Страхование ответственности по договору

Содержание Введение…………………………………………………………………………...3

1. Общее понятие ответственности и её страхование………………….......6

1.1 Определение  объекта страхования……………………………………….6

1.2 Строк страхования ответственности по договору……………………....9

1.3 Страхование  ответственности и его виды……………………………...11

2. Страхование  ответственности по договору  и его регулирование….......16

2.1 Нормативно-правовое регулирование страхования ответственности по договору в Р.Ф.………………………………………………………….........16

2. Мировой опыт страхования ответственности возможности его применения в России……………………………………………………..21

2.3 Современные проблемы и перспективы развития страхования          ответственности по договору ……………………………………………….25

Заключение……………………………………………………………………….31

Список литературы………………………………………………………………34

Приложение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений, постепенно оно стало непременным спутником общественного производства.

     Наверное, нет другого такого вопроса в  сфере страхования, вокруг которого было бы сломано столько копий, как вопрос о страховании риска ответственности за нарушение договора. Как известно, пункт 1 статьи 932 ГК РФ устанавливает правило, согласно которому страхование такого рода рисков допускается в случаях, предусмотренных законом.

     Между тем многие страховые компании осуществляют страхование ответственности целого ряда видов профессиональной деятельности в условиях, когда страхователи и  лица, перед которыми они могут  понести ответственность, связаны  договорными отношениями, но отсутствуют законы, предусматривающие обязательность или возможность осуществления страхования риска ответственности за нарушение соответствующих договоров. И оно в той или иной мере востребовано. В качестве примеров можно привести страхование ответственности риэлтеров, страхование ответственности аудиторов (кроме обязательного аудита), страхование ответственности профессиональных участников рынка ценных бумаг (регистраторов, депозитариев, брокеров и т.д.). Примеры такого рода можно продолжить, но суть не в них, а в самом наличии подобной практики.

     При этом надо учитывать, что стандартные  правила страхования ответственности  при осуществлении указанных, а  также ряда иных видов деятельности в установленном порядке «залицензированы»  Департаментом страхового надзора (в настоящее время Федеральной службой страхового надзора).

     Практически все сотрудники юридических служб  страховых компаний, авторы книг по страхованию дружно рассматривают  подобное страхование как страхование  ответственности по договору, а ,следовательно, по их мнению, как противоречащее пункту 1 статьи 932 ГК РФ.

     Судебные  органы, как с сожалением отмечается в комментариях юристов к страховому законодательству, не дают должной  оценки подобным договорам страхования, рассматривают подобные договоры в качестве ничтожных. «Страховщики тем не менее продолжают страховать договорную ответственность под видом деликатной, а суды, к сожалению, не дают этому надлежащей оценки».

     И такое положение продолжается уже  не один и не два года, а более 10 лет. В высшей степени любопытная ситуация, едва ли имеющая аналоги в сфере страхового дела.

     В связи с этим, было бы интересно сравнить отечественный опыт страхования ответственности по договору с опытом зарубежных стран, что, возможно, позволит найти выход из сложившейся ситуации и даст возможность решения проблем, связанных с нормативно-правовым регулирование данного вида страхования в нашей стране.

     Объектом  исследования  является страхование ответственности по договору.

     Предмет исследования - характеристика страхования ответственности

по договору в России и в зарубежных странах.

     Цель  данной работы - это выявление современных тенденций и проблем страхование ответственности.

     Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи:

1. Раскрыть сущности страхования ответственности;
2. Определить роли отдельных ее составляющих в развитии страховой системы в целом;
3. Дать характеристику развития страхования ответственности в целом и в частности страхование ответственности по договору в России;
4. Охарактеризовать развитие данного вида страхования в зарубежных странах;
5. Определить основные проблемы страхования ответственности по договору;
6. Выявить оптимальные пути решения сложившихся на данный момент проблем в данной сфере страхования.

     Теоретическую и методологическую основу работы составили научные труды ведущих российских и зарубежных специалистов, занимающихся исследованием проблем страхования ответственности, и проблемами страхования ответственности по договору, в частности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Общее понятие ответственности и её страхование

1.1. Определение объекта  страхования

     Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности  Страхователя.

     При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния Страхователя. Такое страхование защищает также и финансовое состояние самого Страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования исков по таким убыткам довольно продолжительный. Благодаря экономической целесообразности и социальной весомости страхования ответственности появилось и на украинском рынке. Страхование ответственности перевозчиков, судовладельцев, собственников транспортных средств, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции уже широко осуществляется украинскими страховщиками как в обязательной, так и в добровольной форме.

     В основу всех видов страхования ответственности  положены нормы отечественного и  международного права. Уровень развития страхования ответственности прямо  зависит от совершенства национальных правовых институтов. Для страхования представляют интерес виды ответственности, которые имеют имущественный характер и связанные с компенсацией причиненного вреда. К таким видам ответственности принадлежат гражданская, материальная и некоторые виды административной ответственности.

     Административная  ответственность — это одна из форм юридической ответственности граждан и должностных лиц за осуществление ими административного правонарушения.

     Материальная  ответственность — это обязанность работника возместить убытки, причиненные предприятию, в соответствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только за убытки, которые возникли вследствие явно противоправного поведения работника, такого, которое можно поставить ему в вину.

     Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как юридическое следствие невыполнения или ненадлежащего выполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, которые связаны с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах пострадавшего установленных законом или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), компенсацию вреда.¹

     Возможны  случаи, когда для наложения ответственности  на причинителя вреда необходимо наличие его вины; или ответственность  наступает независимо от вины и даже без вины; иногда не только случай, но даже действие непреодолимой силы не освобождает причинителя вреда от ответственности; учитывается специфика деятельности, во время осуществления которой причиняется вред.

     Гражданское право основывается на презумпции вины, в соответствии с которой, отсутствие вины должно доказываться самым правонарушителем.

     Правонарушитель считается виновным до тех пор, пока он не докажет свою невиновность. То есть для возникновения ответственности  потерпевший обязанный доказать факт осуществления против него правонарушения, наличие у него убытков и наличие  причинной связи между противоправным поведением и убытками.

     В гражданском праве действует  так называемый принцип генерального деликта, согласно которому сам факт причинения вреда считается противоправным, если причинитель вреда не докажет, что имел право на действия, которые послужили причиной вреда. Противоправный причиненный вред подлежит возмещению во всех случаях. Вред, вызванному правомерными действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом.

     Примером  ответственности за вред, вызванный  правомерными действиями, служат предусмотренные Кодексом торгового мореходства обязательства относительно распределения убытков, которые носят название общей аварией. В соответствии с правилами об общей аварии убытки, которые возникли при морской перевозке в результате целенаправленных повреждений, осуществленных с целью спасания судна, фрахта и груза, который перевозится на судне, от общей для них опасности, распределяются между судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости.

     На  специальных условиях строится ответственность собственника источника повышенной опасности, ответственность профессионального охранника и в некоторых других случаях. Для возникновения этих видов ответственности не требуется наличия вины виновника вреда. Обычно ответственность, которая возникает без вины, называется безусловной или суровой.

     Лица, деятельность которых связана с  повышенной опасностью для окружающих (транспортные организации, промышленные предприятия, строительства, собственники автотранспортных средств и т.п.), обязаны возместить вред, вызванный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла пострадавшего.

     Тем не менее предусмотренные гражданским  законодательством случаи ответственности, независимо от вины, не делают ее безграничной. В некоторых случаях ответственность не наступает, если имеет место умысел пострадавшего. Так, собственник источника повышенной опасности освобождается от ответственности, если докажет, что вред возник вследствие умысла пострадавшего. В большинства же случаев ответственность снимается, если имело место действие непреодолимой силы. Исключение составляет

     Воздушный кодекс Украины, который возлагает  ответственность за личный вред, вызванный  пассажиру при старте, полете или  посадке самолета даже в случае действия непреодолимой силы.

     1.2. Срок страхования ответственности по договору

     Поскольку иски по конкретному договору страхования  потенциально могут быть предъявлены  на протяжении нескольких лет, когда, возможно, Страхователь будет страховаться уже у другого страховщика, возникают трудности с определением «ответственного» по таким претензиям страховщика. Поэтому важно, какие именно принципы положены в основу договора страхования.

     Выбор зависит от деятельности Страхователя и вида страхования ответственности. Если период между возможной неосторожностью Страхователя и фактом вреда незначительный, то договор заключается на основе «проявления». Если такой период может быть весьма продолжительным (например, при страховании фармацевтических препаратов), то целесообразнее заключить договор с «заявленными исками».

     Страхование ответственности осуществляется, как  правило, на основе «проявления». Это означает, что Страхователь несет ответственность за вред, который выявился на протяжении действия договора (хотя причиной возникновение такого вреда могут быть действия, которые осуществил Страхователь до начала действия настоящего договора). Тем не менее страховщик не отвечает за вред, который выявился после окончания договора.

     При этом, если убытки стали очевидны после окончания срока страхования, но вред выявился еще в момент действия договора, то эти убытки покрываются страховщиком.