Страхование ответственности

        Страхование гражданской ответственности  перевозчика ориентировано на  имущественные интересы, связанные  с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам  и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

        При страховании гражданской  ответственности потерпевшим физическим  и юридическим лицам выплачивается  денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому  иску в пользу потерпевших  в случае причинения им увечья или смерти и (или) гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

       Применительно к гражданской  авиации субъектом гражданской  ответственности перед третьими  лицами является владелец воздушного  судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

        Под вредом понимают смерть, телесное  повреждение или ущерб, нанесенный  имуществу третьих лиц на поверхности  земли и вне воздушного судна  в результате физического воздействия  корпуса судна или выпавшего  из него лица или предмета.

        Вопросы страхования гражданской  ответственности авиаперевозчика  регулируются нормами международного  воздушного права, в частности,  Римской конвенцией о возмещении  вреда, причиненного иностранными  воздушными судами третьим лицам  на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору, страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

        На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

        К числу рисков, принимаемых на  страхование, также относятся  обязательства:

* связанные  с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

* возникшие  из-за претензий компетентных  органов (портовой администрации,  таможни, карантинной службы), предъявляемых  к судовладельцу;

* по  особым видам морских договоров  (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

* расходы  судовладельца по предупреждению  ущерба, уменьшению или определению  размера убытка.

        На автомобильном транспорте  проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права.

        Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

        В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

• ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и (или) гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

• ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

• ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);

• ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам. 

3. Страхование гражданской  ответственности  предприятий - источников  повышенной опасности.

        Специфика гражданской ответственности  предприятий - владельцев источников  повышенной опасности (т.е. тех,  чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

        Причинение вреда другому лицу  является основанием для возникновения  гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает  право требования возмещения  вреда от лица, виновного в  его причинении, в том числе  при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).  В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

        Субъектами страхового правоотношения  здесь являются:

- страхователь - владелец источника повышенной опасности;

- страховщик - юридическое лицо, созданное для  осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном  порядке и обладающее лицензией  на право проведения страхования  гражданской ответственности предприятия - источника повышенной опасности.

        Эти субъекты страхования являются  сторонами страхового обязательства,  т.е. сторонами договора страхования.

        Договор страхования заключается  с целью предоставления финансовых  гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица, т. е. потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

        Размер страховой премии по  договору зависит от объема  принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов  страховой ответственности, срока страхования. 

4. Страхование профессиональной  ответственности.

        Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

        Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

        Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

        Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.

        Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное. [1]

§ 3. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

        ОСАГО - это обязательное страхование автогражданской ответственности, которое является одним из видов страхования ответственности страхователя перед третьими лицами. Этот вид страхования вошел в нашу жизнь одновременно с вступлением в силу Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Этот документ предусматривает страхование ответственности владельцев автотранспорта за нанесение ущерба здоровью, жизни и имуществу третьих лиц в процессе использования автотранспорта на территории России.

        Обязательное страхование автогражданской ответственности ОСАГО подразумевает страхование ответственности водителя перед третьими лицами, которым был причинен ущерб по вине водителя. В связи с этим, страховая компания, выплачивает возмещение за причиненный застрахованным лицом ущерб пострадавшей стороне. С 2003 года страховые полисы ОСАГО являются обязательным документом для участников дорожного движения в России. [5]

       По положениям Гражданского Кодекса, можно застраховать риск появления ответственности, то есть переложить обязанность возмещения ущерба пострадавшему на страховую компанию. Именно эту функцию и выполняет ОСАГО.

        Стоимость полиса автогражданки находится в зависимости от ряда параметров, таких как мощность мотора машины, водительского стажа автовладельца и пр. Имеет значение и то, в каком населенном пункте заключается договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Тарифы автогражданки, как гласит Закон об ОСАГО, устанавливаются Правительством.

        Если автовладелец владеет полисом ОСАГО и в течение двух лет ездил без единой аварии, то при продлении договора автогражданки он может претендовать на скидку примерно в 10%, установленную Правительством России. Десятилетний стаж безаварийной езды может еще более существенно удешевить полис ОСАГО (практически, вдвое). Для тех же, кто был виновником дорожно-транспортных происшествий, используют повышающий коэффициент (от 1,4 до 2,45) в процессе расчета стоимости полиса обязательного страхования автогражданской ответственности.

        Полис ОСАГО при наступлении страхового случая может покрыть возмещение в 400 тыс. рублей. Эта сумма, в свою очередь, состоит из двух частей: 240 тыс. рублей относятся к возмещению ущерба здоровью и жизни пострадавших (но не больше 160 тыс. рублей на каждого из пострадавших), и 160 тыс. рублей – к возмещению ущерба, нанесенного имуществу пострадавших (но не больше 120 тыс. рублей на одного пострадавшего). Правила ОСАГО постановляют, что на возмещение имеет право любое лицо, пострадавшее от транспортного средства, кроме ряда случаев:

- возникновение  обязанности по упущенной выгоде;

- причинение  морального вреда;

- причинение  ущерба в ходе спортивных состязаний, технических испытаний, проводящихся на полигонах и других специально предназначенных для этого площадках и трассах;