Страхование в Казахстане - состояние и перспективы

Для страховщиков, как правило, не пользующихся долговым финансированием, такого рода государственное вмешательство будет иметь существенно меньшее значение. 

Оценивая  ситуацию в страховой отрасли  Казахстана на середину 2009 года, можно  сказать, что, несмотря на наличие весьма привлекательных возможностей, она остается довольно противоречивой. Налицо - положительные факторы (ожидаемый рост страховой активности, наличие эффективной системы регулирования), способствующие укреплению позиций страховой отрасли в экономике. Но имеются и недостатки, один из которых заключается в том, что чрезмерно большая часть страховой премии, по сути дела, достается небольшому числу промышленных, банковских и страховых конгломератов. Это все больше тормозит развитие по-настоящему открытого конкурентного рынка, не позволяя ему достичь необходимого уровня зрелости. Слишком многие небольшие провайдеры страховых услуг оказываются в зависимости от эксклюзивного доступа к бизнесу своих акционеров. 

На долю страхования жизни приходится совсем небольшая часть брутто-премии, собираемой в отрасли (на сегодняшний день - 1%). Для того чтобы розничные потребители поняли необходимость добровольного страхования жизни и приобретения смежных страховых продуктов, в том числе полисов страхования здоровья, необходимо повышение осведомленности населения о страховых услугах, а также изменение государственной социальной политики, излишне акцентирующей социальное обеспечение. Между тем большинство банков при выдаче ипотечных и других крупных кредитов уже требуют обеспечения в виде полиса страхования жизни, на который может быть обращено взыскание в случае смерти заемщика до полной выплаты долга. Касательно недавно введенного требования, уполномочивающего компании по страхованию жизни выплачивать компенсации за утрату трудоспособности в виде долгосрочных рентных платежей, то делать предположения о том, послужит ли это толчком к повышению финансовых показателей сектора страхования жизни, пока преждевременно. В истории выплаты страховых возмещений в Казахстане много негативных примеров: известны случаи, когда сотрудники компаний присваивали страховые суммы, а не передавали их пострадавшим работникам. Во многих случаях ни пострадавший, ни работодатель вообще не предъявляют никаких требований о возмещении, поскольку понятие гражданской ответственности остается все еще во многом чуждым. Особенностями менталитета объясняется и отсутствие интереса к медицинскому страхованию и другим формам личного страхования. 

Позитивные  макроэкономические перспективы предопределяют благоприятный долгосрочный прогноз  для страховой отрасли Казахстана. Наличие благоприятных и мощных макроэкономических долгосрочных факторов позволяет с достаточной степенью уверенности прогнозировать быстрый рост бизнеса казахстанских страховщиков и перестраховщиков, особенно лучших из них, сочетающих профессиональный опыт с управленческими навыками и потому идущих в ногу с рынком, который становится все более конкурентным и прозрачным. По поводу менее эффективных, менее приверженных своему делу организаций из числа ныне действующих страховщиков, то их среднесрочные перспективы куда менее благоприятны, и можно предположить, что многие из них через несколько лет могут быть вытеснены с рынка новыми игроками. 

Возможности все-таки есть 

Хотя  недавняя рецессия мировой экономики  больно ударила по Казахстану, финансовый центр страны город Алматы (именно этот город, а не новая столица Астана) остается островком высокой страховой активности. По мнению Standard & Poor's, Алматы имеет больше возможностей, чем остальные другие крупные города Центральной Азии де-факто стать центром страховой, перестраховочной, торговой и финансовой деятельности в этом регионе, поскольку здесь сходятся русский, тюркский и в какой-то степени корейский и китайский геополитические ареалы. В то же время Казахстан вместе с Алматы - с его значительной и в перспективе динамичной экономической базой - вполне в состоянии обеспечить необходимое наполнение и глубину своему рынку капитала. 

Страховщики и перестраховщики, базирующиеся в  Алматы, могут строить вполне реальные планы по созданию в Казахстане регионального центра страхования и перестрахования - хотя вряд ли они могут рассчитывать на более чем «миноритарную» долю на региональном рынке услуг страхования и перестрахования, в которых возникнет необходимость. 

Страховщики и перестраховщики, базирующиеся в Алматы, могут строить вполне реальные планы по созданию в Казахстане регионального центра страхования и перестрахования - хотя вряд ли они могут рассчитывать на более чем «миноритарную» долю на региональном рынке услуг страхования и перестрахования, в которых возникнет необходимость. К тому же следует учитывать недостаточные на сегодняшний день финансовые возможности многих казахстанских компаний по страхованию, в частности, промышленных рисков добывающих, металлургических и химических предприятий или рисков крупных и катастрофических убытков, связанных с жарой и землетрясениями. По этой причине часть рисков приходится передавать в перестрахование иностранным страховым группам. 

Впрочем, казахстанские страховщики могут  повысить свой коэффициент удержания, если откажутся от соперничества и взаимного недоверия и попытаются активизировать работу рынка сострахования. В текущем году АФН установило новые правила, способствующие развитию этого рынка. Кроме того, самые крупные и хорошо организованные казахстанские страховщики могли бы позаботиться о развитии входящего перестрахования - по примеру лидера рынка, страховой компании «Евразия» (ВВ-/Стабильный/-; рейтинг по национальной шкале: kzA-), которая весьма активно расширяет свои перестраховочные операции в Казахстане и СНГ.

Наконец, следует отметить, что казахстанские  страховщики вполне в состоянии  повысить свои балансовые показатели и способность удерживать принимаемые  риски, что позволит им в будущем  оставлять себе наиболее качественные и прибыльные части страхового бизнеса, имеющегося в Казахстане. Все указанные меры, как бы они ни были приняты - поодиночке или все вместе, способны обеспечить долгосрочное развитие и прибыльность казахстанского страхового рынка.