Страхование жизни

Автор: Пользователь скрыл имя, 02 Декабря 2011 в 18:07, курсовая работа

Описание работы

Актуальность страхования жизни заключается в том, что все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов. Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.
Целью курсовой работы является выявление сущности, проблем и перспектив развития страхования жизни в РФ.
Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:
- определить сущность и необходимость страхования жизни;
- определить формы и виды страхования жизни;
- провести анализ страхования жизни в России;
- обозначить проблемы и перспективы развития страхования жизни.

Содержание

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы страхования жизни 5
1.1. Сущность и необходимость страхования жизни 5
1.2. Формы и виды страхования жизни 8
Глава 2. Анализ страхования жизни в России 14
2.1. Особенности договора страхования жизни 14
2.1. Динамика развития рынка страхования жизни в России 17
Глава 3. Совершенствование развития страхования жизни в России 23
3.1. Проблемы развития страхования жизни и пути их решения 23
3.2. Перспективы развития страхования жизни в России 26
Заключение 28
Список использованной литературы 29

Работа содержит 1 файл

курсовая работа.docx

— 605.25 Кб (Скачать)

- не  разглашать сведения о страхователе  и его имущественном положении  за исключением случаев, предусмотренных  законодательством РФ.

    Страхователь  обязан:

- своевременно  вносить страховые взносы;

- при  заключении договора страхования  сообщить страховщику о всех  известных ему обстоятельствах,  имеющих значение для оценки  страхового риска;

- принимать  необходимые меры в целях предотвращения  и уменьшения ущерба застрахованному  лицу при страховом случае  и сообщить страховщику о наступлении  страхового случая в сроки,  установленные договором страхования. 

    2.2.Динамика  развития рынка страхования жизни  в России 

    В России в настоящее время страхование  жизни не востребовано населением, предлагаемые варианты страхования  жизни находят свой крайне ограниченный круг клиентов.

    За  последние 20 лет в России предпринималось  много попыток развития полноценного страхования жизни. Но классические варианты страхования жизни, которые  предлагают страховщики по "жизни" так и не получили сегодня широкого распространения среди населения. По данным ФССН:

    Таблица 1

    Сведения  о страховых премиях  и  выплатах

    за  2010 год

    Виды  страхования     Страховые премии     Выплаты
млрд. руб. % к общей сумме % к соответствующему  периоду предыдущего года млрд. руб. % к общей сумме % к соответствующему  периоду предыдущего года
Страхование жизни 22,66 2,2 138,1 7,99 1,0 130,3

       Таким образом, размер поступления страховых премий по страхованию жизни превышает уровня выплат по данному виду страхования на 14,67 млрд.руб. ,что характеризует низкий уровень наступлений страховых случаев.

                               Таблица 2

    Динамика  рынка страхования жизни 2005-2011 гг.

 

    Таким образом, в период с 2004 по 2005 гг. наблюдается рост индивидуального долгосрочного страхования жизни, страхования жизни заемщиков, корпоративное страхование жизни, а уровень краткосрочного страхования жизни снижается. В связи с кризисом 2008-2009гг. уровень страхования жизни значительно снижается. На сегодняшний день растет уровень долгосрочного страхования жизни, краткосрочное страхование колеблется.

    И причина, в том, что эти варианты не отвечают потребностям и интересам  большей части граждан. Кроме  того, страховщики имеют низкое доверие  населения. Предлагаемые страховщиками  варианты страхования жизни стоят  особняком от существующей системы  социального обеспечения, которая  имеет исключительное значение для  подавляющего числа граждан (по данным Минфина в федеральном бюджете 2010 года социальные расходы составили 33% (3 277, 7 млрд. руб.)). Самостоятельно решать вопросы социальной защиты готов  лишь узкий круг населения. Поэтому  в условиях непредсказуемости и  нестабильности, отсутствия опыта, денежных средств и гарантий большая часть  населения России заинтересована в  надежной дополнительной социальной защите с участием государства. В связи с этим необходимо уделить особое внимание страхованию жизни в части возможности использования его для реализации интересов населения, связанных с обеспечением финансовой безопасности на различных уровнях и, в первую очередь, государственном, а затем на частном и корпоративном.

    В России в настоящее время распространены варианты страхования жизни, которые  находят свой ограниченный круг клиентов, но, чтобы вовлечь широкий круг населения в страхование жизни, необходимы нестандартные решения  и стимулирующие меры, дифференцированные подходы и программы страхования, которые соответствовали бы интересам  и современной структуре общества, отвечали бы новым социальным вызовам.

    Одной из важнейших задач в современном  обществе является создание условий  для благоприятного становления  и существования молодой семьи. Молодая семья в большей степени, чем зрелые семьи, нуждается в  помощи общества и государства в  создании условий для воспроизводства  здорового потомства. Поддержка  молодой семьи - проблема многоаспектная. Говоря, например, о стимулировании рождаемости, необходимо обеспечить полноценную социальную защиту матери, ребенка и семьи, то есть дать им уверенность в завтрашнем дне. Материнский капитал (средства федерального бюджета, передаваемые в бюджет Пенсионного фонда РФ), несомненно, является значительным шагом вперед. Однако его использование ограничивается временными рамками и четко оговоренными целями (улучшение жилищных условий, получение образования ребенком, формирование накопительной части трудовой пенсии, оплата ипотеки, строительство дома). Соответственно, средства материнского капитала фактически заморожены в течение трех лет, и если в этот период происходят какие-либо неблагоприятные события с матерью или ребенком, то эти средства не могут быть использованы. В то же время, если бы эти средства были направлены на заключение договора смешанного страхования жизни (с удвоенной или утроенной страховой суммой в случае выплаты по смерти), то за счет инвестиционного дохода средства "материнского капитала" могли бы работать с первого дня на защиту семьи. По истечении трех лет возможно получить "материнский капитал" или возможно было бы интересно пролонгировать договор страхования. Таким образом, программа выплаты "материнского капитала" может иметь больший социальный эффект при возможности одновременного заключения договора смешанного страхования жизни.

    Согласно  данным ежеквартального мониторинга  страхового рынка1, на конец 2009 года из 7 100 участников исследования страховку жизни имели

    1 136 человек, что составляет 16% от  всей выборки. Наибольшее количество  опрошенных, их оказалось порядка  1/3, является клиентами «Росгосстраха».  

    Второе  место по степени реализации предложений  по страхованию жизни разделили  «Ингосстрах» и «Альфастрахование». Их услугами воспользовалось 14% опрошенных (по 7% в каждой). Третье место отошло компании «ВСК» (5% соответственно). Таким образом, на 4 лидирующие страховые компании приходится чуть более половины застрахованных в сегменте страхования жизни.

    По  данным опроса можно проследить какой  страховой компании население отдает предпочтение:

    

    Рис. №1: В какой компании у Вас оформлена  программа страхования жизни (ТОП-10 самых популярных компаний, присутствовавших в ответах респондентов)?

        Следует отметить, что добровольное пенсионное страхование пока не получило распространение – лишь каждый десятый респондент указывал, что имеет эту страховку. Наибольшее распространение в нашей стране получили страхование жизни для защиты семьи в случае потери кормильца (утраты работоспособности кормильца) и накопительное страхование. Именно эти виды страхования жизни оказались наиболее востребованными среди наших соотечественников – почти ¾ страхующих жизнь имеют один из этих видов полисов.

    

    Рис. №2: Какую программу страхования  жизни Вы выбрали?

        Важно отметить, что подавляющее большинство респондентов (98%) в целом оказалось удовлетворено услугами по страхованию жизни, которые предоставляют их страховщики . 

    

    Рис. №3: Насколько Вы удовлетворены этой услугой (страхование жизни) в своей  страховой компании?

       Какими предложениями страховых организаций могут заинтересоваться клиенты, желающие застраховать свою жизнь или жизнь своих близких? Выяснилось, что большинство ищет выгодные условия страхования (71%), еще 68% смотрят на степень известности и надежности компании. Анализ данных показывает, что роль имиджа компании за последний год несколько возросла. Вероятнее всего, это связано с финансовым кризисом, который заставил клиентов более щепетильно подходить к выбору обслуживающей организации. Также, половина опрошенных заинтересована в том, чтобы страховщик предлагал не только страхование жизни отдельных лиц, но и пакеты для всех членов семьи .

    

    Рис. №4: Если Вы решите застраховать свою жизнь  или жизнь своих близких, какие  основные параметры Вы будете учитывать  при выборе компании? Выберите не более 3 ответов.

    Исследования  показывают, что готовность населения  к восприятию предложений по долгосрочному  страхованию жизни растет. При  этом страховой рынок России сейчас находится на такой стадии, что  темпы его развития напрямую зависят  от темпов развития компаний по страхованию  жизни. Положительные факторы развития страны в целом, например, рост уровня жизни населения, заметный рост численности  среднего класса, неизбежно подтолкнут рост рынка страхования жизни.

    Глава 3. Совершенствование развития страхования  жизни в России

    3.1. Проблемы развития страхования  жизни и пути их решения 

    Проблемы  современного рынка страхования  жизни в России непосредственно  связаны с общими проблемами экономики  в условиях перехода к рынку. Они  в значительной степени являются результатом глубоких инфляционных процессов, затронувших все сферы  производства товаров и услуг, а  также жесткого налогового прессинга, созданного в целях мобилизации  средств для решения целого ряда государственных задач, в том  числе и социальных.

    Следует отметить, что с помощью введенного налогового механизма поставленные цели в полном объеме достигнуты не были, но многие субъекты рынка - плательщики  налогов стали решать свои проблемы, возникшие в результате его введения, через институт страхования.

    Не  вполне продуманная налоговая политика в значительной степени явилась  причиной появления экзотических национальных видов краткосрочного, так называемого  возвратного, страхования жизни. Эти  виды широко применялись на российском страховом рынке не менее двух лет. Однако их проведение, в свою очередь, привело к появлению тех налогов, которые тормозят сегодня и будут  сдерживать завтра развитие классических видов страхования жизни.

    В настоящее время долгосрочное страхование-вклад могло бы, как и прежде, отвечать экономическим интересам определенных категорий страхователей - физических лиц, способствуя формированию средств для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования, оплаты расходов на обучение, компенсации затрат на свадьбу и т.п.

    Страхование на случай смерти было практически  совсем непопулярным видом страхования  жизни в России до перехода к рынку. Не популярно оно и сегодня. Однако это наиболее дешевое страхование  могло бы вызвать совершенно определенный интерес у страхователей - юридических  лиц при заключении договоров коллективного страхования на случай смерти своих сотрудников. Заключение такого договора вполне обоснованно может рассматриваться страхователем как обеспечение своим работникам и членам их семей дополнительных финансовых гарантий. Подобная мотивация заключения договора страхования на случай смерти работника(ов) страхователя - юридического лица может иметь особое значение в условиях, когда государственные социальные гарантии являются отнюдь не достаточными.

    Страхование пенсии или ренты. К этому виду страхования, безусловно, может возникнуть интерес и у физических, и у  юридических лиц. Для физических лиц заключение договора страхования  пенсии (ренты) будет означать получение  дополнительной страховой гарантии материального обеспечения в  случае утраты дохода по возрасту или  по состоянию здоровья. Для юридических  лиц побудительным мотивом заключения коллективного договора страхования  пенсии или ренты своим сотрудникам  мог бы быть тот же, который возникает  при заключении договора на случай смерти, то есть заинтересованность в  предоставлении дополнительных гарантий работающим на случай их старости или  утраты трудоспособности, обеспеченных страховым договором.

    Кредитное страхование жизни. До сих пор  это практически не знакомый для  российского страхового рынка вид  страхования. Определенным прорывом в  направлении развития кредитного страхования  жизни в России явилось страхование  жизни заемщиков ипотечных кредитов, предлагаемое сегодня страховой  компанией "Союзник" клиентам Универсальной  финансовой компании - одной из крупнейших московских фирм по продаже квартир.

    Безусловно, данный вид страхования жизни  может не только вызвать интерес, но и стать настоятельной потребностью для граждан в случае развития потребительского кредита. Договор  кредитного страхования жизни в  этих условиях окажется необходимой  финансовой гарантией для представления кредита на приобретение конкретного товара. С учетом специфики кредитное страхование жизни вряд ли может вызвать интерес у юридических лиц.

    Итак, в общих чертах мы определили, что  потребность в долгосрочных видах  страхования жизни у субъектов  российского рынка существует или  может возникнуть и оценили возможное  отношение отдельных категорий  потенциальных страхователей к  различным видам страхования  жизни.

Информация о работе Страхование жизни