Содержание

Введение

 

     Отправляясь в путешествие за рубеж через турфирму, с нас всегда удерживают некоторую сумму за пресловутый страховой полис. Однако мы никогда не задумываемся о нем во время нашей поездки. «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится» - этот общеизвестный постулат прочно укоренился в нашем сознании.

     Попав за границу, человек должен отдавать себе отчет, что перед ним другая страна, другие законы, другой мир. В  случае внезапного заболевания, переломов, необходимости неотложной стоматологической  помощи, и т. п. никто не собирается брать на себя ответственность за здоровье иностранца и уж тем более оказывать услуги даром. А медицинская помощь, как правило, везде стоит дорого. Да и в человеческом сознании бытует мнение – «у туриста денег предостаточно!». Стало быть, с него можно «содрать три шкуры».

     Особенно  внимательно следует обратить внимание тем, кто едет в безвизовые страны и пренебрегает страхованием.

     Пожалуй, сегодня нет ни одного туристического агентства, не включающего в полный комплект документов страховой полис. Но не все знают, что в большинстве случаев, желая привлечь клиента дешевизной, фирмы продают «урезанные» программы страхования. Они предполагают минимальный набор услуг, необходимых в случае заболевания или травмы, а именно: оплату расходов на лечение, услуги по медицинской транспортировке, репатриацию в случае смерти. Программы обычно отличаются друг от друга наличием или отсутствием пункта об оказании экстренной стоматологической помощи.

     На  самом деле возможности страхования  значительно шире. Помимо стандартного минимального набора услуг полис предусматривает организацию визита родственников в случае чрезвычайной ситуации, досрочное возвращение туристов и их детей. Путешественник также вправе рассчитывать на содействие при утрате документов и багажа.

     Полис Вы можете также приобрести отдельно в страховой компании, предъявив уже оформленные документы на тур, причем обойдется он немного дешевле. Правда, придется потратить время на посещение офиса, зато отправляющиеся за рубеж граждане смогут более подробно выяснить свои возможности, внимательно ознакомиться с правилами страхования и заранее узнать, какие расходы им возместят, а какие нет. По сути, все мыслимые ситуации уже предусмотрены, главное – научиться грамотно использовать предоставленные шансы в собственных интересах. Кроме того, страховщик предлагает дополнительно застраховаться от несчастного случая и утраты багажа. Вероятность внезапной отмены поездки также стоит предусмотреть в договоре.

     Золотое правило современного туриста: полис  и паспорт или его копия  должны быть всегда с собой. Особенно, если планируются экскурсии. Если с туристом приключился страховой случай, то первым делом он должен связаться с ассистанс-компанией, которая организовывает оказание медицинской помощи застрахованным туристам за рубежом (ее номер телефона указан в страховке). По приезду медиков необходимо будет показать полис, чтобы они могли завести «файл» по данному страховому случаю, в котором указывается номер полиса, страховая компания, диагноз, перечень оказанных услуг и их стоимость. Кстати, страховщики не советуют обращаться в клинику напрямую. Во-первых, в этом случае никто не гарантирует качество лечения. Во-вторых, в полисе, как правило, существует оговорка, что если турист сам оплатил лечение, то он может рассчитывать на возмещение расходов только в том случае, если они подтверждены документально.

Сущность  страхования и  его основные виды

 

     Суть  страхования – это компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке в результате заболевания или несчастного случая. Характерная черта страхования граждан, которые выезжают за границу, - включение в него страхования неотложной помощи. Это своеобразный и довольно новый вид страхования, в котором необходимо детально разобраться.

     Страхование неотложной помощи (в международной терминологии - assіstance іnsurance) – специфический вид страхования, обьектом которого является немедленное оказание помощи застрахованному в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о компенсации ущерба, то в страховании неотложной помощи – о предоставлении услуги в форме неотложной помощи. Например, в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет предметом медицинского страхования, а такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация – предметом страхования неотложной помощи.

     Каждая  компания – assistance имеет в своем  распоряжении сеть, которая состоит  с дежурных центров и бюро, расположенных  в регионах, на которые распространяется действие полиса. В случае наступления страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, номера телефонов которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги, и подтверждает, что все расходы оплачены. Чем больше в компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она может организовать предоставление помощи клиенту.

     Все компании – assistance в развитых странах  мира считаются солидными. Но если вы едете за пределы Западной Европы, США, Японии или Канады, постарайтесь выяснить у страховой компании, сколько есть бюро у иностранного партнера в регионе, который вы собираетесь посетить.

     Если  за границей с вами не случиться  ничего серьезного, но необходимость  посетить врача все же возникнет, то учтите: несмотря на наличие полиса, лечение в поликлинике придется оплачивать самостоятельно самому туристу. Расходы можно будет компенсировать в представительстве фирмы – партнера страховика или уже после возвращения в Россию. В основном отечественные страховики оплачивают расходы на амбулаторное обслуживание только после возвращения клиента. Некоторые российские граждане чаще всего рассчитывают получить полис страхования медицинских расходов, чтоб поехать полечиться за границу. Но полечить серьезные болезни вряд ли получится, поскольку хронические заболевания не являются объектом страхования. Стоит отдельно подчеркнуть, что при личном страховании туристов к страховым случаям относятся краткосрочные неожиданные заболевания (отравление, травмирование и т.д) и только в местах, предусмотренных туристической путевкой, и при проведении мероприятий, указанных в туристическом маршруте. Например, как страховой случай определяется отравление, полученное только в местах питания, предусмотренных турпутевкой, а не в барах, кафе и других пунктах питания.

     Кроме того, страховыми случаями при личном страховании туристов не могут считаться  хронические инфекционные и рецидивные заболевания (сердечно – сосудистые, онкологические, туберкулезные и другие заболевания).

     Поскольку в нашей стране потенциальный  турист может приобрести полис (сертификат) в любой страховой компании, которая  занимается страхованием туристов, то перед туристической поездкой, путешествием он должен обязательно поинтересоваться детальными условиями страхования, с уточнением того, относительно каких страховых случаев проводится страхование и оставляет ли за собой страховщик право невыплаты страховой суммы, если турист нарушит или не выполнит хотя бы одну из перечисленный условий.

     Как правило, не подлежат возмещению расходы, связанные с предоставлением  застрахованному услуг экстренной медицинской помощи в случаях, если:

     - путешествие было осуществлено  с целью лечения;

     -страховой  случай возник в результате  прямого или непрямого влияния радиоактивного излучения;

     -расходы  связанны с заболеваниями, которые  на протяжении определенного  периода перед датой страхования  потребовали лечения.

     Исключение  составляют ситуации спасения жизни, снятие острой боли или обязательного медицинского вмешательства для предотвращения продолжительной нетрудоспособности:

     -расходы,  связанные с курсом лечения,  начатым до, и продолженным во  время действия договора страхования,  или же если поездку было  организовано застрахованным, несмотря  на наличие медицинских противопоказаний;

     -расходы,  связанные с беременностью на  поздних сроках или абортами (за  исключением вынужденного прерывания  беременности, что стало следствием  несчастного случая) и родами;

     - расходы, связанные с нервными, психическими, хроническими заболеваниями и их обострением;

     -страховой  случай возник в результате  самоубийства, покушения на самоубийство, преднамеренно;

     - расходы, связанные с венерическими  заболеваниями, СПИДом или любым  подобным синдромом;

     - расходы, вязанные с интоксикацией  после употребления алкоголя или наркотиков;

     - расходы, связанные с каким-либо  протезированием, включая стоматологическое  и офтальмологическое;

     - расходы связанные с косметической  или пластической хирургией, если  только она не вызвана травмой,  полученной в результате несчастного случая в период страхования;

     - расходы не являются обязательными  для диагностики и лечения

     - лечение осуществлялось родственниками  застрахованного.

     Что же необходимо знать каждому туристу, который собирается в туристическую  поездку за границу? Во-первых – не воспринимать страхование как ненужную, навязанную услугу, а определится, где страховаться, какой компании отдать предпочтение, на кого можно рассчитывать в страховом случае.

     Страховой платеж по страхованию граждан, которые  выезжают за границу, зависит от комплекса услуг, предложенных страховой компанией, от суммы страхового покрытия, которое выбирает для себя турист, от условий той страны, в которую он направляется.

     На  практике встречаются разнообразные  лимиты страхового покрытия. На размер тарифа влияют такие факторы, как сам застрахованный (возраст), страна поездки, длительность поездки, цель поездки, лимит страховой ответственности страховщика, применение лимитов и франшиз, способ продаж.

     В случае приобретения полиса с большим  лимитом страхового покрытия рекомендуется обратить внимание не только на его стоимость, но и на перечень предоставленных услуг при возникновении страхового случая.

     В туризме существуют различные виды страхования.

     Страховой юридический полис

     Страховой полис в туристических предприятиях представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж.

     Составляя план путешествия, среднестатистический турист уделяет внимание чему угодно – где и как он будет отдыхать, количеству «звезд» в отеле, общей  стоимости удовольствия, совершенно забывая об этой «бумажке» на время пребывания за границей. Бумажка-полис в общем пакете документов воспринимается просто как формальность. К сожалению, редко кто хоть раз читает условия страховки на время пребывания за рубежом, за которую заплачены деньги. Хорошо, если она так и остается невостребованной.

     Страхование гражданской ответственности

     В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и здоровью, вследствие чего по решению суда наступает гражданская ответственность.

     Страхование багажа

     В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.

     Страхование отмены тура

     Договор страхования, предусматривающий вероятность  срочной отмены тура, следует заключать  не менее чем за 15 дней до запланированной  даты отъезда. Однако в этом случае не будет являться страховым случаем  невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы.