Страхование ответственности туристов в Республике Казахстан

Выезжая в те немногочисленные страны, куда туристы все же допускаются  без медицинской страховки, вам  необходимо иметь с собой некоторую  сумму денег на лечение. А поскольку  лечение в странах развитого  капитализма обходится недешево, на полученной заранее страховке  можно отлично сэкономить.

Медицинский полис способен защитить вас от неприятностей со здоровьем во время поездки. В  случае необходимости вас отправят в больницу, оплатят лекарства  и работу врачей, бесплатно доставят на Родину, даже если срок пребывания давно  истек. При длительном пребывании туриста  в заграничной больнице страховая  компания оплачивает посещение больного родственниками.

При покупке страхового полиса важно тщательно изучить перечень страховых случаев. В частности, некоторые страховые компании исключают из перечня диагнозов, на которые распространяется страховка, солнечную аллергию или солнечный ожог, а потом отказывают в покрытии соответствующих расходов.

Чтобы не возникло спорных  моментов, перед заключением договора вам следует предельно честно сообщить сведения о состоянии вашего здоровья. Если страховой компании удастся выяснить, что страхователь выехал за границу уже заболевшим или у него приключилось обострение хронического заболевания, о котором он умолчал, то вы рискуете остаться без страховой выплаты. Состояние алкогольного или наркотического опьянения или пренебрежение элементарной техникой безопасности также могут лишить вас удовольствия от получения страховой выплаты.

Мы уже говорили, что стандартный медицинский  полис рассчитан только на оказание экстренной медицинской помощи. Страхование от несчастного случая – это совсем другая «история».

В чем же его отличие  от обычного медицинского страхования? Разумеется, в перечне страховых  рисков. Медицинский полис может  покрыть расходы при тяжком, средней  тяжести вреде здоровью, в том  числе потере трудоспособности. В  любом из этих случаев выплачивается  полное возмещение, составляющее иногда десятки тысяч долларов. От риска  мелких повреждений – ран, травм, увечий, ушибов, заболеваний, полученных в результате непредвиденных событий, – полис защитит только частично: страхователя вылечат и отправят домой, но компенсации не ждите.

Если травмы и повреждения  получены при занятии экстремальными видами спорта, то компенсации по обычному медицинскому полису также не предвидится. Требуется отдельная страховка  и, естественно, с другими тарифами.

В выдаваемом вам  медицинском полисе обязательно  указывается телефон круглосуточной диспетчерской службы.

По этому номеру на своем  родном языке вы сможете объяснить, что и где болит. Оставите свой телефон и адрес, после чего представитель  страховщика свяжется с дежурным медицинским учреждением. Если вы способны нормально передвигаться, то вам  придется добраться в медучреждение  самостоятельно, а если нет –  доставят в «карете» скорой помощи.

Ни в коем случае не пытайтесь урегулировать проблему, самостоятельно обратившись к врачу, которого вам рекомендовали в  отеле! Звонок представителю своей  компании (ассистанс-компании) вы должны сделать обязательно! Иначе компенсации не дождетесь.

Если вы лечились за свои средства, возмещение вы сможете получить только при условии, что поставили  в известность страховщика и  получили на то его предварительное  согласие. Чеки на лечение и справки  от врача нужно будет обязательно  предъявить.

За рубежом при наступлении  страхового случая самой актуальной становится проблемакачества предоставляемых услуг. Есть страны и регионы, где медицинский персонал невозможно заставить работать даже за деньги, например Латвия, Литва, Эстония... Туристом зачастую не хотят заниматься всерьез, если понимают, что у него нет знакомых или родственников в чужой стране и он вряд ли будет жаловаться и искать справедливости.

В странах Европы очень  сложно организовать ночной визит врача. Так, в Великобритании врачи работают исключительно по графику, поэтому после окончания рабочего дня получить медицинскую помощь частнопрактикующего врача проблематично, а врачи крупных клиник не выезжают к пациентам. Скорую помощь вы дождетесь лишь в экстренном случае.

Во Франции еще сложнее. Вызвать врача на дом или в  отель сложно не только ночью, но и  в рабочее время! А все из-за того, что законодательство Франции  возлагает на врача полную ответственность  за неоказание помощи пациенту во время  обращения. Побоявшись, что у пациента, скажем, отравление по неизвестной  причине, врач вряд ли захочет рисковать  своей работой. Вдруг у него не окажется с собой нужных лекарств!

Отдельного обсуждения требует стоматология. В этой области везде свои правила. Например, во всей Хорватии вы не найдете стоматолога, который работает после 17 часов!

Очень дурная репутация у  таких стран, как Турция, Египет и  Кипр. Там оказание медицинской помощи по несложным случаям, в том числе  оказание стоматологических услуг, давно превратилось в доходный бизнес. Случаев, когда в этих странах  гиды, сопровождающие туриста, сразу  по приезде рекомендуют личного  врача, который потом «обдирает» своего клиента как липку и  ставит ему страшный диагноз, великое  множество! В подобной ситуации получить деньги со страховщика оказывается  невозможным, так как турист не сообщил  о страховом случае в ассистанс-компанию (сервисную компанию), нарушив условия договора страхования. Поэтому помните: в первую очередь следуйте условиям, согласованным со страховщиком (условиям договора страхования!), а не рекомендациям гида, других туристов или работников отеля. Если есть необходимость обратиться к врачу, сделайте звонок в ассинтанс-компанию по телефону, указанному в полисе.

В Турции врача, приехавшего  от ассистирующей компании, могут  не пустить в отель. Заболевшему  туристу приходится или платить  на ресепшн, или самому выходить на улицу, чтобы встретиться с врачом ассистанс-компании. В большей степени это касается тех ассистирующих компаний, которые недавно начали работать на рынке. Известные и давно работающие компании пользуются авторитетом у местных врачей.

Качество медицинских  услуг напрямую зависит не только от страны визита, но и от ассистанс-компании, с которой сотрудничает страховщик. Зарекомендовавших себя во всем мире ассистанс-компаний не так много. Хорошими считаются Global Voyager Assistance (GVA), International SOS, Europe Assistance, Mondiale Assistance. В Турции крупнейшей ассистанс-компанией является местная «Калиптус». Ведущие российские страховщики сотрудничают обычно с ними.

Страхование от несчастного случая

Как мы уже выяснили, от несчастного  случая необходимо страховаться отдельно. По сравнению с медицинской страховкой несчастные случаи имеют менее общий  характер и предусматривают оказание специализированной помощи. Несчастные случаи за границей встречаются гораздо  чаще «обычных» болезней.

Большинство фирм предлагают приобрести страховку «два в одном»: и медицинскую, и от несчастного  случая. При выплате компенсации  по несчастному случаю требуется  предоставить листок нетрудоспособности, заключение медицинской экспертизы и выписку из медицинской карты. Наследникам, чтобы получить страховку  в случае смерти страхователя, нужно  будет предоставить страховой компании нотариально заверенные копии свидетельства о смерти, выписки из медицинской карты и протокола местной полиции.

Размер страховой суммы  зависит от степени тяжести полученного  в результате несчастного случая телесного повреждения. Эта страховка одна из самых дешевых: от 0,1 евро за 1 тыс. евро трахового покрытия.

Страхование багажа

Объектом страхования  являются имущественные интересы страхователя, связанные с утратой, полной гибелью  или частичным повреждением багажа в период поездки, когда ответственность  за сохранность багажа в пути перешла  к перевозчику.

Гибель подразумевает полную утрату вещи (вещей) без возможности ее восстановления. Повреждение означает частичную утрату вещью (вещами) потребительских свойств.

Гибель или повреждение  багажа могут наступить в результате неправомерных действий третьих  лиц или под воздействием обстоятельств  непреодолимой силы, таких как  стихийное бедствие, ДТП, пожар или  взрыв.

Хищение или потеря багажа возможны по вашей вине, когда вещи находятся при вас, по вине работников аэропорта, вокзала, отеля и др. во время их транспортировки или  хранения. Ряд компаний-перевозчиков, которые имеют плохую репутацию, попадают в «черный список», и  наверняка известны турфирме.

Багаж можно застраховать на сумму, не превышающую его реальную стоимость. Это правило является общим для всех видов имущественного страхования. В действительности максимальный лимит ответственности страховщика, как правило, не превышает 2–4 тыс. евро. Однако очень дорогие вещи, например дорогое платиновое украшение, лучше страховать и провозить отдельно от остальных вещей. Для определения стоимости таких вещей приглашается независимый оценщик, на основании заключения которого высчитывается и сумма страховки. Если вещи дорогие, то можно составить опись перевозимого имущества. Такая страховка будет, конечно, дороже, той суммы (1–3 евро в сутки), которую вы платите при перевозке обычного багажа.

Как правило, договор на страхование  багажа заключается на все время поездки, но в принципе возможно соглашение только на авиаперелет. При подсчете тарифов страховщики учитывают срок поездки и вид транспорта. В анкете, которую вам предложат заполнить, обязательно будет вопрос о том, случалось ли вам терять свои вещи, и если да, то как часто.

Случай утраты багажа не считается страховым, только если в действиях самого туриста  усматривается вина в форме умысла или грубой неосторожности.

В поездке при утрате или  задержке багажа необходимо обратиться к компании-перевозчику за получением соответствующей справки. По приезде  на родину с этой справкой вы направляетесь  в офис своей страховой компании. Там вам придется письменно изложить обстоятельства произошедшего. Ну а  если ваш багаж все же отыщется, то его доставят вам бесплатно, даже если вы давно вернулись из поездки и завершился срок действия договора.

Как не ошибиться со страховкой

...Итак, вы наконец определились, куда вы желаете отправиться, и готовы ехать хоть завтра. Но прежде чем принимать окончательное решение по предложению, которое вас вроде бы устраивает, озаботьтесь вопросами страховки.

Есть перечень вопросов, которые вам следует задать туроператору (турагенту), прежде чем отправляться из офиса фирмы с уже заключенным договором на руках и мечтаниями о предстоящей поездке.

Сначала выясните общую информацию. Вот примерный перечень вопросов, которые вам следует для себя прояснить:

• требует ли законодательство выбранной страны обязательного страхования туристов? Если да, то что в него входит?
• насколько часты отказы посольства или консульства выбранной страны в выдаче визы туристам?
• насколько дороги там медицинские, а также юридические услуги?
• насколько вероятна задержка багажа в пути? и т. д., и т. п.

Полученная информация поможет  вам понять, необходимо ли в вашем  случае добровольное страхование и  какие риски стоит в первую очередь застраховать.

Если принято решение  о необходимости добровольного  страхования, то далее выясните подробно всю информацию, касающуюся данного  вопроса. Например, при оформлении страховки задержки багажа вы можете поинтересоваться следующими деталями.

С какой страховой  компанией сотрудничает турфирма? Возможно, вы сможете вспомнить какие-нибудь отзывы родных, близких или знакомых, имевших дело с тем или иным страховщиком. Рекомендации очень важны!

Какие риски включает в себя страховка? Сама формулировка «страхование багажа» дает только общую информацию. Перечень рисков по данному виду страхования может включать в себя один-два пункта, а может и целых десять. Страховые риски – это те возможные случаи, которые могут повлечь выплату вам страхового возмещения. Чем больше и подробнее расписаны страховые риски, тем лучше для вас.

Не должно быть никаких  неопределенностей. Вы должны четко  представлять, за что будете отдавать деньги. Например, если багаж был  задержан по подозрению в перевозке  запрещенного груза, а потом выяснилось, что произошла ошибка? Вам же пришлось из-за этого сидеть на вокзале и  ждать. Здесь все понятно –  выплатить должны.

А если «виноваты» так называемые обстоятельства непреодолимой силы? Ураганы, землетрясения, предписания  органов власти о введении в стране чрезвычайного положения? Извержения вулкана, наконец... Мало ли что можно  ожидать в незнакомой стране!

Какова стоимость  оформления страховки? Лучше всего, если стоимость не является ни слишком низкой, ни завышенной. Оптимальной. Пусть сотрудник турфирмы расскажет вам, из чего складывается стоимость страховки и что на нее влияет. Например, насколько стоимость такой страховки меняется в зависимости от выбранной страны поездки.

За счет того, что на рынке  страхования крупные туроператоры диктуют условия страховщикам, цены на страхование выезжающих за рубеж снижены до минимального предела. Это сказывается и на качестве страхового продукта. Как правило, обязательная страховка не включает в себя лечение зубов, амбулаторное лечение и транспортировку больного туриста домой, не говоря уже о возможности для родственников приехать к пострадавшему в другую страну. Поэтому перечисленные риски приходится страховать в добровольном порядке как дополнительные.

Каков алгоритм действий при наступлении страхового случая? Иначе говоря, что от вас требуется, если вы не смогли дождаться своего багажа. Через десять минут или через час вам начинать бить тревогу? Куда звонить? К кому обращаться, чтобы зафиксировать факт задержки багажа? На все эти вопросы вам должны четко ответить. Неточности в объяснении или общие фразы – повод задуматься над тем, что сотрудник просто некомпетентен, или что условия страховки дают мало реальных шансов на получение компенсации.