Страхование жизни и имущества

Страхование жизни может  классифицироваться по следующим критериям:

1. По предмету страхования:

– страхование на случай смерти;

– страхование на дожитие;

– смешанное страхование.

II. В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

– договоры с единовременной премией;

– договоры с периодическими премиями, которые могут выплачиваться ежегодно, ежеквартально, ежемесячно.

III. По периоду действия страхового покрытия:

– пожизненное страхование;

– страхование жизни на определенный период времени.

IV. По виду страхового покрытия:

– на твердо установленные страховые суммы;

– с убывающей страховой суммой;

– с возрастающей страховой суммой;

– с увеличением страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

– с увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

– с определением страховой суммы по результатам прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

V. По виду страховых выплат:

– страхование с единовременной выплатой страховой суммы;

– страхование с выплатой ренты или аннуитета;

– страхование с выплатой пенсии (пенсионный план).

В страховой практике выделяют 3 базовых вида страхования жизни:

1. Срочное страхование жизни – страхование на случай смерти на определенный период времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.
2. Пожизненное. При нем в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла.
3. Смешанное страхование жизни. Страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступила до окончания срока действия договора, так и по окончании срока договора, если застрахованный остался жив.

Страховщики предлагают большое  число видов пенсионного страхования. Рассмотрим самый простой из них  – страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.

Страхователями могут  быть физические и юридические лица. В последнем случае предприятие  оплачивает частично или полностью  страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы  деятельности работодателя. Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты  указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные  параметры. Срок страхования определяется как разность между установленным  возрастом выхода на пенсию (в России, как правило, 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин) и возрастом  застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов  устанавливается в зависимости  от пола застрахованного, срока страхования  и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная  уплата взносов.

По истечении срока  страхования (т.е. достижении 60 или 55 лет) у застрахованного возникает  право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих  установленных дат ее выплаты  – второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех  пор, пока жив их получатель. Вместе с тем условия страхования, как  правило, устанавливают гарантированный  период выплаты пенсии, который может  составлять 5–10 лет. Если после возникновения  права на получение первой пенсии застрахованный умер, не успев ее получить, то выгодоприобретателю выплачивается  оставшаяся сумма пенсий за гарантированный  период. В случае смерти застрахованного, получившего одну или несколько пенсий, выплате подлежит разница между суммой пенсий за гарантированный период и суммой, выплаченной застрахованному. При наступлении смерти застрахованного после выплаты ему суммы пенсий, равной сумме пенсий за гарантированный период, у выгодоприобретателя не возникает права на получение пенсии. Однако смерть застрахованного может наступить и до возникновения у него права на получение первой пенсии. Обычно в этом случае уплаченные взносы возврашаются страхователю (наследникам страхователя). Важным условием рассматриваемого вида страхования является возможность страхователя расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нуждается в деньгах.За последние 20 лет в России предпринималось много попыток развития полноценного страхования жизни. Но классические варианты страхования жизни, которые предлагают страховщики по «жизни» так и не получили сегодня широкого распространения среди населения. По данным ФССН:

Таблица 1. Сведения о страховых  премиях и выплатах за 2010 год

Согласно данным ежеквартального  мониторинга страхового рынка¹, на конец 2011 года из 7 100 участников исследования страховку жизни имели 1 136 человек, что составляет 16% от всей выборки. Наибольшее количество опрошенных, их оказалось порядка 1/3, является клиентами «Росгосстраха».

Второе место по степени  реализации предложений по страхованию  жизни разделили «Ингосстрах» и  «Альфастрахование». Их услугами воспользовалось 14% опрошенных (по 7% в каждой). Третье место отошло компании «ВСК» (5% соответственно). Таким образом, на 4 лидирующие страховые компании приходится чуть более половины застрахованных в сегменте страхования жизни.

Рис. №1: В какой компании у Вас оформлена программа  страхования жизни (ТОП-10 самых популярных компаний, присутствовавших в ответах  респондентов).

Следует отметить, что добровольное пенсионное страхование пока не получило распространение – лишь каждый десятый  респондент указывал, что имеет эту  страховку. Наибольшее распространение  в нашей стране получили страхование  жизни для защиты семьи в случае потери кормильца (утраты работоспособности  кормильца) и накопительное страхование. Именно эти виды страхования жизни  оказались наиболее востребованными  среди наших соотечественников  – почти все из страхующих жизнь  имеют один из этих видов полисов.

2. Имущественное страхование – отрасль страхования, где объектами страховых отношений выступает имущество в различных видах.