Страхование

В имущественном  страховании большое значение имеет  соотношение страховой суммы  и страховой стоимости, при котором  могут быть следующие 2 варианта:

1. Страховая сумма больше страховой стоимости – страховщик имеет право потребовать уменьшения страховой суммы до размера страховой стоимости при условии пропорционального снижения страховых премий
2. Страховая сумма меньше страховой стоимости – имеет место недострахование: часть ущерба остается на счете самого страхователя. Этот факт фиксируется в договоре и называется оговоркой эверидж

Важное значение при имущественном страховании имеет двойное страхование – это страхование объекта против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях при условии, что страховые суммы вместе превосходят страховую стоимость.

Контрибуция – право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователями с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому  полису по принципу пропорциональности.

При страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Через страхование  ответственности реализуется страховая  защита экономических интересов  возможных причинителей вреда.

Страхование ответственности  включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев ТС
• Страхование гражданской ответственности перевозчика
• Страхование гражданской ответственности предприятий–источников повышенной опасности
• Страхование профессиональной ответственности
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств
• Страхование иных видов гражданской ответственности

Особенности страхования ответственности – то что при заключении договора лицо, в пользу которого такой договор заключается, чаще всего неизвестно, т.к. не может быть известно заранее кому может быть причинен вред страхователем. Такое лицо может быть заранее известно только страховании ответственности за неисполнение обязательств

Договор считается  заключенным в пользу лиц которым был причинен вред. В ином случае – в пользу страховщика или иных лиц.

В договоре определяется конкретный перечень страховых случаев, способных повлечь за собой причинение вреда 3-м лицам.

Страховой случай – случайное событие, происшедшее в ходе осуществления застрахованной деятельности и повлекшее основанную на законных положениях обязанность страхователя возместить ущерб, нанесенный личности или имуществу третьих лиц в период действия договора страхования и наступившее в результате неумышленных, виновных действий страхователя, подтвержденных фактом  предъявления страхователю имущественных претензий.

Страховая защита распространяется на физический или имущественный  ущерб, только если соответствующее  исковое требование или претензия  о возмещении ущерба предъявлено  в письменной форме страхователю в течение срока исковой давности.

Страховая защита включает следующие направления:

• Удовлетворение  обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующими  гражданским законодательством.
• Необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя
• Расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям
• Необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

Практически страховые компании НЕ распространяют страховую защиту на:

• Исковые требования, возникающие в связи с обстоятельствами, которые на дату начала действия конкретного договора страхования были известны страхователю
• Исковые требования, возникающие из умышленного, преднамеренного действия или бездействия страхователя
• Требования лиц, которым поручена ликвидация юридического лица, к ликвидируемому юридическому лицу
• Физический или имущественный ущерб, причиненный в результате войны, вторжения, действия неприятельских войск, гражданских войн, восстаний, революций и прочее.

Особенность страхования ответственности – порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности

При страховании  ответственности стороны устанавливают  в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая  может возникнуть при причинении последним вреда (убытка) третьими лицами.

Различают:

 

 

   Тема 3. Правовые основы страховых отношений.  

 

   Страховое законодательство должно определять:

1. Общие принципы организации страховой деятельности
2. Порядок осуществления страховых операций
3. Требования к субъектам страховой деятельности
4. Формы организации государственного регулирования и надзора в страховании и т.п.

   Правовое  регулирование страховых отношений  охватывает права и обязанности  страховщика и страхователя и  относится к среде гражданского права.

   В качестве объекта страховых отношений выступают:

1. Материальные и денежные ценности
2. Нематериальные и личные блага человека (жизнь, здоровье, трудоспособность)

   Участники отношений, регулируемых законом:

1. Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели
2. Страховые организации
3. Общества взаимного страхования
4. Страховые агенты
5. Страховые брокеры
6. Страховые актуарии
7. Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела)
8. Объединений субъектов страхового дела, в т.ч. саморегулируемые организации.

   Основные  субъекты страхового рынка:

• Страхователи – покупатели страховых услуг
• Страховики – продавцы страховых услуг

   Кроме того, в страховых отношениях в  качестве потребителей страховых услуг  могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели.

   Инфраструктуру  страхового рынка составляют страховые  посредники, перестраховщики, аварийные  комиссары, аджастеры и сюрвейеры, актуарии.

   Страховщики – организации, созданные для осуществления страховой деятельности, т.е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговоренного в договоре страхования.

   Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые  взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия.

   Перестраховщики – заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть договора состоит в принятии на себя перестраховщиком риска исполнения страховщиком части обязательств по договору страхования по особо крупным рискам.

   Страхователи – субъекты, заключивши со страховщиками договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю. Страхователи м.б. юридические лица и дееспособные физические лица.

   Застрахованное  лицо – лицо, в отношении которого заключен договор страхования, т.е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или застрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов.

   Выгодоприобретатели (бенефициар) – лицо в пользу которого заключен договор страхования.

   Основное  его право – получение страховой выплаты при наступлении страхового случая.

   Часто страхователь и выгодоприобретатель является одним и тем же лицом и его правовое положение специально не выделяют.

   В личном страховании (если в договоре не указано иное) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в  договорах, где страховым случаем  является смерть застрахованного лица – его наследники.

   Страховыми посредниками могу выступать:

• Страховые агенты
• Страховые брокеры
• Аджастеры
• Сюрвейеры

   Их задачами являются:

• Продвижение страховых услуг от страховщика страхователям
• Помощь в заключении договоров перестрахования
• Содействие исполнению договоров страхования.

   Страховые агенты – лица, действующие от имени, за счёт и по поручению страховщика строго в соответствии с представленными страховщиком и указаниями.

   Основные  функции:

• Поиск и консультирование страхователей
• Оформление и подписание документации
• Обслуживание страхователя по договору

   Страховыми  агентами – юридическими лицами могут выступать также туристические или транспортные агентства и другие организации, которые наряду со своей основной деятельностью предлагают клиентам оформить договор страхования.

   Брокерская  деятельность с страховании – посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг.

   Главное отличие брокера от страхового агента – он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке.

   Сюрвейеры – эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. В их задачи также могут входить осмотр имущества после его повреждения.

   При наступлении страхового случая участи в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут  принимать аварийные комиссары и аджастеры.