Страхование ответственности туристов в Республике Казахстан

Оформляем полис медицинского страхования

В первую очередь страхуется самое важное – жизнь и здоровье туриста. Законодательство любой цивилизованной страны содержит гарантии права на жизнь и здоровье: получение медицинской помощи является неотъемлемым правом каждого, будь то гражданин страны, лицо без гражданства или иностранный гражданин. Другое дело, что медицинское страхование практически во всех без исключения странах является платным. А если оно платное, то возникает вопрос о возмещении расходов по оказанию туристу медицинских услуг государству или же организации, занимающейся частной практикой.

Медицинские полисы бывают двух видов: сервисные и компенсационные. Они различаются механизмом страховой выплаты.

Механизм страховой выплаты  сервисного медицинского полиса выглядит так: застрахованному туристу за рубежом по предъявлении полиса бесплатно  оказывается медицинская помощь, а счета за лечение выставляются в страховую компанию при помощи посредника – международной страховой  или сервисной компании (так называемойассистанс-комжнш).

Есть и другой, менее  выгодный для туриста, вариант компенсационного страхования: застрахованный сам оплачивает лечение, а по возвращении в Россию приносит отчетные документы – квитанции, справки и счета – в страховую  компанию, которая компенсирует ему  произведенные расходы. В последнем  случае даже у добросовестного туриста  могут возникнуть неожиданные сложности. Мало того, что все документы должны быть в сохранности, они должны быть надлежаще оформлены, а за этим «уследить» довольно тяжело. Скажем, во Франции  в целях неразглашения врачебной  тайны в медицинских счетах пациента принято не указывать диагноз. В  счетах содержатся только коды манипуляций  по прейскуранту той или иной больницы для определения стоимости лечения. И если турист по своей инициативе не потребовал медицинский рапорт с  указанием диагноза, то по приезде  на родину у него и страховой компании обязательно возникнет проблема получения дополнительной информации в той самой больнице, где проходило  лечение туриста. А все это  занимает много времени.

Большинство других страховых  полисов (помимо медицинского) являются компенсационными.

До выдачи медицинского страхового полиса интересуйтесь, будет  он сервисным или же компенсационным. Намного лучше, когда страховая  компания гарантирует компенсацию  медицинских или каких-либо иных расходов прямо на месте, чтобы не брать с собой лишних денег  или не переплачивать за денежные переводы за границу.

Теперь нужно прояснить  вопрос: должны ли турфирмы страховать своих клиентов или страхование  происходит, только если вы сами этого  хотите?

Несколько слов об обязательном страховании

С 1 июня 2007 г. вступили в силу изменения в Закон об основах  туристской деятельности, внесенные  Федеральным законом от 5 февраля 2007 г. № 12-ФЗ. Принятие этого закона наделало много шума, так как с 1 июня 2007 г. туроператоров обязали  застраховать свою профессиональную ответственность  за качественное исполнение услуг на сумму до 5 млн руб. Страхование профессиональной ответственности означает, что теперь турист может рассчитывать на компенсацию, если туроператор не выполнил вовсе или выполнил некачественно свои обязательства по договору.

Об обязанности турфирмы страховать «своих» туристов говорится  в ст. 17 Закона об основах туристской деятельности. Читаем: «Если законодательством  страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий».

Другими словами, страховать вас кактуристатурфирма должна, если страна, в которую вы собираетесь направиться, обязывает страховать риск внезапного заболевания или несчастного случая туристов. Обязательная страховка предусмотрена главным образом на случай предоставления медицинской помощи.

Документом, подтверждающим страховку, является страховой полис, который оформляется на двух языках – русском и государственном языке страны временного пребывания.       

Пример

Туристическая компания «Тур-плюс»  продала Л. Л. Кузьминой путевку  на курорт в Турции. К договору был  приложен страховой полис, который  гарантировал оплату медицинской помощи при внезапном заболевании или  несчастном случае. Полис был оформлен на русском и английском языках.

Во время отдыха с Кузьминой  произошел несчастный случай. Она  обратилась в больницу, предъявив  полис. Однако Кузьминой было отказано в стационарном лечении, она смогла получить лишь первую медицинскую помощь. Отказ врач больницы мотивировал  тем, что полис неправильно оформлен: в нем не приведены данные о  страховании на турецком языке, а  английский язык, как известно, государственным  в Турции не является. Поэтому незадачливой туристке пришлось самой оплачивать лечение. В России иск Кузьминой  к туристической компании и страховщику  о возмещении затрат на лечение и  возмещении морального ущерба был удовлетворен.

Чтобы избежать неприятностей  в поездке, задумайтесь над оформлением  добровольной страховки, покрывающей  все случаи нанесения вреда жизни  и здоровью. Содействие вам в оформлении такой страховки является обязанностьютурагента или туроператора в силу закона. Именно такая страховка поможет свести риски к минимуму.

Перечень медицинских  услуг при обязательном страховании. В стандартный пакет обязательной медицинской страховки, продаваемой туроператором, входит перечень услугэкстренной помощи. В идеале при стационарном лечении в страховку туриста включаются:

1. стоимость стационарного лечения и ухода, т. е. расходы на эвакуацию с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение и расходы по экстренной медицинской репатриации застрахованного, включая сопровождение, если оно предписано врачом, из-за границы до его места жительства;
2. расходы на лечение экстренных заболеваний и травм;
3. расходы на приобретение выписанных врачом медикаментов;
4. транспортные расходы на возвращение домой детей застрахованного, если они остались без присмотра вследствие страхового случая. Если человека надолго поместили в больницу, страховщики оплатят в оба конца проезд одного из его родственников;
5. расходы на репатриацию (возвращение на родину) тела.

При амбулаторном лечении перечень возмещаемых страховщиком расходов включает в себя:

1. первичный осмотр больного врачом (в медицинском учреждении, в гостинице или на дому);
2. постановку врачом диагноза и принятие решения о необходимости или отсутствии необходимости госпитализации пациента;
3. назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур (анализы, рентген и т. п.), а также необходимого лечения и режима;
4. обеспечение пациента лекарствами и медикаментами, прописанными лечащим врачом;
5. вторичный и последующие визиты и консультации лечащего врача по медицинским показаниям;
6. предоставление пациенту всех имеющихся у врача документов, касающихся страхового случая и проведенного лечения.

Экстренная стоматологическая  помощь оказывается при травмах, полученных в результате несчастного случая, а также при возникновении острой зубной боли. Услуги стоматолога оказываются на сумму, не превышающую сумму, указанную в полисе, как правило, 100–200 долл. максимум.

Расширенный набор услуг  экстренной помощи может включать в  себя также медицинские консультации по телефону, предоставление медицинской  информации на вашем родном языке; доставку медикаментов, необходимых для лечения  застрахованного туриста, и др.

Состав страховых рисков обязательной медицинской страховки  следует тщательно проверять. Лечение  зубов, амбулаторное лечение и транспортировку  больного туриста домой включает в себя далеко не любая обязательная страховка! В ряде случаев все  сводится только к оказанию экстренной помощи. Тогда пользуйтесь добровольным страхованием.

Согласно данным СМИ в  этом году Ассоциация туроператоров  России (АГОР) выработала новый стандарт страхования туристов. Этот стандарт обязывает страховщиков – членов АГОР привести свои договоры о страховании туристов к единому образцу, который включает всю возможную медицинскую помощь во время поездки и полностью отменяет такие понятия, как «форс-мажор» и «франшиза». По мнению туроператоров, эти меры приведут к существенному удорожанию полисов.

Обязательность  страхования риска экстренной медицинской  помощи установлена многими странами мира, в частности странами Шенгенского  союза и ЕС. Другие медицинские  риски и риски иного характера  страхуются добровольно.

От чего можно застраховаться (перечень страховых рисков)

Риски добровольного страхования  могут быть оформлены отдельным  страховым полисом, а могут быть включены в полис наряду с рисками  обязательного страхования. Если вы не желаете приобретать стандартный  пакет, то, возможно, придется обратиться непосредственно к страховщику Или же представитель туристической фирмы может по телефону связаться со страховой компанией, согласовать и обсудить с вами выдвинутые вами условия. Главное, найти общий язык по вопросу страховых тарифов.

Как правило, компетентные сотрудники турфирмы дают советы своим клиентам относительно того, какие дополнительные риски наиболее вероятны и на какую сумму следует застраховаться. А вот что лучше– отправиться за полисом к страховщику или оформить его в турфирме – зависит только от компетентности представителя турфирмы и вашего желания заниматься этим вопросом. При малейшем подозрении советуем обратиться в страховую компанию напрямую: без посредников всегда выгоднее и спокойнее.

Перечень рисков, подлежащих добровольному страхованию. Как правило, добровольно страхуются следующие риски:

1. риск отмены поездки (в том числе невыдачи визы);
2. медицинские риски;
3. риск наступления несчастного случая, повлекший полную или частичную утрату трудоспособности;
4. риск утраты (хищения или потери) багажа или задержки багажа в пути;
5. риск хищения или потери документов;
6. риск несения расходов на досрочное возвращение на родину по объективной причине;
7. риск наступления гражданской ответственности перед третьими лицами (за исключением того случая, если вам предстоит поездка за рулем автомобиля; тогда страховка типа «Зеленой карты» является недобровольной, а обязательной!).

В соответствии с этими  группами рисков выделяют отдельные  виды страхования.

Виды страхования туристов

Страхование от отмены поездки

Этот вид страхования  является достаточно новым, но уже очень  популярен среди любителей путешествий. Отмена поездки – очень неприятный момент для любого туриста. Причины  отмены могут быть разные:

• болезнь (смерть) страхователя или близких родственников;
• несчастный случай;
• отказ в выдаче визы;
• повреждение имущества (документов во время пожара);
• получение повестки в суд или в военкомат.

От печали вас спасет все  та же страховка: вы не останетесь в накладе, если учтете соответствующий вид риска.

Рекомендуется страховаться, если вы собираетесь в страну, где  отказы в выдаче визы для отдельных  категорий лиц (особенно незамужних девушек и женщин) редкостью не являются. В число таких стран  входят Италия и Великобритания.

Средняя стоимость такой  страховки – 4 % от стоимости вашего тура.

Заявить о невыезде нужно  в кратчайшие сроки, максимум в течение  суток. После этого собирайте  все документы, подтверждающие ваши туристические расходы, в том  числе отказ в выдаче визы, билеты, квитанции, справки о предоплате, бумаги от туроператора. Но самое главное  – это документы, которые свидетельствуют  об уважительности причины невыезда. Так, если вам не выдали визу, приносите отказ из консульства, а если остались дома по болезни – справку от врача.

Сумма страховой выплаты  по данному виду страхования равняется  сумме ваших туристических расходов. Как правило, это стоимость тура.

Добровольное медицинское страхование

Ранее мы уже отмечали, что  полис медицинского страхования  обычно включается в стоимость тура. Если нет, то его можно приобрести самостоятельно.

Чтобы получить шенгенскую визу, вы должны приобрести медицинскую  страховку с покрытием от 30 тыс. евро. В среднем это составит 1 евро в сутки. При поездке в  Турцию и Египет рекомендуется застраховаться на 15 тыс. евро, в Таиланд – на 25 тыс. долл. США. Самая дорогая медицина в англоязычных странах – США, Канаде, Японии, Новой Зеландии, Австралии, поэтому при поездке туда страховщики советуют не скупиться и страховаться хотя бы на 50 тыс. долл. Чтобы не рисковать своей репутацией и обезопасить себя от ответственности, а пациента от неправильно диагноза, на начальном этапе врачи часто проводят кучу дополнительных исследований, которые подчас стоят дороже самого лечения. Например, одна консультация врача в США может стоить до 3 тыс. долл. Поэтому считайте сами.