Страхование от несчастных случаев современная оценка

     Особенности заключения договора страхования граждан от несчастных случаев. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования и выдается после уплаты страхователем страхового платежа путем безналичных расчетов - через бухгалтерию предприятия или организации, со счета в учреждении банка или наличными - в кассу страховщика или страховому агенту.

     Если страхователь - юридическое лицо, то оформляется Договор страхования соответствующей формы в двух экземплярах. К каждому договору прилагается список лиц, принимаемых на страхование, с указанием размера страховой суммы для каждого лица. Список заверяется подписью руководителя и печатью. Один экземпляр договора зберигаетеся у страхователя, второй - у страховщика. По соглашению между страхователем и страховщиком страховой полис может выдаваться каждому застрахованному.

     Если страхователь - физическое лицо, то на основании заявления о страховании после уплаты страхового И платежа страхователю выдается страховой полис, копия которого хранится у страховщика. 
 

     3.Современное состояние страхования от несчастных случаев в Украине 
 

Фактически  на рынке Украины действуют два вида страховых компаний:

а) кептивные - созданные министерствами, ведомства  мы, мощными финансово-промышленными  союзами для обслуживания рисков своих предприятий;

б) созданные  на частном капитале, которые функционируют  на конкурентной основе.

Самую чувствительную позицию на страховом  рынке нашей страны среди страховых  услуг занимает страхование жизни. Его доля в общей структуре  страховых услуг постоянно уменьшается. В развитых странах мира на страхование  жизни приходится 25-60% от общего объема страховых премий. В Украине эта  доля представляла в 1993 г. - 44,4%, в 1994 г. - 42,5%, в 1995 г. - 24,9%, в 1997 г. - 4,8%, а в 2001 г. - 0,4%.  

Это тревожная  тенденция развития страхового рынка  Украины. Она свидетельствует о  низкой платежеспособности населения, о том, что и сегодня подавляющее  большинство граждан Украины  встревоженные проблемами выживания, а не заботой о будущем. Теряя  страхователей за этим видом страхования, страна теряет надежный источник долгосрочных инвестиционных ресурсов. Переломать эту тенденцию пока что не удается.

Несмотря  на номинальный рост объемов страховых  услуг, страхование как область  экономики обеспечивает перераспределение  всего 1,2% ВВП, тогда как в развитых странах мира этот показатель колеблется в пределах 8-12%.  

В Украине  проживает приблизительно 7% население  Европы, а доля отечественного страхового рынка в общеевропейском объеме страховых услуг представляет всего 0,06%.

     От несчастных случаев в Украине ежегодно погибает 45–50 тыс. человек — это примерно 6% всех смертей. Страховые компании страхуют от несчастного случая, однако спрос на такой продукт по-прежнему невысок.

     Страховая выплата зависит от размера страховой суммы и от степени нанесенного ущерба. Как правило, в случае летального исхода СК выплачивают 100% суммы. На всю сумму клиент может рассчитывать, если в результате НС он получил инвалидность I группы (75–80% — инвалидность II группы, 50–60% — III группы). Если застрахованный временно потерял трудоспособность, страховая компания выплатит ему от 0,05% до 1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности.

     Поскольку страхование от НС — добровольное, законодательных требований к размеру выплаты нет. По большому счету, клиент сам может выбрать размер максимального покрытия. Но чаще всего СК устанавливают рекомендованные страховые суммы (как правило, от 5 тыс. до 200 тыс. грн). Корпоративные клиенты в основном выбирают меньшие суммы, частные лица — большие.

     От страховой суммы зависит не только размер выплаты, но и стоимость полиса. А эта цена напрямую зависит от рода деятельности клиента. Наименее рисковые профессии: офисный работник, учитель, юрист, инженер, врач (кроме работников скорой помощи). Шахтерам, летчикам-испытателям или строителям полис обойдется в 1,5–2 раза дороже. Кстати, в отдельную категорию СК относят профессиональных спортсменов, тренеров и судей всех категорий. На стоимость полиса влияют и увлечения клиента: если он занимается экстремальными видами спорта, то обязан сообщить об этом сотруднику компании. В противном случае СК может отказать в выплате при наступлении НС. Другой фактор, влияющий на стоимость, — время действия полиса. Корпоративные клиенты, как правило, ограничивают действие полиса рабочим временем.

   Размер страховой премии исчисляется, исходя со страховой суммы, годовых тарифных ставок и срока страхования. Размер тарифной ставки определяется с учетом группы риска, который зависит от рода деятельности и условий работы Застрахованного лица. При сроке страхования менее одного года, страховая премия составляет (% от годовой страховой премии):

Группы  риска страхования. Профессия, при  определении группы риска, решает. В  зависимости от степени риска  за той или другой профессией может  быть обусловлено несколько групп  риска, на которые разделяются застрахованные. Рассмотрим 3 основные группы:

     Первая группа - служащие, инженерно-технические работники и другие категории граждан, которые непосредственно не заняты в процессе производства, условия труда которых не связаны с повышенным риском относительно получения травмы; артисты драматических и музыкальных театров, артисты эстрады балета и танцевальных ансамблей; работники банков (кроме лиц, которые заняты инкассированием и перевозкой денег); работники бытового и коммунального хозяйства; педагогический персонал внешкольных детских заведений, преподаватели и студенты институтов, техникумов; домохозяйки; медицинские работники; работники торговой сети и питания; работники почты и телеграфа; служащие библиотек; перcонал гостиниц; дворники; киоскеры; работники прессы.

     Вторая группа - остальная категорий работающих (рабочие, служащие, работники сельского хозяйства и другие), непосредственно занятых в процессе производства; личный состав аэродромного обслуживания; инкассаторы и кассиры; работники ветеринарных больниц; газоэлектросварщики; слесари; рабочие отделочной промышленности; кустари; рабочие пищевой промышленности; полиграфических предприятий; пожарная охрана; военнослужащие, работники органов внутренних дел (кроме работников уголовного розыска, ГАИ, водителей); рабочие строительной, машиностроительной, стеклянной промышленности; работники сельского хозяйства; рабочие транспорта (кроме воздушного); рабочие электростанций и экспедиций.

     Третья группа - лица, труд которых связан с особенным риском, относительно наступления несчастного случая : работники уголовного розыска, ГАИ, гражданской авиации; испытатели автомашин и самолетов; артисты цирка, которые выполняют трюки на канатах, трапециях, акробаты, гимнасты , гонщики, дрессировщики диких зверей, наездники коней, каскадеры; водители транспортных средств; в горнодобывающей промышленности (лица, которые производят работы в подземных условиях, бурильщики нефтяных и газовых скважин; те чьим местом работы является горная и газоспасательная служба; работники, связанные с производством, хранением, испытанием взрывчатых, ядовитых веществ; водолазы; лица, чья работа связана с охотой, рыболовством в морях и океанах, верхолазними, кровельными работами; монтажники бетонных, железобетонных конструкций; крановщики; спасатели горных и воднорятувальних станций).

     Тарифные ставки. Тарифы при страховании граждан от несчастных случаев, которые случились как во время выполнения застрахованным своих служебных обязанностей, так и вне работы, применяются в зависимости от группы риска, к которой принадлежит застрахованный и виду страхования (полная страховая защита  лишь на производстве). Тарифы устанавливаются на основании актуарных расчетов и колеблются в основном от 0,5 до 1,5 %.

     При страховании от несчастных случаев работников страхователя - юридического лица - может предоставляться групповая скидка вычисленного страхового платежа в зависимости от количества застрахованных.

     Страхователям, которым в течение действия ; договора страхования, заключенного на срок один год, не проводились выплаты за страховыми случаями, при складывании нового ) договора на такой же срок страховой платеж может уменьшаться. Такая льгота стимулирует непрерывную страховую защиту. .

Договор страхования вступает в силу из с 0.00 часов дня, отмеченного как  начало действия договора страхования  но не раньше поступления страхового платежа на расчетный счет страховщика  или не ранее следующего дня п  после уплаты платежу наличностью  страховому агенту (инспектору), и заканчивается  в 24.00 часов дня, отмеченного в  договоре со страхования (страховом  полисе) - как окончание действия договора страхования.

     В случае страхования детей школьного возраста и учеников специальных учебных заведений, застрахованными могут быть дети в возрасте от 6 до 17 лет, а страхователями - как родители, так и родственники ребенка, с которыми она проживает, или его опекуны (попечители). Может заключаться и договоры коллективного страхования учеников общеобразовательных школ, лицеев, гимназий, профессионально-технических училищ, средних специальных учебных заведений.

Размер  тарифной ставки для страхования  детей зависит от срока страхования. Может предоставляться также  скидка размера страхового тарифа.

В случае страхования военнослужащих застрахованным лицом может быть любое физическое лицо, которое призвано на срочную  службу к Вооруженным силам Украины, других военных формирований, которые  предвидены действующим законодательством  Украины, а также физическое лицо какая учится в военном учебном  заведении системы Министерства внутренних дел Украины, Службы безопасности Украины или в высшем учебном  заведении, которое имеет воинское подразделение. Также может быть застрахованной другое лицо какая входит в офицерский состав Вооруженных  сил Украины или других военных  формирований и проходит срочную  службу или понадстрокову или  по контракту. Размер страховой ставки зависит от программы страховой  защиты.

В последнее  время широкое приложение приобрело  добровольное страхование граждан, которые выезжают за границу, от несчастных случаев или на случай внезапного заболевания ("асистанс"), или предоставления другой помощи.

Важнейшим элементом страхования граждан, которые выезжают за пределы Украины, является страхование неотложной помощи, где речь идет не просто о возмещении ущерба, а о предоставлении услуги в форме немедленной помощи. В  последнее время к этому может  привлекаться и техническая помощь на дорогах при поломке автомобиля.

Годовые страховые тарифы (% от страховой  суммы) в зависимости от группы риска  при условии действия договора

страхование 24 часа в сутки

     Количество страховых компаний (СК) состоянием на 31.03.2011 представляли 453, из каких 66 СК из страхования жизни (СК "Life") и 387 СК, что осуществляли виды страхование, другие, чем страхование жизни (СК "non-Life"). За 1 квартал 2011 года количество страховых компаний уменьшились на 3 СК.