Страхование от критических заболеваний

Не относятся к страховым  событиям:

• травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;
• травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющимдвигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом,трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• травмы или отравление в результате покушения страхователя на самоубийство;
• умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;
• смерть в результате перечисленных выше причин;
• неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

Если несчастный случай, происшедший в период действия договора страхования, привел к событиям, за последствия которых по условиям договора предусмотрена выплата, размер подлежащей выплаты страховой суммы  определяется по "Таблице размеров страховых сумм, подлежащих выплате  в связи со страховыми событиями" на основании справки лечебно-профилактического  учреждения без освидетельствования  страхователя.

В случае, если страхователь получил повреждение мягких тканей, органов зрения, слуха или мочеполовой системы, он может быть направлен страховщиками на освидетельствование к врачу для определения последствий таких повреждений.

Действие договора страхования  от несчастных случаев прекращается:

• по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу;
• в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве;
• в случае смерти страхователя.

Могут быть предусмотрены  другие основания для прекращения  договора, например, в случае выезда страхователя на постоянное местожительство  за границу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

История страхования  от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев, как отдельный и полноценный вид страхования, появился на нашей зелёной планете в начале 20 века. Как это ни странно, главным толчком к его появлению и развитию послужили возникновение и повсеместная популяризация железной дороги. Тем не менее, страхование от несчастных случаев в том или ином виде известно человечеству издавна. Например, ещё в 16 веке английское законодательство требовало от судовладельцев, чтобы они страховали жизнь своих капитанов и их возможные увечья. За сто лет до этого в Германии появились первые фонды взаимопомощи, которые предполагали выплаты своим членам в случае переломов. А в 17 веке в Голландии был введён специальный документ, который регулировал размер выплат за каждую потерянную конечность для солдат. 

 

В начале 20 века этот вид  страхования стал стремительно развиваться  на Британских островах, где раньше других стран возникло полноценное  железнодорожное сообщение. В середине 19 века в Англии была основана первая компания страхования от несчастных случаев на железных дорогах — Railway Death Passengers company. 

 

Уже спустя всего один год  было основано новое страховое общество под названием Accidental Death nsurance Company, которое страховало от самых разнообразных телесных повреждений, вызванных какой бы то ни было причиной. Чуть позже, после принятия в Старом Свете законов о гражданской ответственности бизнесменов за несчастные случаи на производстве и возникновения специального рабочего законодательства, многие СК стали оглядываться на этот сегмент страхования и предлагать различные продукты страхования от несчастных случаев. Очень серьёзное значение приобрело коллективное страхование за счет совместных взносов работодателей и работников. Наряду со страхованием от несчастных случаев стало развиваться страхование от внезапны заболеваний: тифа, скарлатины и т.д

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование от несчастных случаев является самым традиционным видом личного страхования для отечественной страховой практики. Однако за годы рыночных реформ оно претерпело существенные изменения. Они связаны с введением обязательных видов страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, появлением и бурным распространением такого нового для отечественной практики вида страхования, как страхование граждан, выезжающих за рубеж.

В классификации видов страховой деятельности, приведенной Росстрахнадзором в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ традиционное страхование от несчастного случая заменено на страхование от несчастных случаев и болезней и определено как «совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».

Однако содержание данного вида страхования от замены названия не изменилось. Предполагается, что страховщики  могут расширять покрытие риска  несчастного случая, дополняя его  определенным набором заболеваний, которые в традиционном понимании  не являются несчастным случаем, но во многом определяются внезапным внешним  воздействием на человека.

Как показывает практика, в большинстве  случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными  случаями, оставляя риск заболеваний  в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

Основной целью страхования  от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни  застрахованного в результате несчастного  случая.

Страхование от несчастных случаев  ведет свое начало с XX столетия. Его  появление во многом связано с  возникновением и развитием железнодорожного транспорта. Однако идея страхования  от несчастных случаев была известна гораздо раньше. Морское право  Висби 1541 г. требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь; своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для наемного войска. В XV столетии в Германии создавались союзу; взаимопомощи на случай различных переломов.

В XX в. этот вид страхования стал развиваться в Англии, где раньше других стран появилось железнодорожное  сообщение. В 1849 г. в Англии была учреждена  первая компания страхования от несчастных случаев на железных дорогах — Railway Death Passengers company.

В 1850 г. возникло новое страховое  общество под названием Accidental Death nsurance Company, которое страховало от различных телесных повреждений, вызванных какой бы то ни было причиной. Впоследствии, после принятия во многих европейских странах законов о гражданской ответственности предпринимателей за несчастные случаи на производстве и появления специального рабочего законодательства, многие страховые компании стали обращать внимание на данную отрасль страхования и предлагать разнообразные продукты страхования от несчастных случаев. Особо, важное значение приобрело коллективное страхование за счет совместных взносов работодателей и работников. Наряду со страхованием от несчастных случаев стало развиваться страхование от внезапны заболеваний: тифа, скарлатины и т.д.

В развитии страхования от несчастных случаев в России большую роль сыграло рабочее законодательство. Под давлением рабочего? движения и примера европейских государств законом от 2 июня 1903 г. были приняты правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов) их семейств, в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности. Данный документ вводил обязанность работодателя возмещать вред, причиненный работнику в результате несчастного случая на производстве, в виде пособий по временной нетрудоспособности (50% заработка), компенсации медицинских, расходов, назначения пенсии по инвалидности (2/3 заработка при полной утрате трудоспособности) и пенсии по случаю потери кормильца, а также вы платы фиксированного пособия на погребение (30 руб.).

В 1912 г. в рамках целого пакета документов, вводивших обязательное страхование  наемных работников, был принят более  совершенный документ — Закон  и Положение о страховании  рабочих от несчастных случаев. Обязательное страхование от несчастных случаев  распространялось на всех рабочих, занятых  на предприятиях фабрично-заводской  и горной промышленности, в судоходстве  и на железнодорожном транспорте частного пользования и некоторых  других. Не подлежали страхованию  предприятия с числом работников менее 20 чел., казенные заводы и предприятия  Сибири и Средней Азии. В целом  из 12 млн. наемных рабочих действие закона распространялось только на 3 млн. Были созданы 14 территориальных и  одно отраслевое страховое товарищество, которые занимались сбором страховых  взносов и назначением пособий  по страхованию рабочих своей  территории или отрасли. Взносы платили  исключительно работодатели, тарифы устанавливались по отношению к  заработку решением общего собрания товариществ и зависели от опасности  условий труда на конкретном предприятии: от 1% для текстильных предприятий  до 10% для горнодобывающих предприятий. Система пособий сохранялась  по условиям закона 1903 г.

Кроме обязательного страхования  широко развивались в дореволюционной  России и добровольные формы страхования  от несчастных случаев. Им занимались как крупные акционерные компании («Саламандра», «Россия»), так и общества взаимного страхования.

В советское время обязательное страхование от несчастных случаев  на производстве было введено в систему  социального страхования, а его  выполнение возложено на специально созданный государственный Фонд социального страхования, которым до начала 1990-х гг. управляли профсоюзы. Следует отметить, что в СССР все выплаты пострадавшим от несчастных случаев осуществлялись либо через общую систему пенсий по инвалидности и по потере кормильца (в том числе и назначаемых в рамках государственного социального обеспечения), либо через систему пособий по временной нетрудоспособности. В последующем, в 1980 — начале 1990-х гг., кроме государственного обеспечения работодатель самостоятельно нес материальную ответственность по компенсации нанесенного работникам вреда.

Добровольное страхование от несчастных случаев проводил Госстрах. Этот вид  был наиболее популярным в сфере  личного страхования. Договор заключался в основном сроком на год, предусматривал выплату фиксированной суммы  в зависимости от характера понесенных телесных повреждений, застрахованными  могли быть как дееспособные граждане, так и дети.

В период рыночных реформ 1990-х гг. сфера  применения страхования от несчастных случаев намного расширилась: оно  обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических  последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может  осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое  содержание. В настоящее время  в РФ страхование от несчастных случаев  может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование от критических заболеваний

Концепция страхования  от критических заболеваний (далее  СКЗ) была впервые предложена кардиохирургом Мариусом Барнардом в Южной Африке в 1983 г. Рыночный потенциал СКЗ находится в тесной взаимосвязи с уровнем развития медицинских технологий: чем совершенней последние, тем больше вероятность выживания в результате лечения заболевания. СКЗ — страховой продукт, который развивается наиболее быстрыми темпами во всем мире, по сравнению с прочими видами страхования жизни.

Покрытие в  своем базовом варианте обеспечивается единовременной суммой, которая выплачивается  в случае появления или установления диагноза одного из целого ряда перечисленных  в полисе заболеваний или медицинских  обстоятельств. Страхование на случай возникновения критических заболеваний  может выступать в качестве выборной опции к полису страхования жизни, чтобы обеспечить страхователя дополнительной суммой или авансированной долей  страховой суммы, которая подлежит выплате после его смерти.

Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма.

К основным условиям страхования от критических заболеваний  относятся:

обеспечение застрахованного  определенной суммой денежных средств  при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;