Страхование от несчастных случаев

Введение

        -- Необходимость страхования от несчастных случаев

        --Обязательное страхование от несчастных случаев

        -- Индивидуальное  и коллективное  добровольное страхование  от 

           несчастных случаев

        --Заключение

        --Литература 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Несчастный  случай — это внезапное, кратковременное, непредусмотренное  и независимое  от воли застрахованного  лица событие, которое  привело к травме, инвалидности или  другому расстройству здоровья.

Страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться, прежде всего, как защита интересов рабочих и служащих при производственных травмах. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появилось в Германии. Немецкие страховщики делили все профессии на 12 классов по степени опасности – к первому классу относились учителя, а к последнему, самому опасному – рабочие, занимающиеся производством взрывчатки. В России законом от 6 марта 1861 г . вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах.

В настоящее время  страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и  членам их семей комплексную  защиту от экономических  последствий наступления  нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

Страхование от несчастных случаев  может осуществляться в обязательной и  добровольной формах.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Необходимость страхования от несчастных случаев 

Объектом  страховой защиты при страховании  от несчастных случаев  являются имущественные интересы застрахованного лица, которые связаны с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными потерями из-за смерти застрахованного вследствие несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев — это рисковое страхование, которое, в отличие от накопительного долгосрочного страхования жизни, предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Выплаты страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагаются.

Обязательное  социальное страхование  — часть государственной  системы социальной защиты населения, осуществляемой в форме страхования  работающих граждан  от возможного изменения  материального и  социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное страхование образует систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих  граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством, - других категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санитарно-курортного лечения и наступления других установленных законодательством социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

     К основным принципам  обязательного социального  страхования относятся:

     устойчивость  обязательного социального  страхования, поддерживаемая на основе эквивалентности  страхового обеспечения  и страховых взносов;

     всеобщий  обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации страховых гарантий;

     государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых  рисков и исполнение обязательств по обязательному  социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

     государственное регулирование системы  обязательного социального  страхования;

     паритетность  участия представителей субъекта обязательного  социального страхования  в органах управления системы обязательного социального страхования;

     обязательность  уплаты страхователями страховых взносов  в бюджеты фондов конкретных видов  обязательного социального  страхования;

     ответственность за целевое использование  средств обязательного  социального страхования;

     обеспечение надзора и общественного контроля;

     автономность  финансовой системы  обязательного социального  страхования.

     Субъектами  обязательного социального  страхования являются страхователи - работодатели, страховщики, застрахованные лица. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Обязательное страхование от несчастных случаев 

Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной и добровольной формах

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

1. Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачиваются работодателем.

Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний » от 27.07.98 № 125-ФЗ в России введен этот вид страхования в обязательной форме. Его проведение возлагается на Федеральный фонд социального страхования. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными – лица наемного труда. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

--пособие  по временной нетрудоспособности  в размере полного  заработка; 

--единовременную  страховую выплату  (до 60-кратного минимального  размера оплаты  труда в случае смерти работника);

--ежемесячные  страховые выплаты  (исходя из размера  потерянного заработка,  степени утраты  трудоспособности  или количества  иждивенцев в семье)  застрахованному  при наступлении  инвалидности или  членам семьи в  случае смерти  кормильца;

--оплату  дополнительных расходов  на медицинскую  помощь и лекарства,  специальный уход, протезирование и  т.п. 

Размеры тарифов страховых  взносов также  определяются Федеральным  законом для различных  отраслей в зависимости  от фактического уровня травматизма и безопасностей условий труда.

2. Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих , чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей (военнослужащих, должностных лиц таможенных органов и др.)

Обязательное  государственное  страхование военнослужащих осуществляется федеральными органами исполнительной власти. Срок страхования устанавливается со дня начала и по день окончания службы. Военнослужащий считается застрахованным в течении 1 года после службы, если смерть или инвалидность наступили из-за увечья в период службы. Страховая сумма определяется, исходя из месячных окладов. Страховщики выбираются на основе конкурса. Страховая выплата производится в следующих случаях:

•  смерти - 25 окладов каждому выгодоприобретателю;

•  инвалидности: 1 группы- 75 окладов, 2 группы-50 окладов, 3 группа- 25 окладов;.

•  тяжелого увечья - 10 окладов, легкого – 5 окладов;

•  досрочное увольнение с военной службы в связи с увечьем - 5 окладов.

3. Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров , перевозимых воздушным, железнодорожными, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхование покрывает риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Максимальная  страховая сумма, подлежащая выплате  в случае гибели пассажира, установлена законодательством  в размере 120 минимальных  оплат труда (на дату приобретения проездного документа). В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

Страхователями  выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховые взносы по обязательному личному страхованию при покупке билета.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Индивидуальное  и коллективное добровольное страхование от

           несчастных случаев

Главной целью добровольного  страхования от несчастных случаев является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, который не может быть возмещен по обязательным видам личного страхования от несчастных случаев. Страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования.

     К страховым случаям  относятся: смерть застрахованного  вследствие несчастного  случая, травмирование  застрахованного  лица вследствие несчастного  случая. Каждая страховая  компания определяет свой перечень страховых  событий. У одних он может быть более широким, у других наоборот — сравнительно ограниченным.

     Не  могут быть застрахованы лица, признанные в  установленном порядке  недееспособными, инвалиды І и неработающие инвалиды II группы, а также больные тяжелыми нервными и психическими заболевания и СПИДом. Существуют и возрастные ограничения

     Правилами страхования также  обусловлены случаи, не относящиеся к  страховым. Это, в  частности, касается травмирования застрахованного  в связи с совершением  им действий, в которых  следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления, или травмирование застрахованного, причиной которого стали его действия, связанные с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсичного опьянения; травмы или смерть, связанные с умышленным причинением себе телесных повреждений, и прочие.

     При страховании от несчастных случаев работников страхователя юридического лица — может предоставляться групповая скидка вычисленного страхового платежа в зависимости от количества застрахованных.

     В случае страхования  детей возрастом  до 16 лет может  применяться специальный  тариф. Если речь идет о страховании туристов и лиц, которые их сопровождают, а также спортсменов, договоры могут заключаться на срок до 1 года с соответствующим корректированием тарифа. В зависимости от степени риска применяются как повышающие, так и понижающие коэффициенты.

     К каждому договору прилагается список лиц, которые принимаются на страхование, с указанием размера страховой суммы для каждого лица. Список удостоверяется подписью руководителя и печатью. Один экземпляр договора сохраняется у страхователя, второй — у страховщика. По согласию между страховщиком и страхователем страховой полис может выдаваться каждому застрахованному.

     На  таких же условиях осуществляется добровольное страхование от несчастных случаев детей  школьного возраста и учеников специальных  учебных заведений и военнослужащих.

     В последнее время  широкое применение приобрело добровольное страхование граждан, которые выезжают за границу, от несчастных случаев или на случай внезапного заболевания ("ассистанс"), предоставление другой помощи.