Страхование в РФ

Министерство образования и науки РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего

профессионального образования

Новгородский государственный университет имени Ярослава Мудрого

Институт экономики и управления

Кафедра финансов, денежного обращения и кредита

РЕФЕРАТ

По дисциплине: «Актуальные проблемы финансовой политики»

На тему: «Страхование в РФ »

Выполнила:

студентка гр. 0631

Ермилова К.С.

Проверила:

Эльдиева Т.М.

Великий Новгород

2011

Содержание

1. Роль и значение страхования ……………………………………………………………..3

2. История страхования………………………………………………………………………4

2.1 Истоки страхования…………………………………………………………………...4

2.2 Страхование в царской России……………………………………………………….5

2.3 Страховое дело в советской России………………………………………………….7

3. Формы организации страхования и его функции……………………………………….9

4. Организация страхования………………………………………………………………...11

    4.1 Принципы организации страхового дела в Российской Федерации…....................11

4.2 Организационно-правовые формы страховых организаций…………....................12

4.3 Меры государственного регулирования страховой деятельности………………..13

5. Классификация страхования……………………………………………………………..14

5.1 Виды страхования……………………………………………………………………14

5.2 Формы страхования………………………………………………………………….16

5.2.1 Обязательное страхование ……………………………………………………..16

5.2.2 Добровольное страхование……………………………………………………..17

6. Современное состояние страхового рынка в РФ……………………………………….18

6.1 Страхование в цифрах………………………………………………………………..18

6.2 Финансовый кризис и страховой рынок РФ………………………………………..20

Заключение…………………………………………………………………………………..22

1. Роль и значение страхования

Жизнь, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть. Во мно­жестве случаев возникает необходимость заранее обезо­пасить себя от их вредоносных последствий. Большое количество людей постоянно находятся в зоне риска. Это пожарные, работники охранных служб, спа­сатели, инкассаторы, представители других профес­сий. При поступлении их на работу или призыве на службу со­ответствующие министерства,  ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здо­ровья указанных лиц. Речь идет о страховании, при котором специа­лизированные  организации — страховщики   собирают   взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и больше суммы упла­ченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страхо­вую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвести­ционный   доход.   Страховые премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На по­полнение таких фондов идут и доходы от размещения премий. Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных  источников - взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица — страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право  заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении   страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

Итак, страхование — это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их матери­альных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщи­ка), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступ­лении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

2. История страхования

2.1 Истоки страхования

Страхование – древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, которые касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий. Например, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена "Страховая палата", которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Так, после лондонского пожара 1666 г. был учрежден "Огневой полис" для страхования домов и других сооружений.

С развитием экономики, увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось около 100 видов имущественного и личного страхования. В 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIII – XIX вв. уже появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи с взломом, финансовых потерь, несчастных случаев, и другие виды страхования.

2.2 Страхование в царской России

До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний.

В 1765 г. в Риге было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в. страхования не существовало. Исключение составлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховались за границей. Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку организации государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях:

"Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный".

Для обеспечения залога недвижимости в том же году при банке открылась Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости; тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5% страховой суммы. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

Для страхования товаров российское правительство открыло в 1797 г. Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая была упразднена в 1805 г.

Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

"Первое Российское от огня страховое общество" было учреждено 27 июня 1827 г. Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов, исключая пошлины в казну. Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний. В 1835 г. учреждается "Второе Российское от огня страховое общество", в 1846 г. – товарищество "Саламандра". Деятельность страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Перечисленные выше три страховых общества, поделив сферы влияния на территории России, действовали на основе единых тарифов страхования.

Третий этап развития страхования в царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений (рост промышленности, строительство железных дорог) создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий: Петербургское и Московское (1858 г.), "Русское" (1867 г.), "Коммерческое" (1870 г.), "Варшавское" (1870 г.), "Северное" (1871 г.), "Якорь" (1872 г.).

В 1874 г. состоялся  съезд представителей акционерных страховых обществ, который установил общий тариф премий, обязательный для всех заключивших конвенцию, принятую этим съездом. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. и получило название Страхового синдиката – первого монополистического объединения в России.

В 1875 г. страховое дело оживляется в связи с резким увеличением страховых премий. За 1876 – 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-е – 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования. Наиболее важным предметом обсуждения всех съездов был вопрос организации перестрахования и объединения обществ взаимного страхования. Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав "Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования". К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.

С принятием этого устава начинается четвертый этап развития страхования в России. Проведение земских реформ во второй половине XIX в. сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. В 1867 г. страховым делом уже занимались земства 9 губерний, в 1876 г. – 34 губернии.

Действовавшее законодательство предусматривало, что обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся "в черте крестьянской оседлости". Обязательное и добровольное страхование строений осуществлялось в пределах особых норм, но не свыше 75% стоимости строения.

Развитие национального страхового рынка в России во второй половине XIX в. потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Одновременно устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность  иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества "Нью-Йорк" (США). В 1889 г. была разрешена МВД деятельность страховых обществ "Урбен" (Франция) и "Эквитебл" (США). Все эти общества специализировались только на заключении договоров личного страхования с населением.

В конце XIX в. в царской России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах.