Страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Существуют  Правила обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 "Российская газета", N 87, 13.05.2003.(в ред. Постановлений Правительства РФ от 28.08.2006 №525,от 18.12.2006 №775, от 21.06.2007 №389, от  29.02.2008 №129, от 29.02.2008 №131 с изм., внесенными решениями Верховного Суда РФ от 10.07.2006 №ГКПИ06-529, от 24.07.2007 №ГКПИ07-658).

       Настоящими Правилами дается  понятие объекта обязательного страхования, согласно которому он представляет собой имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

     Страховым риском является наступление гражданской  ответственности по вышеперечисленным  обязательствам, но существуют некоторые  исключения, например:

     а) причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

     б) причинение морального вреда или  возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

     в) причинение вреда при использовании  транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

     г) загрязнения окружающей природной  среды и другие обстоятельства, перечень которых дается в ФЗ об ОСАГО.

     Правила страхования автогражданской ответственности признают дорожно-транспортным происшествием событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб.

     Страховым случаем, согласно вышеуказанному нормативному правовому акту, является наступление  гражданской ответственности владельца  транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу  потерпевших при использовании  транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

     Статья 7 ФЗ об ОСАГО определяет страховую  сумму, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред и которая составляет:

     а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

     б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

     в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

     Дмитрий Медведев подписал поправки в закон  об ОСАГО, принятые Госдумой 22 декабря 2010 года и одобренные Советом Федерации 24 декабря 2010 года.

     Профессиональное  объединение страховщиков теперь будет  обеспечивать страховые компании бланками полисами обязательного страхования  и бланками страхования в рамках международных систем, а также  контролировать над использованием бланков.

     Бланки  страховым компаниям будут предоставляться  в зависимости от их финансовой устойчивости и платежеспособности и соблюдения условий членства в профессиональном объединении. Порядок будет прописан в правилах деятельности, устанавливаемых  профессиональным объединением.

     Эти меры позволят профессиональному объединению  страховщиков предотвращать негативные последствия деятельности недобросовестных страховых организаций, умышленно  наращивающих объемы обязательств, исполнение которых не происходит

     Речь, по существу, идет об ограничении деятельности страховых компаний, поэтому для выработки объективных критериев, предъявляемых к работе страховщиков, правила деятельности, будут согласовываться с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регулирование в сфере страхования.

     Сейчас  Минфин хочет увеличить лимит  ответственности страховщика ОСАГО за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших, со 160 000 до 500 000 руб., за вред имуществу — с нынешних 120 000 до 400 000 руб.; такие поправки подготовило министерство.

     Государство регулирует страховые тарифы посредством  установления Правительством РФ их предельных уровней, структуры и порядка их применения. Существует соответствующее Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739 "Российская газета", N 284, 16.12.2005., которое утверждает данные правила. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

     Общий срок действия договора обязательного  страхования, установленный законодателем, составляет один год, за исключением некоторых случаев.

     Обязательное  страхование осуществляется владельцами  транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного  страхования, в которых указываются  транспортные средства, гражданская  ответственность владельцев которых застрахована. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также других лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

     При заключении договора обязательного  страхования страховщик вручает  страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования. Правительством Российской Федерации устанавливаются форма заявления о заключении договора обязательного страхования, форма страхового полиса обязательного страхования и форма документа, содержащего сведения о страховании.

     Таким образом, законодателем устанавливаются  условия и порядок обязательного  страхования автогражданской ответственности  владельцев транспортных средств. Существуют Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 "Российская газета", N 87, 13.05.2003.(в ред. Постановлений Правительства РФ от 28.08.2006 №525,от 18.12.2006 №775, от 21.06.2007 №389, от  29.02.2008 №129, от 29.02.2008 №131 с изм., внесенными решениями Верховного Суда РФ от 10.07.2006 №ГКПИ06-529, от 24.07.2007 №ГКПИ07-658).

     3. ДЕЙСТВИЯ СТРАХОВАТЕЛЕЙ И ПОТЕРПЕВШИХ  ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ  И ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ 

     В случае, когда страхователь, а также  водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя, являются участниками дорожно-транспортного  происшествия, они обязаны сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства.

     О случаях причинения вреда при  использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой  гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле.

     Если  потерпевший намерен воспользоваться  своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

     Для решения вопроса об осуществлении  страховой выплаты страховщик принимает  документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными  на то сотрудниками милиции. Оформление данных документов может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика.

     Водители  причастных к дорожно-транспортному  происшествию транспортных средств заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, выданные страховщиками. Водители ставят в известность страхователей о дорожно-транспортном происшествии и заполнении бланков таких извещений.

     Размер  страховой выплаты, причитающейся  потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

     Размер  страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

     1) 135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

     2) не более 25 тысяч рублей на  возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

     Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

     При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

     Страховщик  обязан осмотреть поврежденное имущество  и (или) организовать его независимую  экспертизу (оценку) в срок не более  чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если другой срок не согласован страховщиком с  потерпевшим. Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки.

     Если  страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал  его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, потерпевший  вправе обратиться самостоятельно за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

     Страховщик  вправе отказать потерпевшему в страховой  выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или  утилизация его остатков, проведенные  до осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению.

     Правила проведения независимой технической  экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам утверждаются Правительством Российской Федерации или в установленном им порядке. Существуют Методические рекомендации по проведению независимой технической экспертизы транспортного средства при ОСАГО, утв. НИИАТ Минтранса РФ 12.10.2004 Правовая система «Консультант +»..

     Таким образом, Федеральным законом об обязательном страховании автогражданской ответственности установлен определенный порядок действий страхователя, страховщика, потерпевших при наступлении страхового случая. Вышеперечисленные лица в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков имеют право обратится за помощью к специалистам по проведению независимой экспертизы.

     4. ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ  ВЫПЛАТЫ

     Потерпевший вправе предъявить непосредственно  страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его уполномоченного представителя.