Страхование от несчастных случаев современная оценка

Содержание 

Введение………………………………………………………………………………………………3

1..Необходимость и значение страхования от несчастных случаев………………………………4

2. Добровольное и обязательное страхование от несчастных случаев……………….…………..6

3. Современное состояние страхования от несчастных случаев в Украине…………………….12

Заключение…………………………………………………………………………………………..18

Список  использованных источников………………………………………………………………19 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    Страхование от несчастных случаев -- это рисковое страхование, которое, в отличие от накопительного долгосрочного страхования жизни, предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Выплаты страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагаются.

    В Украине ежегодно в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний сотни тысяч людей получают серьезные повреждения здоровья, в дальнейшем, проявляющиеся в виде хронических заболеваний, потери трудоспособности и инвалидности работающего населения. Риск потери здоровья и заработка для человека в современных производственных условиях становится неотъемлемым атрибутом его жизни. В связи с чем, в настоящее время на  обязательное социальное страхование от несчастных случаев  возложена задача предоставления полного спектра страховых услуг для пострадавших работников. Указанные услуги разнообразны и включают в себя медицинскую, профессиональную, социальную реабилитацию пострадавших при наступлении негативных последствий их профессиональной деятельности.

    На сегодняшний день система обязательного социального страхования от несчастных случаев обладает значительными недоработками. Во-первых, это несбалансированность финансовых возможностей направляемых государством самой программы гарантий обеспечения прав пострадавших граждан. Во-вторых, явное несоответствие принципов, положенных в основу системы обязательного социально страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и фактическими принципами ее внедрения. В третьих, сложившаяся государственная система является почти не затратной для работодателей, но крайне не рентабельной для страховщика из-за неэффективности формирования страховых ресурсов

    И, наконец, одна из самых ярко выраженных проблем в рамках данного вида страхования - это реабилитация пострадавших. Качество лечения остается достаточно низким и объективно формальным, а организация страховых услуг недостаточно развитой, а ведь именно комплекс этих мероприятий лежит в основе скорейшего выздоровления и возвращения к работе пострадавших лиц.

    Страхование от несчастных случаев является самым традиционным видом личного страхования для страховой практики. Основной целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая. 

1. Необходимость и значение страхования от несчастных случаев

 

Несчастный  случай – внезапное, случайное, непредвиденное и независимое от воли человека событие, которое произошло в результате влияния различных внешних факторов (физических, химических, технических  и т.д.) и привело к временному или постоянному ухудшению здоровья (потеря работоспособности) человека или его смерти.

Любой вид страхования преследует цель защиты дохода человека, а страхование  от несчастных случаев и болезней решает эту задачу в непредвиденных ситуациях.

Отличительная особенность этого вида страхования  – страховые покрытия обеспечиваются за счет сравнительно небольших взносов.

Объектом  страховой защиты при страховании  от несчастных случаев являются имущественные  интересы застрахованного лица, которые  связаны с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными  потерями из-за смерти застрахованного  вследствие несчастного случая.

По видам  страхование от несчастных случаев  делится на:

- индивидуальное - в данном случае страхователем является физическое лицо, которое заключает договор относительно самого себя или другого физического лица;

- коллективное - если страхователем является юридическое лицо (предприятие или организация), которое заключает договор страхования в пользу своих работников. Уплата страховых платежей осуществляется за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или других предусмотренных законом отношениях.

Усовершенствование  индивидуального и коллективного  страхования происходит, прежде всего, за счет расширения объемов страховой  ответственности, контингента страхователей  и застрахованных, повышения уровня страхового обеспечения, платежеспособности страхователей, упрощения порядка  и механизма выплат.

В любой  страховой компании под страховыми рисками понимаются:

     -- временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая;

     -- наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности);

     -- смерть застрахованного в результате нечастного случая;

     -- травматические или другие телесные повреждения.

Срок  действия Договора - от 1 месяца до 1 года.

Не покрываются  страхованием такие случаи:

     -- умышленное причинение себе телесных повреждений;

     -- алкогольное, наркотическое или токсическое опьянение либо отравление;

     -- преступные умысел и действия выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного лица;

     -- самоубийство или попытки самоубийства;

     -- нарушения правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества;

     -- совершение застрахованным лицом противоправных действий, поступков;

     -- грубая неосторожность или осознанные действия застрахованного лица, подвергающие его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей);

     -- передача застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством;

     -- военные действий, маневры и другие военные мероприятия;

     -- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

     -- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

     -- апоплексический удар, приступ эпилепсии или другие конвульсивные приступы.

Не рассматривается  как несчастный случай острое хроническое  заболевание, обострение последнего.

Однако  существуют исключения в специальных  правилах страхования военнослужащих, работников милиции, охранных агентств, инкассаторов, спортсменов, спасателей некоторые из указанных ограничений  не применяются, а относятся к страховым событиям.

Размер  страхового тарифа зависит от таких  параметров:

     -- возраст застрахованного (ребенок или взрослый);

     -- профессия или вид деятельности застрахованного;

     -- выбранных страховых событий;

     -- срока и территории действия договора страхования.

Надо  понимать, что не каждый несчастный случай является страховым случаем, а именно те, которые учитываются  условиями договора страхования.  Разные полисы могут в качестве страховых  включать в перечень различные несчастные случаи и болезни. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного  вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев и болезней на производстве страховыми будут являться несчастные случаи и болезни, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности.

Наиболее  характерными признаками страховых  событий «от несчастного случая и болезней» являются их кратковременность  и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования под отрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые могут  использоваться в различных комбинациях:

1. Гарантия  на случай смерти;

2. Гарантия на случай инвалидности:

    - Коэффициент нетрудоспособности устанавливается страховщиком по согласованию с страх. надзором самостоятельно;

3. Гарантия на случай временной нетрудоспособности (ежедневное пособие на период нетрудоспособности в размере 0,3-0,5% страховой суммы);

4. Гарантия оплаты медицинских расходов (возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и.п.)

Договор заключается на основании письменного  заявления клиента о страховании  от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Основным  критерием тарификации в страховании  от несчастных случаев является профессия. Другие крите-рии тарификации, используемые большинством страховых ком-паний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мото-цикла и т.д. Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к  вероятности несчастных случаев. Некоторые  виды профессиональной деятельности не принимаются к обеспечению. К  ним относятся взрывники, артисты  цирка, водолазы, минеры.

Страховые компании склонны определять как  норму принятия риска предварительный  возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что  если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70 - 75 лет. 
 
 

2. Добровольное  и обязательное страхование от несчастных случаев

 
 

В соответствии с законом Украины "О страховании" страхование от несчастных случаев  может иметь обязательную или добровольную форму.

Обязательные  виды страхования вводятся законами Украины. С целью защиты интересов  не только отдельных страхователей, а и всего общества в целом  осуществляется обязательное страхование  в порядке и по условиям, которые  их утверждает Кабинет министров  Украины.

     Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Условия и порядок проведения страхования определяются правилами, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно, но с учетом действующего законодательства. 

     Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель.

Обязательное  страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:

     · Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

     · Обязательное государственное страхование определенных категорий государственных служащих;

     · Обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное  страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает обеспечение  социальной защиты работников посредством:

     · Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;