Страхование в Англии

При этом главное, чтобы  страхователь был заинтересован  в объекте страхования в момент наступления страхового события; в момент заключения договора страхования это требование не является обязательным.

Акт 1906 г. использует понятия  «оспоримого» и «обусловленного» интереса. Указанные «интересы» также подлежат страхованию, равно как и «частичный» интерес.

Акт предъявляет к договору страхования  и ряд других требований:

- Требование добросовестности. В случае несоблюдения указанного требования одной из сторон другая сторона вправе не исполнять договор.

- Требование раскрытия информации. До заключения договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику любую информацию, которая является существенной.

Если страхование осуществляется с помощью посредника, то всю указанную  информацию страховщику обязан сообщить именно посредник. В случае непредоставления или предоставления неверной информации страхователем или посредником страховщик вправе не исполнять договор.

- Требование оформления страхового полиса. Договор страхования не принимается во внимание в случае, если не был оформлен страховой полис. Полис выдается во время или после заключения договора и подписывается страховщиком или от его имени. Если страховщиков несколько, то все они должны поставить в полисе свои подписи, каждая из которых составляет отдельный договор со страхователем. Образец полиса приводится в Приложении 1 к Акту. Договор страхования считается заключенным в момент принятия страховщиком предложения страхователя заключить договор. Далее Акт 1906 г. регулирует так называемые гарантии. Под гарантией понимается документально закрепленное обязательство страхователя соблюдать определенные условия во избежание риска (обязательство совершить или воздержаться от совершения какого-либо действия; выполнить определенное условие; признать или опровергнуть наличие определенного положения вещей).

Иными словами, гарантия - это существенное условие договора страхования. Если условие страхователем не выполняется, то страховщик освобождается от ответственности по договору с момента нарушения, но без ущерба любой ответственности, которая лежала на нем до наступления указанного момента.

Однако Акт предусматривает  случаи, когда нарушение существенного условия договора страхования может быть оправдано: изменение обстоятельств, в результате которого соблюдение условия не связано с договором, соблюдение условия признается противоправным деянием в силу принятия нового законодательного акта.

Гарантии могут быть прямо выраженными  или подразумеваемыми.

- Прямо выраженные гарантии. К ним относятся любые словесные формулировки, из которых вытекает намерение соблюдать определенное условие. Эти гарантии включаются в страховой полис либо делаются в форме надписи на полисе, либо содержатся в каком-либо документе, на который есть ссылка в полисе. Прямо выраженная гарантия не исключает существования и подразумеваемой гарантии.

- Подразумеваемые гарантии. Если имущество (например, судно) прямо объявляется нейтральным, то существует подразумеваемая гарантия того, что оно будет иметь нейтральный характер и в момент наступления страхового случая, а также того, что существует документальное подтверждение нейтральности. Однако рассматриваемая схема не может применяться при определении «национальности» судна. Как отмечает профессор Вильгельмсен, хотя Акт 1906 г. носит преимущественно императивный характер, стороны по договору страхования все же могут отступить от его положений путем оговорок в самом договоре. Возможно, именно благодаря этой «гибкости» Акт до сих пор действует и применяется в других сферах страхования.

Договоры морского страхования  могут делиться на виды по различным основаниям;

1. В зависимости от объема ответственности страховщика.

По английскому праву существуют 3 вида договоров морского страхования: 1) Full Terms («All Risks») Policy; 2) Limited Terms - TLO Policy; 3) Limited Terms - TLO etc Policy. Они отличаются друг от друга объемом ответственности страховщика. Так, Полис 1 предусматривает покрытие всех возможных расходов, которые могут возникнуть у судовладельца в результате застрахованных опасностей: полная гибель судна (фактическая или конструктивная -Оговорка 19-20, общая авария и/или спасение судна (последнее чаще включается в общую аварию) - Оговорка 10, ответственность но столкновениям — Оговорка 8, расходы по предотвращению и уменьшению убытков - Оговорка 11, расходы по подаче иска. Полис 2 распространяет страховое покрытие только на случай полной гибели судна. Что же касается Полиса 3, то он включает в себя то же, что Полис 1, за исключением расходов, связанных с жертвой частной или общей аварии (PA and GA sacrifice), т.е. преднамеренным причинением ущерба судну или грузу с целью спасти судно или груз.

2. В зависимости от того, заключается ли договор на рейс или на период времени.

В английском праве наиболее типичными  являются договоры страхования судна на предстоящий рейс. В английской практике существуют две формы покрытия рейса: 1) «at and from» и 2) «from».

Первое означает, что страховщик отвечает за все застрахованные убытки, начиная со дня заключения договора (учитывая, что судно находится  в хорошем состоянии в оговоренном  сторонами месте). В случае же, если судно на момент заключения договора еще не прибыло в обозначенный в полисе порт, то покрытие возникает, как только оно там появится в хорошем состоянии.

Второе («from») означает, что страховщик отвечает за страховые случаи, наступившие после выхода судна в рейс из обозначенного порта в хорошем состоянии.

Форма «at and from» не требует, чтобы судно находилось в обозначенном порту к моменту заключения договора, но существует подразумеваемое в силу закона условие о том, что оно должно отправиться в рейс в разумные сроки. Поэтому в случае необоснованной задержки рейса страховщик имеет право отказаться от своих обязанностей, так как здесь налицо нарушение существенного условия договора. Что же касается формы «from», то здесь, на первый взгляд, страховщика не должны волновать сроки выхода застрахованного судна в рейс, так как все равно покрытие начнет свое действие только с того момента, когда судно покинет порт. Однако существуют такие ситуации (связанные с погодными или иными условиями), при которых для страховщика становится очень важным, чтобы судно не оставалось продолжительное время в порту. Например, в случае приближения зимы будет более безопасным, если судно отправится в рейс до наступления холодов и превращения акватории порта в лед.

Следует обратить внимание на один весьма существенный аспект. Независимо от формы  договора страхования, заключаемого на рейс, если на момент заключения договора страховщик был в курсе обстоятельств, в силу которых происходит задержка выхода судна в рейс, у него пропадает право отказаться от договора. Другим интересным аспектом договора страхования на рейс является то, что он заключается на определенный рейс. За убытки, произошедшие и течение иного рейса, страховщик ответственности не несет.

Иным рейсом называют те случаи, когда судно отправилось в плавание из иного, чем был оговорен сторонами в договоре, порта; судно направляется в иной, чем был оговорен сторонами, порт; совпадают два вышеуказанных условия. В таких ситуациях при отсутствии обмана со стороны страхователя страховщик обязан вернуть полученную им премию (Секция 84 Закона о морском страховании). В случае, когда судно отправляется из указанного в полисе порта в определенный рейс, но затем меняет свой курс и направляется в иной, чем был оговорен сторонами, порт, существует возможность для страхователя избежать неблагоприятных последствий.

Как закреплено в «Условиях страхования  каско судов на рейс (1983)», страхователю необходимо незамедлительно уведомить  страховщика о происшедших изменениях и оговорить условия, касающиеся продолжения плавания. И в случае, если новый курс повысит вероятность наступления страховых случаев, то страховщик имеет право требовать уплаты дополнительной премии. Однако это вовсе не означает, что если новый курс уменьшит такую вероятность, страхователь сможет получить часть уже уплаченной им премии обратно. При этом следует отметить весьма важное и обязательное условие. Если полис подробно описывает курс судна, указывая несколько портов, которые судно должно посетить, то капитан должен следовать именно этому курсу. Сложности могут возникнуть в случае, когда порты захода обозначены, а порядок, т.е. последовательность их посещения, - нет. В таких ситуациях английское право о морском страховании предписывает судам придерживаться обычая, а в отсутствие такового - географического порядка.

Если судно, нарушив установленный  порядок, зайдет в один из обозначенных портов с какой-либо другой целью, нежели с той, что была оговорена в договоре, то такие действия будут оценены как отклонение от маршрута рейса (deviation). Равнозначно будет оценена и затянувшаяся стоянка в одном из портов. Закон о морском страховании в секции 46(1) определяет отклонение от маршрута как:

1. отклонение от курса, четко установленного полисом;
2. отклонение от географического курса или маршрута в силу обычая, если полисом не определен свой маршрут.

В соответствии с секцией 46(1) Закона о морском страховании, в случае отклонения от маршрута страховщик освобождается  от любой ответственности по полису с того момента, когда судно фактически отошло от курса. Покрытие прекращает свое действие и не возобновляется, даже если судно возвращается к прежнему маршруту. Однако существуют исключения, позволяющие страхователю избежать неблагоприятных последствий. Их предусматривает секция 49 Закона о морском страховании:

а) если такое отклонение разрешается  оговоркой, содержащейся В самом полисе; б) когда отклонение стало результатом такого стечения обстоятельств, с которым не смогут справиться ни капитан, ни его команда; в) когда такие действия были необходимы для выполнения явно выраженного или подразумеваемого в силу закона существенного условия договора; г) отклонение от маршрута было допущено для спасения человеческой жизни или другого, гибнущего судна; д) если такие действия были осуществлены для получения медицинской помощи для любого лица, находящегося на борту судна; е) когда отклонение явилось результатом мошенничества капитана или его командного состава, если в полис включена оговорка, охватывающая такую причину.

2. Покрытие рисков в договорах морского страхования на период времени (Hull Time Policy). Для того, чтобы при решении вопроса о возмещении убытков не возникало проблемы с выяснением, произошел ли страховой случай во время или вне покрытия рисков, необходимо, чтобы в полисе были точно указаны время, дата и год начала и завершения покрытия.

Существуют различные способы  закрепления таких сроков. Например, можно встретить такую формулировку: «Двенадцать месяцев, начиная с первого января 1992 (12 months at l January 1992)». Или такую: «С семнадцатого января 1992 по тридцать первое декабря 1992 (From 17 January 1992 to 31 December 1992)». Но идеальной считается следующая формулировка: «12 months from noon GMT 20 January 1992». В ней точно указываются время, дата и год начала и завершения действия покрытия рисков и, что немаловажно, есть ссылка на временной пояс. Обычно в случае, когда срок действия полиса подходит к концу, то страхователь через своих брокеров связывается со страховщиком по поводу продления покрытия рисков. В соответствии с «Code of Practice for Lloyd's brokers» брокер должен заблаговременно до истечения срока действия покрытия уточнить позицию страхователя относительно его продления.

Застрахованные  опасности (риски).

В соответствии с наиболее часто  используемыми английскими страховщиками «Условиями страхования каско судов на рейс (1983)» существуют следующие страхуемые риски:

1. Опасность судоходства по морям, рекам, озерам или иным судоходным путям.

Она включает в себя:

> Тяжелые погодные условия.

Тяжелые погодные условия можно  определить как «необычное соединение разрушительной силы ветра и воды, которое квалифицированный и опытный капитан не смог бы предвидеть». Например, ураганный ветер и т.д.

> Затопление.

Конечно, такой вид убытка может  стать следствием тяжелых погодных условий, но зачастую причина заключается  в другом. Так, например, затопление может стать результатом поступления  забортной воды через пробоину или  вследствие технической неисправности корпуса судна и т.п. В тех случаях, когда затопление не было следствием тяжелых погодных условий, страховщик может оспорить требование страхователя возместить ущерб, доказав, что таковой был вызван умышленными действиями страхователя или немореходным состоянием судна. Бремя доказывания данных фактов лежит на страховщике.

> Столкновение.

Термин столкновение употребляется  в практике морского страхования только в связи с физическим контактом застрахованного судна с другим судном. Позже мы рассмотрим ответственность страховщика по этому риску более подробно. А сейчас следует отметить, что она значительно меньше по сравнению с ответственностью по любым другим искам.

> Касание грунта.

Как вид убытка касание  грунта представляет собой такую  ситуацию, когда судно наскакивает на подводную скалу или дно.

Важнейшей характеристикой данной категории является непродолжительность такой ситуации, так как если судно находится в подобном состоянии достаточно продолжительный период времени, то здесь имеет место быть посадка на мель.

> Посадка на мель.

Этот вид убытка возникает, когда судно садится на мель и  остается в таком состоянии некоторое время.

Стоит отметить, что период времени, в течение которого судно находится на мели, не определен законом. Однако существуют следующие прецеденты, при рассмотрении которых вырисовывается достаточно четкая картина. Так, например, дело Me Doudall-v~ Royal Exchange (1816) о судне, наскочившем на подводную скалу и остававшимся на ней 90 секунд, закончилось тем, что суд не отнес данный инцидент к указанному виду убытка.

В другом же случае, ставшем  предметом судебного разбирательства Baker-v—Towry в том же году, суд усмотрел признаки именно «посадки на мель». Здесь судно продержалось на подводной скале 15 минут. Следует также отметить, что посадки на мель (как застрахованной опасности) не будет, если судно сядет на мель по причине низкого уровня воды вследствие отлива.