Страхование жизни

    Однако, кроме потребности в страховой  защите у потенциальных страхователей  должен существовать экономический  интерес реализовывать эту потребность  путем заключения договора страхования.

    Экономический интерес в заключении договора конкретного  вида страхования жизни может  возникнуть у конкретного страхователя только при наличии, как минимум, двух условий.

    Во-первых, если предлагаемые страховщиками варианты страхования жизни будут предусматривать  меры, обеспечивающие защиту отсроченных  страховых выплат по договорам от обесценения в условиях инфляции.

    И, во-вторых, если налоговое законодательство не будет ущемлять интересы страхователей.

    Сегодня, видимо, несвоевременно ставить вопрос о предоставлении налоговых льгот  субъектам страхования жизни, потому что нереально ожидать, что такие  льготы в ближайшее время могут  быть предоставлены. Это вопросы  перспективы. Вместе с тем своевременно и необходимо говорить о пересмотре тех законодательных и нормативных  документов, которые определяют налоговые  нормы в отношении субъектов  страхования без учета его  специфики и тем самым сдерживают развитие страхования, в том числе  и долгосрочного страхования  жизни.

    Рассмотрение  перечисленных проблем и их решение  с учетом страховой специфики  является необходимым условием развития страхования жизни.

    Еще одним моментом, способствующим эффективному проведению долгосрочного страхования  жизни, могло бы быть государственное  регулирование порядка размещения резервов по страхованию жизни и установление режима наибольшего благоприятствования страховщикам, размещающим резервы в приоритетные отрасли.

    Стимулируя  развитие долгосрочного страхования  жизни, создавая благоприятные для  страховщика условия при инвестировании им средств страховых резервов в  приоритетные отрасли, государство  может решить серьезные стратегические общегосударственные задачи в области  экономики.

      Таким образом, можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты. 

    3.2. Перспективы развития страхования  жизни в России 

    Во  всех экономически развитых странах  страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются  средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие  институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих  руках огромную финансовую мощь. Поэтому  очевидно, что сферу страхования  необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

    Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они  во многом зависят от состояния экономики  страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым  экономическим курсом население, живущее  потребностями одного дня, не будет  заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

    У рынка страхования жизни большой  потенциал. По консервативным прогнозам, в 2006-2011 годах рынок классического накопительного страхования жизни в России будет расти в среднем на 30-40% в год и к 2011 году составит $1–1,5 млрд. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом – смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики.

    Нынешнее  положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование — это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития. Таким образом, по разным прогнозам, размер рынка в 2012 году может составить от 18 млрд руб. до 32 млрд руб.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение 

    Страхование жизни, как форма накопления, имеет  большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

    На  сегодняшний день одним из самых  популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

    Данный  вид страхования подразумевает  материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная  нетрудоспособность, наступивших в  результате несчастного случая.

    С точки зрения состава игроков  на этом рынке, сегодня в России «рыночное» страхование жизни активно развивают  около 15 страховых компаний. Более  половины из них – это компании с участием иностранного капитала. За прошлый год наблюдалось снижение общего количества компаний, имеющих  лицензию на страхование жизни в  результате удаления с рынка операторов, занимавшихся «схемами».

    Тенденция роста страхования жизни наблюдается  и в крупных региональных центрах, однако общая доля застрахованных там  совсем невелика. В настоящее время  страхование жизни востребовано либо очень крупными предприятиями, либо компаниями с западным капиталом. Отечественные предприниматели  пока изучают стандарты западного  менеджмента. В России страхование  жизни начнет пользоваться спросом  тогда, когда в стране сформируется средний класс — 20-25% от населения  страны, в доходе которого будет  свыше 20% свободных средств, которые  он сможет вкладывать в полис страхования  жизни. 
 
 

    Список  использованной литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации- часть 2, глава 48  

2. Федеральный  закон РФ от 31.12.1997 №157-ФЗ “Об организации страхового дела” (с изменениями от 29.11.2010г. №313-ФЗ)

3.    Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов.–М.: ЮНИТИ, 2003.–311 с

4.    Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2004 г.

5.    Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г.

6.    Страхование: Учебное пособие/Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА – М, 2002 г.

7.    Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка- 2002 г.

8.    Карпов Л. К вопросу о долгосрочном страховании жизни работников. // Бухгалтер, 2007, №3. – С.26

9.  Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. - 2005. - N 7. - С.37.

10.  Дюжиков Е. Перспективы развития личного страхования в России // Фин. газ. - 2001. - N 27. - С.11.

11.  Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - N 12. –С. 73

12.  Пастухов Б.И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни // Финансы. - 2007. - N 10 – С.43

13.  Сафуанов Р.М. Проблемы страхования жизни и здоровья граждан, работающих по найму у физических лиц // Финансы. - 2008. - N 11. – С.17

14.  Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. - 2008. - N 6. – С.48

15. .Справочно- правовая система «Гарант»

16.  www.fssn.ru

17.  www.rbk.ru

18.  www.allinsurance.ru