи США

ВИСНОВКИ

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

ВСТУП

Поняття «страховий ринок» містить два складових елементи: ринок і страхування. Деякі економісти розглядають ринок як відносини з приводу купівлі-продажу, інші на перше місце ставлять наявність певних інститутів, які зводять покупців і продавців. Примирити ці сторони можна шляхом тлумачення ринку і як взаємовідносин з обміну, і як структури, що дозволяє його здійснювати. Страхування, як ми пам'ятаємо, це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, які формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій). Отже, страховий ринок — це особлива соціально-економічна структура, певна сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу є страховий захист, формуються пропозиція і попит на нього.

Страхова індустрія в США є єдиною сферою бізнесу, що не підпадає під антимонопольне законодавство.

Діяльність усіх страховиків США ретельно аналізується консалтинговими компаніями, які щокварталу видають каталоги, присвячені результатам їхньої роботи. Також публікують у пресі офіційні рейтинги страхових компаній по надійності для клієнта і дані про стани їхньої платоспроможності.

Окремі компанії, особливо брокерські, мають спеціальні підрозділи, що аналізують діяльність інших компаній.

1.      Особливості страхового ринку США

Страховій традиції в США вже півтори сотні років і, здається, що страхуються всі. Як свідчить американський Інститут страхової інформації (Insurance Information Institute), лідером на ринку страхування США є страхування автомобілів фізичними особами, за обсягами страхових премій майже в 4 рази опереджаючи страхування домовласників.

Загальний обсяг страхової премії, зібраної в 2002 р. на території США, склав близько $ 1 трлн, але частка США на світовому ринку неухильно знижується у зв'язку з більш динамічним розвитком страхових ринків Азії, Латинської Америки і Європи. За часткою страхування життя США дещо поступаються Японії (29,7 і 31,4% світового ринку відповідно), з інших видів страхування, перш за все майна і відповідальності, займає 1-е місце в світі (46% світового ринку).

Американський страховий бізнес відрізняється величезним розмахом і не має собі рівних у світі.

Американські страхові монополії контролюють приблизно 50% усього страхового ринку індустріально розвинутих країн світу. У США працює понад 8 тис. компаній майнового страхування і біля 2 тис. компаній по страхуванню життя та десь 4 тис. брокерських страхових контор, тоді як в країнах ЄС їх близько 5 тис. На початок 1990-х рр. громадяни США мали на руках близько 90 млн страхових полісів на загальну суму 4,5 млрд дол.

Кожний штат має своє страхове законодавство і свій регулюючий орган (нагляд).

Єдиного федерального закону про страхування і єдиного федерального органу по нагляду за страховою діяльністю немає.

Кожен штат висуває свої вимоги до мінімального рівня капіталу, видам запропонованого страхування, проводить ревізію підконтрольних страхових компаній, здійснює загальне регулювання страхової діяльності шляхом видачі ліцензії брокерам, агентам і самим страховим компаніям.

У США є два типи страхових компаній: акціонерні товариства і товариства взаємного страхування. Державних страхових фірм не існує.

Найбільшого розвитку в США отримало особисте страхування. Так, найбільший у США страховик у сфері особистого страхування – це товариство взаємного страхування “Prudential Insurance Company of America”.

Перевищення прибутків над витратами ТВС надходить, найперше, для поповнення резервних фондів. Залишок коштів може бути розподілений у формі прибутку між пайовиками або у формі зменшеної суми страхової премії, що потрібно сплатити цим пайовикам у наступному році.

Роль і значення ТВС, що діють на страховому ринку, постійно зростають. У США, наприклад, усі ТВС (разом біля 200) складають 6% загальної чисельності страховиків, що спеціалізуються на операціях особистого страхування, проте на їхню частку припадає до50 % продажу полісів особистого страхування.

Друге за значенням  страхування в США — страхування кредитно-фінансової сфери, що значною мірою пояснюється широким поширенням в країні принципів кредитних розрахунків у сфері торгівлі і послуг.

Страхування майна і відповідальність великих торгівельних і промислових фірм США дає об'єм страхової премії порядка 8 млрд дол. в рік.

Історично ж у США страхові компанії в основному були компаніями взаємного страхування, за розмірами вони звичайно менше акціонерних товариств. Акції акціонерних товариств може придбати як фізична, так і юридична особа.

Страхові компанії здійснюють три типи страхування:

1. Бекифитне (страхування життя і здоров'я, медичне, пенсії, ощадне і т. д.);

2. Комерційне (широкий спектр);

3. Особисте (мається на увазі страхування будівель, автомобілів і іншого майна громадян).

Законодавчо передбачена спеціалізація страхових компаній на проведення операцій по страхуванню життя і майна. Активи всіх страхових компаній складають приблизно 1,6 трлн. дол. У середньому активи однієї компанії складають 950 млн. дол., а на 12 найбільших компаній доводиться 45 млрд. дол.

Страхова індустрія в США є єдиною сферою бізнесу, що не підпадає під антимонопольне законодавство.

Діяльність усіх страховиків США ретельно аналізується консалтинговими компаніями, які щокварталу видають каталоги, присвячені результатам їхньої роботи. Також публікують у пресі офіційні рейтинги страхових компаній по надійності для клієнта і дані про стани їхньої платоспроможності.

Окремі компанії, особливо брокерські, мають спеціальні підрозділи, що аналізують діяльність інших компаній. При цьому основними чинниками, за якими робиться аналіз, є:

      фінансове становище;

      виплати по позовах і рівень сервісу;

      безпека і запобігання втрат;

      гнучкість у роботі компанії;

      вартість послуг (мінімальні тарифні ставки).

Рівень витрат, прибутки і коефіцієнт прибутку по інвестиціях і рівень дебіторської заборгованості також вважаються критеріями ефективності роботи страховика.

У СІЛА широко використовується електронний банк даних по всіх страхових компаніях, що дає можливість розподілити компанії по ризику, розмірах премії і т.ін.

Найбільші компанії СІЛА по страхуванню життя відрізняються тим, що в силу наявного в них високого авторитету в їхнє керування передаються багатомільярдні засоби, що належать різним пенсійним фондам. Задача страхових товариств у цьому випадку така — шляхом розумної інвестиційної політики забезпечити цілість і приріст довірених засобів. За керування цими засобами страхові компанії стягують комісійну винагороду. І навіть помірні розміри — 0,1% від узятих у керування сум приносять мільйонні прибутки.

Інвестиційні вкладення мають величезне значення для американських товариств по страхуванню життя. Так, статистика показує, що в 1999 р. страхові витрати і виплати страхових сум товариств по страхуванню життя склали 118% від зібраної премії, тим часом прибуток цих товариств за підсумками року склав 6,9 млрд. дол. Зрозуміло, що він був отриманий не за рахунок прямих страхових операцій, а від інвестицій.

Однак ще важливіше інше: величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові компанії в один із впливових центрів фінансового контролю стосовно промислових корпорацій.

Фінансові зв'язки підкріплюються особистою унією: за неповними даними, страховики СІЛА засідають у 27 із кожних 100 рад директорів американських промислових корпорацій. Перед страховими компаніями у цьому плані тільки комерційні й інвестиційні банки.

Організаційну основу американських страхових компаній складають акціонерні товариства і товариства взаємного страхування («мьючуелс»). Власниками «мьючуелс» можуть бути лише застраховані в даній організації, а весь капітал створюється за рахунок страхових внесків і відрахувань від прибутку. Державних страхових фірм не існує. Акції акціонерних суспільств можуть придбати як фізичні, так і юридичні особи.

Існує інститут андеррайтерів і страхових брокерів — страхових агентів, а також незалежних брокерських фірм. Так, одне з найбільших товариств по страхуванню життя — товариство «Пруденшл» має 22 тис. страхових брокерів. З незалежних брокерських фірм можна назвати «Марш-Макле-нан», «Олександр енд Олександр», «Фрек Хол», «Фред С. Джеймс» і ін.

Треба сказати, що на американському страховому ринку (відповідно до загальної світової закономірності) зростає об'єм витрат. Однією із найважливіших особливостей найбільших організацій США по страхуванню життя, служить та обставина, що через високий авторитет страхових організацій в їх управління передаються багатомільярдні засоби, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових суспільств в цьому випадку — шляхом ефективної інвестиційної політики забезпечити не лише збереження, але і приріст довірених засобів (за управління засобами організації стягують комісійну винагороду). Навіть помірні розміри (0,1% від узятих в управління сум) приносять мільйонні доходи. Величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові організації на один з впливових центрів фінансового контролю по відношенню до промислових корпорацій.

Ще одна характерна особливість страхової системи США — участь в страхуванні різних посередників — коли страховий поліс приймається не безпосередньо, а через страхового агента або брокера. Загальне число брокерів і агентів в країні досягає 500 тис. чоловік. Брокерською діяльністю займаються як окремі особи, так і крупні спеціалізовані фірми.

Діяльність всіх страховиків США ретельно аналізується трьома консалтинговими організаціями A.m.best, Moody S, Stan-dart&poors, які щокварталу видають каталоги по їх роботі. Вони публікують офіційні рейтинги страхових організацій по надійності для клієнта і дані за станом їх платоспроможності.

На початку 80-х років повалилася картельна система встановлення ставок страхової премії, що діяла протягом усього післявоєнного періоду.

Законодавство фактично заохочувало страхові компанії вести єдину цінову політику стосовно страхувальників.

У 1983—1984 р. у ряді штатів були зняті обмеження на рух ставок премії. Через гостру конкуренцію ставки впали на 15, 30 і навіть 40%. Це призвело до того, що багато дрібних страхових компаній, особливо у майновому страхуванню, понесли великі збитки.

Найбільші страхові компанії світу, і насамперед Сполучених Штатів Америки, є фінансовими конгломератами: через дочірні компанії вони можуть крім страхування займатися наданням кредитів і позик, організовувати чекове обслуговування клієнтів, емітувати розрахункові кредитні картки, проводити операції з нерухомістю, із цінними паперами, управляти майном і капіталом за дорученням клієнтів. Відбувається подальша інтернаціоналізація страхової справи, у всьому світі після жорсткої конкуренції в 70-х роках, позначився явний перелом на користь СІЛА.

2.Аналіз страхового ринку США

Страхування в США розділене на дві галузі: страхування життя та інші види страхування. Найбільшим страховиком у США є компанія State Farm Group, що займає своїми підрозділами 18% ринку страхування автомобілів і 23% страхування життя, а в цілому по ринку - 12%. Цей показник удвічі перевищує частку ринку компанії «Allstate Insurance Group», яка займала 2-е місце. На частку компанії «American Insurance Group» (AIG) припадає приблизно 4% ринку інших видів страхування. Всього в США діє більше 5 тис. страхових компаній.

За даними американських страховиків, більшість видів страхування приносять стійкий прибуток. Проте в цілому по ринку ситуація не настільки добра, хоча в останні роки змінилась для страховиків в кращу сторону.

Судячи з останніх даним, порівняно успішним виявився 2002 р. За його підсумками чистий дохід всіх страхових компаній США (після сплати податків) склав $ 2,9 млрд, тоді як роком раніше страховики втратили $ 7 млрд. Хоча і ці $ 2,9 млрд - дуже небагато для американського ринку, адже в 1998 р. страхові компанії заробили понад $ 30 млрд.