Страховая деятельность в Республике Казахстан

Страховая деятельность в Республике Казахстан

 

Сущность страхования  и его роль в экономике

Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счёт взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

С экономической точки  зрения страхование представляет собой  процесс перераспределения денежных средств. Именно наличие перераспределительных отношений определяет сущность страхования и позволяет поставить его в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит. Основные характерные черты, присущие страхованию, состоят в следующем:

1) основным источником формирования страхового фонда являются взносы, уплачиваемые всеми его участниками;

2) собранные средства сосредотачиваются в организациях, осуществляющих проведение страховых операций (страховых организациях);

3) величина уплачиваемых взносов определяется по специальным нормативам, зависящим от вероятности наступления того события, в отношении которого проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления;

4) средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование;

5) страховые отношения носят вероятностный характер, поскольку заранее неизвестно, когда наступят события, по поводу которых проводится страхование, как часто они будут происходить, кого из лиц, участвующих в страховании, они затронут, какую сумму предстоит выплатить в связи с данными событиями;

6) право на получение выплаты из страхового фонда наступает, как правило, только в том случае, если событие, в отношении которого проводится страхование, произойдёт в заранее оговоренный промежуток времени.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок  можно рассматривать также:

ðкак форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

ðкак совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Каждый страховой продукт  соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой  риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении  тех событий, от которых последний  страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что  страховой взнос всегда меньше страховой  суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых  продуктов и соответствующий  спрос на них. Видимая выгода от покупки  страхового продукта налицо. Но она  не означает потери продавца, так как  число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продутопределена правильно. Можно предположить, что страхование — это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Страховщиком устанавливается  определенные соотношения между  платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи  страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень  тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы  страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также  обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой — представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно.

Cтраховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Объективной основой  развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные  условия существования страхового рынка:

ðналичие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

ðналичие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок  страхователя. Функционирующий страховой  рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное  звено страхового рынка - страховое  общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс  формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические  отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом  рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые  агенты и брокеры (маклеры), различные  объединения страховщиков: страховые  пулы, союзы и т.д.

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых  услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Место страхового рынка обусловлено  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе  общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда  обеспечения страховой защиты связывает  этот рынок с общим финансовым рынком.

Место страхового рынка в  финансовой системе обусловлено  как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой  защиты, так и их значением как  объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности/

Классификация страхования

 

Cтраховая деятельность в Казахстане регулируется законом Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года №126-II "О страховой деятельности".

В отличие от России, у  нас существует четкая классификация, выделяющая отрасли, классы, виды. Лицензии на право осуществления страховой  деятельности выдаются по классам страхования  в разрезе отраслей - по отрасли "страхование  жизни" и отрасли "общее страхование". Следовательно, страховые компании имеют лицензии двух типов: лицензию по отрасли "страхование жизни" и по отрасли "общее страхование". Причем совмещение отраслей для одной  компании не допустимо.

Отрасль "страхование  жизни" включает следующие классы проводимого в добровольной форме  страхования.

• Страхование жизни.
• Аннуитетное страхование.
• И поэтому в лицензии по жизни просто перечисляются классы страхования.
• Отрасль "общее страхование" включает следующие классы проводимого в добровольной форме страхования.
• Страхование от несчастного случая и болезней.
• Медицинское страхование.
• Страхование автомобильного транспорта.
• Страхование железнодорожного транспорта.
• Страхование воздушного транспорта.
• Страхование водного транспорта.
• Страхование грузов.
• Страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3 - 7 настоящего пункта.
• Страхование предпринимательского риска.
• Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта.
• Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта.
• Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта.
• Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта.
• Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика.
• Страхование гражданско-правовой ответственности по договору.
• Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, за исключением классов, указанных в подпунктах 10 - 14.

В лицензии по отрасли "общее  страхование" в добровольной форме, перечисляются классы страхования, работать по которым в рамках правил может компания, получившая эту лицензию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Текущее состояние страхового сектора Республики Казахстан на 1 ноября 2012 год

 

СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 

 

Таблица 1. Структура  страхового рынка Республики Казахстан\

 

 

АКТИВЫ СТРАХОВЫХ (ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫХ) ОРГАНИЗАЦИЙ РК

Совокупный   объем   активов   страховых   (перестраховочных)   организаций   на   1  ноября                  2012   года 

составил 427 266,9 млн. тенге, что  на  10,2% больше аналогичного показателя на 1 января 2012 года, и на  17,4%

больше данного показателя по состоянию на 1 ноября 2011 года, в  том числе:

 

Таблица 2. Структура совокупных активов страхового сектора РК

 

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СТРАХОВЫХ (ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫХ) ОРГАНИЗАЦИЙ РК

 

Таблица 3. Структура совокупных обязательств страхового сектора Республики Казахстан

 

По состоянию на 1  ноября 2012 года сумма обязательств страховых (перестраховочных) организаций 

составила  186 412,5  млн.  тенге,  что  на         19,1%  больше  аналогичного  показателя  на  1  января  2012  года  и  на

36,2% больше показателя  на  1 ноября 2011 года.

          На  отчетную  дату  объем   страховых  резервов,  сформированных  страховыми  (перестраховочными) 

организациями для обеспечения  исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования 

и  перестрахования,  составил  164 764,5  млн.  тенге,  что  на  28,9%  больше  объема  сформированных  резервов

на  1  января  2012  года  и  на  37,1%  больше  объема  сформированных  резервов  по  состоянию  на  1  ноября

201 1 года. 

 

График 1. Динамика активов, собственного капитала и страховых резервов (млрд. тенге)

 

 

СТРАХОВЫЕ ПРЕМИИ

 

Таблица 4. Поступление страховых премий (сумма указана за вычетом страховых премий, принятых по договорам перестрахования)

График 2. Динамика страховых  премий (млрд. тенге)

 

Таблица 5. Поступление страховых  премий по отраслям страхования

График 3. Динамика страховых  премий по отраслям страхования (млрд. тенге)

 

         Отрасль  "страхование  жизни".  По  состоянию  на  1  ноября  2012  года  объем  страховых   премий, 

собранных  по  отрасли  "страхование  жизни",  составил  42 401,2  млн.  тенге,  что  на  89,0%  больше,  чем  на 

аналогичную  дату  прошлого  года.  Доля  страховых  премий,  собранных  по  отрасли  "страхование  жизни"  в 

совокупных премиях, на отчетную дату составила 24,6%, против  15,9% на 1 ноября 201 1 года.

 

         Отрасль  "общее  страхование".  Объем  страховых  премий,  собранных  за  10  месяца  2012  года  по 

отрасли "общее страхование", составил  130 089,9 млн. тенге, что на 9,8% больше, чем за аналогичный период 

201 1 года.

 

  График 4. Структура поступления страховых   премий по отрасли "страхование жизни", %   

 

График 5. Структура поступивших  страховых премий по  отрасли "общее  страхование", %

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

 

Таблица 6. Структура страховых  премий переданных на перестрахование

 

Объем  страховых  премий,  переданных  на  перестрахование,  составил  49 442,1  млн.  тенге  или  28,7%

от совокупного объема страховых премий. При этом на перестрахование  нерезидентам Республики Казахстан, 

передано 23,6% от совокупного  объема страховых премий.

         Общая  сумма  страховых   премий,  принятых  страховыми  (перестраховочными)  организациями   по 

договорам  перестрахования  составляет  16 969,1 млн.  тенге.  При  этом  сумма  страховых  премий,  принятых  в 

перестрахование от нерезидентов Республики Казахстан, составляет 8 730,2 млн. тенге.

 

График 6. Структура страховых  премий, переданных на перестрахование  по странам, %

 

СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ 

 

Таблица 7. Структура страховых  выплат

График 7. Динамика страховых  выплат (млрд. тенге)

 

 

 

Основные финансовые показатели страховых (перестраховочных) организаций Республики Казахстан  по состоянию на 01.03.2012 года

№	Наименование страховой (перестраховочной) организации	Активы  (в тысячах тенге)	Страховые резервы  (в тысячах тенге)	Страховые премии  (в тысячах тенге)	Чистая сумма  страховых премий  (в тысячах тенге)	Расходы по осуществлению  страховых выплат  (в тысячах тенге)	Чистые расходы  по осуществлению страховых выплат  (в тысячах тенге)
1	2	3	4	8	9	10	11
1	АО "СК "Евразия"	74 441 112	21 231 145	11 187 535	6 593 739	2 969 040	2 451 421
2	АО "СК "Виктория"	58 137 651	6 308 524	108 536	108 413	70 693	64 659
3	АО "ДСК Народного  банка Казахстана "Халык - Казахинстрах"	37 729 339	17 465 907	6 776 018	4 412 797	457 362	414 150
4	АО "ДК БТА Банка "БТА Страхование"	28 179 977	4 664 589	1 293 912	1 158 673	221 954	187 261
5	АО "Экспортно-кредитная  страховая корпорация "КазЭкспортГарант"	19 785 805	417 760	158 978	157 581	721	721
6	АO "СК "Казкоммерц-Полис" (ДО АО "Казкоммерцбанк")	15 507 266	5 903 535	1 666 773	762 659	539 595	260 490
7	АО "ДК по страхованию  жизни БТА Банка "БТА Жизнь"	12 947 915	8 034 536	1 051 565	981 553	395 339	395 339
8	АО "КСЖ Государственная  аннуитетная компания"	12 880 406	10 514 892	944 373	938 958	812 419	740 153
9	АО "СК "Альянс-Полис"	12 705 974	3 743 730	560 358	517 151	203 581	193 558
10	АО "ДО АО "БТА  Банк" СК "Лондон-Алматы"	12 317 366	4 501 473	454 903	394 657	135 028	77 776
11	АО "ДК АО "KaspiBank" СК "АМСГ"	11 988 067	6 433 152	1 814 751	1799 195	17 185	-181 983
12	АО "Нефтяная страховая  компания"	9 805 572	5 592 018	2 028 982	1 488 564	440 479	429 660
13	АО "СК "НОМАД  Иншуранс"	8 820 852	5 386 935	1 254 550	1 163 613	405 004	344 209
14	АО "ДК Народн.БанкаКаз-на по страхованию жизни "Халык-Life"	8 644 722	5 750 750	1 389 861	1 106 530	636 455	635 785
15	АО "КСЖ "Казкоммерц -Life" (ДО АО "Казкоммерцбанк")	6 412 837	4 627 209	1 576 601	1 454 890	732 541	732 541
16	АО "СК "Коммеск-Омiр"	6 349 482	3 745 359	487 462	375 309	202 623	152 380
17	АО "СО "ЦАСО"	6 161 772	129 350	-10 714	-10 714	0	0
18	АО "СК Amanatinsurance"	5 638 629	2 615 875	420 350	376 505	98 538	90 206
19	АО "СК "Alliance - Страхование Жизни"	5 338 655	3 859 680	378 978	332 719	159 915	159 915
20	АО "СК "Казахмыс"	5 034 688	3 135 234	127 716	106 375	140 559	21 839
21	АО "КСЖ "НОМАД LIFE"	5 003 813	2 256 134	1 008 115	969 213	443 127	443 127
22	АО "СК "CентрасИншуранс"	4 880 892	1 834 742	341 278	269 795	178 230	133 462
23	ДО Европейского акционерного общества "Аllianz S.E." АО "СК "AllianzKazakhstan" (Альянз Казахстан)	4 489 686	1 875 607	262 853	131 083	47 226	32 466
24	АО "СК "ТрансОйл"	3 745 749	720 737	144 039	144 771	54 742	53 449
25	АОКСЖ "GENERALI LIFE" ДК "AssicurazioniGeneraliS.p.A."	3 632 697	1 478 395	1 300 842	1 291 315	16 330	13 277
26	АО "Чартис Казахстан Страховая Компания"	3 593 160	1 526 983	947 712	65 183	17 731	13 382
27	АО "СК "Standard"	3 420 010	1 287 704	148 938	145 619	121 969	115 548
28	АО "ДО АО "Цеснабанк" СК "Цесна-Гарант"	3 197 476	1 578 464	734 679	383 213	46 940	46 940
29	АО "СК "Алатау"	2 982 729	837 643	262 054	230 559	79 278	79 180
30	АО "Зерновая страховая  компания"	2 932 748	546 951	37 220	37 220	2 270	2 270
31	АО "КК ЗиМС "ИНТЕРТИЧ"	2 531 992	901 078	1 107 050	1 107 050	154 814	154 814
32	АО "СК "АСКО"	2 147 582	893 955	248 589	248 589	57 863	53 231
33	АО "ДО АО "Нурбанк" СК "Нурполис"	2 113 681	495 717	266 785	220 446	75 416	72 244
34	АО "СК "Эко  Полис"	2 001 874	919 728	284 914	284 914	95 251	-157 602
35	АО "СК "САЯ"	1 361 930	363 829	84 648	84 648	40 913	40 913
36	АО " СК "TrustInsurance"	1 089 744	381 546	129 407	22 140	4 985	4 985
37	АО "Медицинская  страховая компания "Архимедес - Казахстан"	1 084 859	397 479	349 293	349 293	127 089	127 089
	Итого по СО	409 038 709	142 358 345	41 329 904	30 204 218	10 203 205	8 398 855
Источник: Комитет  по контролю и надзору финансового  рынка и финансовых организаций  Национального Банка Республики Казахстан