Страхование

Страхование фрахта по условиям каско предусматривается  по статье "увеличенная стоимость". Эта статья включает расходы по эксплуатации судна. Страховая сумма может  быть увеличена до 20% фактической  стоимости судна. При этом, однако, покрывается до 50% предполагаемого  фрахта, поскольку фрахт обычно полностью  оплачивается по прибытии корабля в  порт назначения.

При страховании  фрахта всегда учитываются сложные  взаимоотношения сторон, что обусловливает  использование специфического механизма  страхового покрытия.

На основании  рассмотренного материала, в целом, можно сказать, что страхование  водных транспортных средств занимает не последнее место в мировой  практике страхования. Потому, что в  наши дни объем грузов, перевозимых  морским флотом достаточно велик, что  в свою очередь приводит к необходимости  страхования его от непредвиденных потерь или иного рода бедствий, которые могут возникнуть, как  с самим грузом, так и транспортным средств. 

                            Добровольное медицинское страхование 

ДМС аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель- предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта цель достигается двумя системами разными средствами.

Во-первых, ДМС, в отличие от ОМС, является отраслью не социального, а коммерческого  страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере  личного страхования.

Во-вторых, как  правило, это дополнение к системе  ОМС, обеспечивающее гражданам возможность  получения медицинских услуг  сверх установленных в программе  ОМС или гарантированных в  рамках государственной бюджетной  медицины.

В-третьих, несмотря на то, что и та и другая системы  страхования, ОМС использует принцип  страховой солидарности, а ДМС  – принцип страховой эквивалентности. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие  в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности  и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального  коллектива.

Добровольное  частное медицинское страхование  в большей или меньшей мере присутствует почти во всех странах, занимая ведущие места на национальных страховых рынках. Это объясняется  тем, что государственных или  обязательных страховых финансовых ресурсов, направляемых на развитие медицины, в настоящее время недостаточно для оказания населению медицинской  помощи на уровне наиболее современных  медицинских стандартов.

С экономической  точки зрения ДМС представляет собой  механизм компенсации граждан расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.

По обще мировым  стандартам МС покрывает две группы рисков, возникающих в связи с  заболеванием:

- затраты на  медицинские услуги по восстановлению  здоровья, реабилитации и уходу;

- потерю трудового  договора, вызванного невозможностью  осуществления профессиональной  деятельности, как во время заболевания,  так и после него при наступлении  инвалидности.

При страховом  покрытии медицинских расходов страховщик возмещает фактические издержки , связанные с осуществлением лечения  и восстановлением способности  к труду. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов.

При страховом  покрытии потери дохода страховщик выплачивает  застрахованному денежное возмещение за день болезни. Размер возмещения и  дата начала его выплаты согласуется  в договоре и зависят от получаемого  застрахованным трудового дохода и  дня, установленного трудовым законодательством  или действующей системой социального  страхования, до которого потеря трудового  дохода в результате заболевания  покрывается либо работодателем, либо обязательны м медицинским страхованием. Таким образом, страхование потери трудового дохода – это страхование  суммы. Оно служит для защиты личного  дохода застрахованного аналогично страхованию жизни.

В современных  условиях, поскольку растет число индивидуальных предпринимателей и лиц свободных профессий, которые не подлежат обязательному социальному страхованию и в случае болезни теряют свой личный доход. Кроме того, серьезные потери трудовых доходов наблюдаются у совместителей, которым потеря дохода в рамках социального страхования возмещается только по основному месту работу, оставляя без компенсации дополнительные заработки. 

Задачи  и виды ДМС 

Социальные задачи: охрана здоровья населения; обеспечение воспроизводства населения; развитие сферы медицинского обслуживания.

Экономические задачи: финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы; защита доходов граждан и их семей; перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между  различными группами населения.

Социально-экономическое  значении е ДМС заключается в  том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые  в рамках социального  обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных  условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих  видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских  технологий; обеспечения комфортных условий лечения; осуществление  тех видов лечения,  которые  включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям». 
 
 
 

Основные  виды ДМС. 

Виды  ДМС различают в зависимости  от последствий наступления болезни, как экономического, так и медико-реабилитационного  характера; объема страхового покрытия; типа страхового тарифа; степени дополнения системы ОМС.

По экономическим  последствиям для человека выделяют два вида страхования:

- страхование  затрат, связанных с лечением, восстановлением  здоровья;

- страхование  потерь дохода, связанных с наступлением  заболевания.

По медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают  в зависимости от типа и методов  необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

-на амбулаторное  лечение и домашнего врача;

-на стационарное  лечение;

-на стоматологическое  обслуживание;

-на специализированную  диагностику заболеваний;

-на приобретение  лекарств;

-на посещение  врачей-специалистов;

- на протезирование;

-на приобретение  очков, контактных линз;

-на затраты,  связанные с беременностью и  родами;

- на сервисные  расходы;

-на затраты  по уходу за больным.

Естественно, что  набор гарантий расширяется или  сужается каждой отдельной страховой  компанией в зависимости от того, по каким программам ДМС она предпочитает работать. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования  и дополнительные виды (опционы).

К первым относят  страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Это гарантии компенсируют затраты  на основное лечение, необходимое по жизненным показаниям.

Ко вторым относят  виды страхования, покрывающие расходы  на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую  помощь (стоматологию, родовспоможение, протезирование, санитарно-курортное  лечение и некоторые другие).

В зависимости  от объема страхового покрытия различают:

-полное страхование  медицинских расходов;

-частичное страхование  медицинских расходов;

-страхование  расходов только по одному  риску.

Полное медицинское  страхование гарантию покрытия расходов, как на амбулаторное, так и стационарное лечение. В отличие от полного  частичное страхование покрывает  затраты либо на амбулаторное, либо на стационарное, либо специализированное лечение по выбору страхователя.

В зависимости  от того, происходит ли наложение двух видов медицинского страхования- обязательного  и добровольного на один и тот  же риск, можно выделить :дополнительное частное медицинское страхование; самостоятельное частное медицинское страхование.

Дополнительное  ДМС предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение  ведущих врачей – специалистов, выбор больницы и врача, создание комфортных условий  лечения, обеспечение  ухода и некоторые другие.

Самостоятельные ДМС предполагает медицинские полисы: гражданам, которые не участвуют  в ОМС; отдельным группам населения, имеющим особенности лечения (дети, женщины и некоторые другие); для  лечения в частных клиниках и  у частнопрактикующих врачей; для  обеспечения медицинской страховки  при выезде за рубеж.

Правила и программы ДМС. 

Предметом ДМС  являются расходы на необходимое  с медицинской точки зрения медицинское  обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Исходя из возможностей современной  медицины и потребности  клиентов, страховые организации  разрабатывают  правила страхования, а затем  конкретизируют их, составляя различные  программы ДМС.

Правила ДМС  содержат общие условия страхования:

-определение  объекта страхования, страхового  случая, страховой суммы;

-порядок заключения  и ведения страхового договора;

-условия выплаты  страхового возмещения;

-перечень стандартных  исключений из страхового покрытия.

В качестве объекта  ДМС обычно указывается риск возникновения  затрат на медицинское обслуживание застрахованного.

Под страховым  случаем в ДМС понимают обращение  застрахованного лица в медицинское  учреждение (к врачу) за медицинской  помощью. Страховой случай считается  урегулированным, когда по медицинским  показаниям исчезает необходимость  дальнейшего лечения. Число страховых  случаев по правилам ДМС может  быть неограниченным.

Страховое покрытие по ДМС определяется:

Либо твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских  расходов застрахованного;

Либо перечнем случаев, при которых гарантируется  полная оплата лечения;

Либо перечнем медицинских расходов с лимитом  ответственности страховщика по каждому виду.

В правилах страхования ДМС аналогично другим видам страхования приводится стандартный  набор исключений из страхового покрытия. Страховая выплата не производится страховщиком, если:

1. заболевание явилось результатом несчастного случая вследствие военных действий или военной службы;
2. заболевание наступило вследствие преднамеренных действий застрахованного;
3. лечение проводилось методами, не признанными официальной медициной или в клиниках, не имеющих официальной аккредитации или лицензии.

     Если  правила ДМС содержат основные экономико-правовые аспекты предлагаемого страховщиком медицинского страхования, то программы  ДМС содержат:

     перечень  медицинских услуг, входящих в страховое  покрытие;

     шкалу страховых сумм, в пределах которых  может заключаться страховой  договор;

     лимиты  ответственности страховщика по отдельным видам медицинских  услуг;

     опционы с указанием размеров дополнительного  страхового взноса;

     шкалу страховых премий, соответствующих  шкале предлагаемых страховых сумм;

     перечень  медицинских учреждений, обслуживающих  данную программу;

     период  страхования. 

     Прекращение действия договора страхования.  

     Страховой договор ДМС может быть расторгнут аналогично другим страховым договорам по инициативе, как клиента, так и страховщика.