Страхование в Англии

План

1. Корпорация «Ллойд»

2. Морское страхование в Англии

3. Регулирование страховой деятельности

4. Страховые компании Великобритании

5. Несколько интересных фактов из истории страхования в Великобритании

Родиной страхования считается  Англия: именно в этой стране несколько  веков назад появились первые отчаянные люди - «гаранты», бравшие па себя, разумеется, за вознаграждение, риски за дерзкие приключения, такие, как дальние морские переходы в поисках новых торговых рынков.

Причем тогдашние «полисы» предусматривали  «морские и не морские опасности», включая нападения пиратов, злоумышленные  действия экипажа, конфискацию товара и прочие неприятности. А в самом конце XVII века (в 1699 г.) там появилась первая организация, страховавшая сначала жизнь вдов и сирот, а затем и других подданных короны.

В наше время в Англии страхование  стало мощным рычагом развития экономики  и обеспечения ее стабильности. Ежегодные  финансовые обороты страховых обществ  почти не уступают показателям банковского капитала, они обладают огромным инвестиционным потенциалом: ведь покупатели полисов авансируют эти компании своими средствами. А главное - владельцы предприятий и простые жители этих стран чувствуют себя надежно защищенными на разные непредвиденные случаи: от пожаров, наводнений и других природных катаклизмов до дорожно-транспортных происшествий и спортивных травм. Действующий на рынке более 300 лет британский гигант «Ллойд» но праву считается одним из столпов этой индустрии.

Английские страховщики стремятся  не отстать от требований бурного  времени, предлагая клиентам все  новые услуги. Около 10 лет назад  появились первые полисы от таких  рисков, как террористические акты (пионерами стали британские страховые общества), стихийные бедствия, от пагубных последствий потепления климата, а также вызванных загрязнением окружающей среды. Великобритания сейчас входит в семерку стран, доминирующих на европейском рынке, на долю которых приходится свыше 90 процентов ежегодной страховой премии всего ЕС.

1. Корпорация «Ллойд»

Базовая структура Лондонского  международного страхового рынка - корпорация «Ллойд» - представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц - андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд». Каждый синдикат представлен на этом рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника - брокера «Ллойд». Членство корпоративной структуры «Ллойда» открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).

Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Прямая продажа страховых полисов  потенциальным клиентам в значительной степени опирается на рекламу  в средствах массовой информации, адресную почтовую рассылку информационных материалов населению с предложением заключить договор страхования, а также соответствующие телефонные звонки, имеющие целью установить непосредственный контакт с возможными будущими страхователями. Формы прямой продажи страховых полисов преимущественно используются в практике заключения договоров личного страхования. Отмечается также растущая популярность коммерческих банков и строительных обществ, с помощью которых их клиенты имеют возможность оформить договоры страхования жизни и домашнего имущества.

Агентства андеррайтинга  создаются для продажи страховых  полисов в регионах в том случае, если страховой компании экономически невыгодно создавать там филиал или дочернюю компанию. Страховые полисы выписываются клиентуре от имени страховой компании, однако персонал агентства андеррайтинга не является кадровым составом данного страховщика. Агентство андеррайтинга не отвечает по обязательствам, вытекающим из условий заключенных договоров страхования, которые удостоверяются страховыми полисами, выписанными физическим и юридическим лицам при их посредничестве.

Значительную роль на страховом  рынке Великобритании играют крупные национальные международные страховые брокеры, а также независимые страховые агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 50% всех договоров страхования и перестрахования в Великобритании заключаются при посредничестве страховых агентов и брокеров. Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых компаниях 1982 г. с учетом последующих изменений и дополнений к нему. В законе содержатся правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности, платежеспособности страховщика, оценки активов и пассивов страховой компании, инвестиций страховых резервов.

Деятельность страховых синдикатов корпорации «Ллойд» непосредственно не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности (DTT). В соответствии с Законом о страховой корпорации «Ллойд» 1982 г. (Lloyd's Act, 1982) функции надзора за синдикатами переданы Совету Ллойда (Council of Lloyd's), наделенному широкими правами и полномочиями.

В результате в гражданско-правовом декрете страховая корпорация «Ллойд» рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.

Совет Ллойда отвечает за вопросы  создания новых страховых синдикатов корпорации. При этом во внимание принимается  финансовое поручительство от не менее двух уже существующих синдикатов.

Каждый страховой синдикат корпоративной  структуры «Ллойд», вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты обязаны на регулярной основе представлять в Совет «Ллойда» доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату со стороны Совета «Ллойда» устанавливаются лимиты (задания) по сбору страховых платежей, величина которых зависит от суммы гарантийного денежного депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до начала страховых операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимита страховых платежей, Совет «Ллойда» устанавливает квалификационный уровень финансовых ресурсов страхового синдиката и тем самым дает согласие на определенные объемы цедирования рисков. В соответствии с уставными требованиями к страховой корпорации «Ллойд» ежегодно руководителю Департамента торговли и промышленности передается отчет о результатах страхового бизнеса синдикатов, а также сертификат, удостоверяющий уровень их платежеспособности.

Деятельность страховых посредников  в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относится к деятельности страховых и перестраховочных брокеров. В соответствии с Законом о страховых брокерах 1977 г. (Insurance Brokers Act, 1977) в Великобритании образован Регистрационный совет страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Council, IBRC), которому приданы контрольные и регулятивные функции в отношении страховых брокеров, действующих на английском страховом рынке. На IBRC возложено ведение государственного реестра страховых брокеров. Без соответствующей регистрации в IBRC и занесения сведений в государственный реестр страховых брокеров деятельность страхового посредника считается незаконной со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Физические лица, претендующие на получение профессиональной квалификации «страховой брокер», обязаны сдать квалификационный экзамен по теории и практике страхового дела, а также показать экспертам IBRC, что они имеют минимальный капитал для Начала своих посреднических брокерских операций.

Если доля брокерской комиссии от продажи полисов страхования жизни и накопительных пенсионных планов к определенному возрасту клиента превышает 25% его совокупного дохода от страховой деятельности, то страховой брокер должен либо вступить в члены особой национальной саморегулирующейся организации -Регулирующей ассоциации финансовых посредников, менеджеров и брокеров (Financial Intermediaries, Managers and Brokers Regulatory Association, FIMBRA), либо преобразовать свой статус хозяйствующего субъекта страхового рынка в так называемого «связанного» страхового агента или страховщика.

В 1925 г. страховой корпорацией «Ллойд»  был утвержден центральный гарантийный фонд, средства которого предназначаются для возмещения ущерба по договорам страхования, заключенным страховыми синдикатами, если они испытывают серьезные финансовые затруднения по текущим операциям. Размер ежегодных отчислений в центральный гарантийный фонд зависит от емкости синдиката по размещению рисков.

В некоторых случаях страхователи могут рассчитывать на денежную компенсацию со стороны IBRC и FIMBRA, организующих деятельность страховых посредников на английском страховом рынке. Денежная компенсация страхователям выплачивается при финансовом банкротстве страхового брокера или установленных фактов преступной небрежности страхового агента или брокера при обслуживании страхователя, которые имели для него весьма неблагоприятные последствия и повлекли нарушение его законных прав.

Закон о страховых компаниях 1982 г. устанавливает минимальные требования к уровню платежеспособности страховщика. Методика расчетов уровня платежеспособности соответствует требованиям директив ЕС по вопросам страховой деятельности. Постоянный контроль за уровнем платежеспособности страховых компаний осуществляет Департамент торговли и промышленности. Особо жесткие требования к уровню платежеспособности установлены этим законом по отношению к обществам личного страхования.

В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для окружающих. Кроме того, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомной энергетической установки. Договоры обязательного страхования (в силу действующего законодательства) заключаются страховыми компаниями, присутствующими на английском страховом рынке. Государственные организации Великобритании вопросами обязательного страхования не занимаются.

Английским законодательством  установлены требования к объему и формам финансовой отчетности страховых  компаний. Все страховые компании, имеющие лицензии, обязаны составить  годовой финансовый отчет и довести  его до сведения акционеров. Финансовый отчет в обязательном порядке проходит процедуру внешнего аудита. При этом применяются установленные в Великобритании нормы и стандарты аудита страховщиков. Не позднее шести месяцев по окончании финансового года все страховые компании обязаны представить годовой финансовый отчет в Департамент торговли и промышленности.

Страховые компании уплачивают налог  на прибыль от страховой деятельности, а также налог на имущество. В некоторых случаях страховые операции облагаются гербовым сбором, однако объем этих операций весьма ограничен.

2. Морское страхование в Англии

Морское страхование является одним  из важнейших элементов рыночной инфраструктуры и обеспечивает защиту имущественных интересов всех его участников.

Судовладелец обращается к морскому страхованию не только для обеспечения  безопасности принадлежащих ему  судов, но и для возмещения причиненного им вреда личности или имуществу  физических и юридических лиц - участников морского предприятия.

Великобритания является ярким  представителем системы англосаксонского права. Страна знаменита тем, что здесь действует один из старейших в Европе нормативных актов о страховании -Акт о морском страховании 1906 г., в котором была обобщена практика судебных решений по морскому страхованию. Несмотря на то, что Акт 1906 г. первоначально был принят в целях регулирования морского страхования и, соответственно, содержит положения о договоре морского страхования, впоследствии его нормы стали применяться и в отношении других видов договора страхования.

Ключевые положения Акта применительно  к содержанию договора страхования: Статья 1 дает определение договора морского страхования: «это договор, в соответствии с которым страховщик принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки, связанные с морским предприятием, тем способом и в том размере, которые были оговорены». Аналогичное определение можно сформулировать и в отношении договора страхования в целом. Далее, согласно статье 4 Акта 1906 г. договор страхования считается ничтожным, если он был заключен в качестве пари, то есть:

• страхователь не имеет страхового интереса, а договор страхования был заключен без намерения приобрести такой интерес;
• страховой полис содержит такие формулировки, как «есть интерес или нет интереса», «полис является доказательством наличия страхового интереса, иные доказательства не требуются» и т. п. Содержание самого понятия «страховой интерес» также раскрывается в Акте.

Любое лицо признается имеющим страховой  интерес, если оно заинтересовано в  морском предприятии, а именно: имеет  с морским предприятием или его имуществом связь, которая основана на общем праве или на праве справедливости и в результате которой лицо:

• может извлечь определенную долю выгоды при сохранности застрахованного имущества; может понести убытки в случае гибели, повреждения или удержания застрахованного имущества;
• может нести ответственность за застрахованное имущество.