Страхование от несчастных случаев

     Особенностью  этого страхования является то, что заключенные договоры страхования могут быть комплексными, действуют за пределами страны постоянного проживания застрахованного или страны, гражданином которой он является. 

Добровольное страхование от несчастных случаев также имеет несколько разновидностей.

Объектом  страхования от несчастных случаев по российскому  законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные  с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимаются внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

«Внезапность» предполагает, что  событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека, «непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.

Общепринятыми исключениями из полного  страхового покрытия являются следующие события:

--самоубийство  или покушение  на него;

--умышленное  причинение застрахованным  самому себе телесных  повреждений; 

--телесные  повреждения, полученные  в результате совершения  страхователем или  выгодоприобретателем  по отношению к  застрахованному противоправных действии;

--несчастные  случаи, произошедшие  из-за алкогольного  или наркотического  опьянения застрахованного; 

--природные  катастрофы;

--военные  действия;

--профессиональный  спорт или опасные  виды спорта (здесь  применяются особые договоры с особыми условиями страхования);

--болезни,  в том числе  обострение хронических  заболеваний; 

--ядерная  реакция, радиация  или радиоактивное  заражение; 

--пищевая  интоксикация;

--травмы  вследствие хирургического  вмешательства; инфекционные  болезни; головокружение, обморок, эпилепсия; болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

Договор заключается на основании  письменного заявления страхователя о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и т.д.

Сущность  субъективного риска  заключается в  том, что страховые  компании не склонны  принимать заявления  от лиц:

--ходатайствующих  об очень высоких  страховых суммах;

--имеющие  другие полисы  этой же самой  или другой страховой  компании в связи  с тем, что итоговая  сумма будет очень  большой; 

--имеющих  неблагоприятное  материальное положение; 

--попадавших  в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.

Влияние профессии – это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев. Не принимаются к страховому обеспечению взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Страховые компании определяют предельный возраст страхователя, как правило, не старше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70 – 75 лет.

Кроме уже рассмотренных  критериев отбора рисков страховые  компании используют также и другие факторы, например спорт и другие занятия застрахованного, связанные с риском несчастного случая.

Страховые тарифы по страхованию  от несчастных случаев  определяются по методикам, применяемым при  построении тарифов  для рисковых видов страхования. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.

Для определения класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе.

К страховым случаям  относятся:

--Временная  утрата трудоспособности. Выплата производится  в процентах от  страховой суммы  ( например, 0.2 % от  страховой суммы  за каждый день  нетрудоспособности, начиная с 6-го дня, но не более 90 дней. Иногда дневная выплата определяется в рублях).

--Инвалидность: первая группа  – выплата равна  80% от страховой  суммы, вторая  группа - 60 %, третья  группа- 30% от страховой  суммы. 

--Смерть: выплата составляет  100 % от страховой суммы.  

  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Обязательное  социальное страхование  от несчастных случаев  на производстве и  профессиональных заболеваний  является видом социального  страхования и  предусматривает:

     1. обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

     2. возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

     3. обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

     Федеральный закон не ограничивает права застрахованных на возмещение вреда, осуществляемого  в соответствии с  законодательством  Российской Федерации, в части, превышающей обеспечение по страхованию, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным законом.

     Органы  государственной  власти субъектов  Российской Федерации, органы местного самоуправления, а также организации  и граждане, нанимающие работников, вправе помимо обязательного социального страхования, предусмотренного настоящим Федеральным законом, осуществлять за счет собственных средств иные виды страхования работников, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

     Размер  ежемесячной страховой  выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.

     Для выявления и устранения причин травматизма  необходимо вести  тщательный учет и  анализ каждого несчастного случая на производстве. Документом при расследовании несчастного случая является акт по форме Н-1. В этот документ заносятся все объективные факторы, связанные с происшедшим несчастным случаем, в нем также отмечается, проходил ли пострадавший инструктаж и обучение безопасным приемам и методам производства работ. Качественно составленные акты, материалы расследования групповых, тяжелых и смертельных несчастных случаев позволяют правильно исследовать производственный травматизм. При обработке материала по травматизму в строительстве, так же как и в промышленности, обычно используют общепринятые показатели коэффициента частоты несчастных случаев КЧ и коэффициента их тяжести КТ. В нашей стране коэффициент частоты обычно определяют по общему числу несчастных случаев на производстве. Этот показатель характеризует лишь количественное понятие об уровне производственного травматизма, что не дает полного представления о состоянии травматизма.

     Комплексные планы санитарно-оздоровительных  мероприятий

     Комплексные планы санитарно-оздоровительных мероприятий разрабатываются администрацией строительно-монтажных организаций, работниками медико-санитарной службы и согласовываются с профсоюзными организациями. В качестве представителя администрации в данном случае выступает инженер по технике безопасности, который координирует работу по охране труда.

     В комплексных планах санитарно-оздоровительных  мероприятий следует  предусматривать  мероприятия, направленные на дальнейшее оздоровление условий труда, улучшение  медицинского обслуживания, организацию санаторно-курортного лечения, отдыха и лечебного питания, снижение общих и профессиональных заболеваний и травматизма.  
 

     Литература 

     1. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12.12.1993 - М.: Юрид. лит., 1993.

2. Охотский Е.В. Правовой статус государственного служащего Российской Федерации // Государство и право. 2003. № 9.

3. Сборник законодательства Российской Федерации. 2008. № 22. Ст. 2063.

4. Шаманаева И.И. Вопросы соотношения российского законодательства о социальной защите государственных служащих с международными актами о правах человека // Правовое регулирование труда государственных служащих в России и Франции. Екатеринбург, 2006. С. 107-108.

5. Сборник законодательства Российской Федерации. 1995. № 17. Ст. 1455.

6. Государственная служба / Отв. ред. А.В. Оболонский. М., 2007. С. 209.

7.Федеральный  закон от24.07.1998N125-ФЗ(ред. от 01.12.2004, с изм. от 22.12.2005)"Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессинальныхзаболевании" 
(принят ГД ФС РФ 02.07.1998) 

8.<Письмо> ФСС РФ от 29.01.2003 N 02-18/07-576 
"О порядке исчисления страховых выплат " 

9."Коментарии  к Ф З от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об бязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессинальныхзаболевании " 
(постатейный) 
(С.Н. Братановский, А.А. Рождествина) 
(Подготовлен для Системы КонсультантПлюс, 2007) 

10."Коментарий  к ТК  РФ"(постатейный)