Страхование ответственности

3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  РАБОТОДАТЕЛЯ

3.1. Необходимость страхования

     Стремительное развитие промышленного производства, автоматизация технологических процессов стали причиной повышения производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

     С середины XIX ст. появилась острая потребность  в законодательных актах, которые  регулируют взаимоотношения работодателя и его служащих в процессе производства. Первые законодательные нормы обеспечивали слабую правовую защиту работника. Служащий должен был доказать не только сам факт вреда своему здоровью во время работы на работодателя, и то, что этот вред стал следствием грубой неосторожности работодателя или нарушения им требований охраны труда. Развитие законодательства европейских стран привело к установлению строгой ответственности работодателя за вред жизни и здоровью работника. Если несчастный случай произошел не вследствие грубой ошибки, которой допустил служащий, и намеренного невыполнения им своих обязательств, ему может быть выплачена компенсация. В конце 60-х лет много европейских стран ввели закон об обязательном страховании ответственности работодателя.

     Страхование ответственности  работодателя направленно, прежде всего, на защиту работников различных отраслей, жизни и здоровью которых может быть причинен вред вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

      Страхование ответственности  работодателя - это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания.

      Заключение  договора страхования дает возможность  защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на производстве,  и интересы рабочих, поскольку причиненный вред будет возмещен. 

3.2. Основные положения,  условия и исключения  в договорах  

       страхования ответственности  работодателя 

Особенности ответственности. Работодатель несет ответственность перед служащими в случае:

• личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);
• если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих;
• нарушение законодательных актов, которые могут привести к ответственности работодателя;
• неосторожности одного из служащих, которая привела к травме другого служащего.

      Служащие  — это лица, которые работают по найму или учатся, стажируются  на предприятии работодателя. Служащим считается также любое лицо, нанятое  по договору субподряда.

      Каждый  служащий во время работы должен соблюдать  разумную осторожность относительно своего здоровья и безопасности, а также относительно здоровья и безопасности других лиц, которые могут пострадать от его ошибочных действий.

      Обязанность каждого работодателя состоит вот  в чем:

• обеспечить охрану здоровья, безопасность и благополучие своих служащих во время работ;
• принять все меры, которые предотвращают любой риск для здоровья и гарантировать безопасность лиц, которые не являются служащими работодателя;
• всеми возможными средствами предотвращать выбросы в атмосферу отравляющих и вредных веществ.

     Если  работнику был  причинен вред во время выполнения работы в другом месте, не связанным с деятельностью  работодателя, последний ни какой  ответственности за это не несет и компенсация не выплачивается.

      Условия страхования. По договору страхования ответственности работодателя страховщики возмещают убытки Страхователю в случае привлечения его к ответственности за вред, которой был причинен жизни и здоровью служащего, и произошло это в период действия договора страхования, если служащий работал на страхователя, выполняя служебные обязанности. Дополнительно страховщикии уплатят затраты Страхователя, понесенные им по согласию страховой компании и связанные с расследованием, медицинскими и техническими отчетами об обстоятельствах приключения, а также с защитой в суде.

      Компенсация по решению суда выплачивается Страхователю или по доверенности последнего —  потерпевшему работнику, если это предусмотрено  договором страхования. Тем не менее  в украинской судебной практике иски относительно возмещения убытков работнику случаются пока что редко. Работодатель сам возмещает пострадавшему убытки, не доводя дело до суда. Поэтому в договоре страхования страховым случаем может признаваться не только решение суда, а и претензия служащего.

      Исключения  из договора страхования. Заметим, что страховая защита предоставляется только относительно ответственности работодателя за телесные повреждения, смерть и профессиональные заболевания. Имущественный вред, которой причинен служащим, охватывается полисом гражданской ответственности.

      Страховщик  не возмещает затраты:

      • по любым видам штрафов и неустоек;

      • вызванные намеренными действиями страхователя; 

      • лицу, которое не является страхователем  или партнером страхователя, на которого распространяется страховая защита.

      Для определенных видов деятельности страховщик может вводить ограничения. Например, относительно работы с некоторыми механизмами. Такие работы, как подрывные, исключаются, но могут приниматься на страхование за дополнительную  плату.

      Полисы  страхования ответственности работодателя исключают риск вреда служащим во время использования транспортных средств (охватывается транспортными страховщиками) и риск во время работы на морских буровых установках и платформах ( с 1993 года).

      Если  служащий получил травму при выполнении работ, не связанных с его непосредственными обязанностями (определенными контрактом) и квалификацией, то компенсация по полису не возмещается. Так, травма, полученная токарем во время выполнения слесарных работ, или неквалифицированным рабочим, который выполняет работу, требующую определенной квалификации, страхованием не охватываются. При заключении договора страхования обязательно обуславливается вид работ, которые  могут выполнять те или другие группы работников.

      Срок  страхования. Работодателю удобно постоянно страховаться у одного страховщика. В конце года пересматриваются условия договора страхования, уточняется страховая премия.

      Для Страхователя бывает сложно определить, кто из его страховщиков может  уплатить иски в связи с латентными заболеваниями. Болезнь, которая возникла во время и по поводу профессиональной деятельности, может развиваться и не обнаруживаться продолжительное время. Например, рак, азбестоз, силикоз, профессиональная глухота и т.п. Появляются новые виды профессиональных заболеваний, связанных с пассивным курением, стрессом на рабочем месте, электромагнитными излучениями. Если на протяжении периода развития болезни страхователь обслуживался у разных страховщиков и определить «ответственного» невозможно, практикуется распределение выплат по иску между этими страховщиками. Любой из них платит свою часть возмещения в зависимости от продолжительности периода страхование именно у него.

      Именно  риски латентных профессиональных заболеваний послужили причиной увеличения числа договоров страхования, которые составляются на базе «заявленных исков». Такое покрытие защищает страховщика от ответственности за болезни, которые возникли к началу действия полиса, но выявились в период действия этого страхования.

      Территориальные границы страхования. В полисе часто обуславливается территория страхования — конкретная страна или даже четко определенные участки, например территория завода, строительной площадки. В страховом полисе может в отдельности обуславливаться защита служащих, которые находятся в служебных командировках за границей. Во время продолжительных командировок или постоянной работы служащего за границей рекомендуется покупать страховой полис страны пребывания, во избежание чрезмерных затрат, связанных с расхождениями в национальных законодательствах.

      Лимит ответственности  страхователя. До недавнего времени страховщики не ограничивали суммы возмещения по соглашениям страхования ответственности работодателей. Учитывая не единичные катастрофические убытки многих страховых компаний начали вводить лимиты ответственности. Ныне они составляют от 10 до 25 млн фунтов стерлингов по каждому страховому случаю, включая юридические затраты.

      Одной из причин таких изменений стала  катастрофа на морской платформе  «Пайпер Альфа», где в результате взрыва погибло 165 из 226 работников. Служащие, которые работают у разных работодателей, поддались риску одного несчастного случая, то есть произошла кумуляция риска. Общая сумма уплаченных исков достигла 2 млрд долларов.

      Страховщики обязательно применяют франшизу по одному страховому случаю, а также по убыткам относительно одного служащего. 

3. 3.  Андеррайтинг

      Андеррайтинг. Для оценки риска андеррайтер потребует от страхователя такую информацию:

• Вид производства. Род деятельности страхователя описывается подробно с целью уточнения страховой защиты, селекции рисков. Например, в полисе страхования компании, которая осуществляет прокладку коммуникаций, может быть не предусмотрена работа в шахтах метрополитена.
• Условия работы служащих, соблюдение техники безопасности и развитие социальной сферы. На основании этой информации можно судить о степени риска и вероятности развития профессиональных заболеваний.
• Количество служащих, их квалификация, стаж.
• Годовая заработная плата. Именно этот показатель берется за основу для определения достаточных лимитов.
• Специфика деятельности отдельных категорий служащих. Изучается характер выполняемых работ —связанны ли они с использованием взрывчатых и огнеопасных веществ, химикатов, механических устройств, с работой на высоте или под землей. Соответственно андеррайтер может исключить отдельные риски или ввести ограничение, например, покрытие предоставляется для работ, выполняемых на высоте не более чем 20 метров.
• Работа на чужой территории.
• История убытков за последние 5 лет, сумма наибольшего убытка. 

       Расчет  премии. Полисы, как правило, оформляются на регулированной основе. Страхователь выплачивает временную страховую премию, сумма которой зависит от годовой суммы заработной платы (брутто-заработной платы за страховой год, включая все налогооблагаемые прибыли). Во время возобновления полиса учитывается истинная сумма заработной платы за минувший период. Страхователь обязан доплатить страховую премию в соответствии с условиями договора.

      Второй  метод подсчета страховой премии основывается на суммах годового оборота — прибылей от продажи продукции и побочных операций, а также от количества занятых в производстве. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ 

4.1. Необходимость страхования  профессиональной  ответственности

     Любая профессиональная деятельность связана  с риском причинения вреда третьим  лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению имущественного вреда клиентам, которые Вам доверяют и уверенны в Вашем профессионализме.

      Если  Вы врач, бухгалтер, юрист, аудитор, косметолог, регистратор, занимаетесь какой-либо иной профессиональной деятельностью, то требования третьих лиц могут не только поставить под вопрос Ваш профессионализм, а и привести к значительным финансовым проблемам и неприятностям по их урегулированию.

      Страхование профессиональной ответственности направлено на защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с его обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности, и вместе с тем, на защиту интересов Ваших клиентов.

      Заключение  Договора страхования  профессиональной ответственности  дает Вам возможность  избежать финансовых проблем и сохранить  доверие клиентов.

      Стремительное развитие промышленного производства, автоматизация технологических процессов стали причиной повышения производственного травматизма и профессиональных заболеваний. 

4.2. Сущность страхования

     Ответственность за ошибки или упущения, которые  допустило лицо во время выполнения профессиональных обязанностей, базируется на законодательных и нормативных актах, которые регламентируют обязательства сторон в той или другой сфере деятельности. Основу профессиональной ответственности составляет нарушение контракта между профессионалом и клиентом относительно предоставления услуг. Любое лицо, которое приобретает услугу, рассчитывает на компетентность и добросовестность профессионала. Если клиенту причинен вред, он имеет право привлечь к ответственности профессионала в судебном порядке.