Страхование от критических заболеваний

Содержание

1. Что такое страхование от нечастных случаев.
1. Объем страховой ответственности.
2. Размер страхового взноса и страховой выплаты.
3. Перечень страховых случаев.
2. История страхования несчастных случаев.
1. Когда появилось в России страхование от несчастных случаев.
3. Страхование от критических заболеваний.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                       Страхование от несчастных случаев\

 

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой  суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или  застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

индивидуальной  и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;

обязательном (страхование  пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее  воздействие на организм человека, следствием которого становится временное  или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут  снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой  трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери — вполне реально.

Имущественные интересы граждан, связанные с подобными  расходами, являются объектом страхования  от несчастных случаев. В качестве несчастного  случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого  или хронического заболевания, а  также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

Страхование от несчастного случая представляет собой  совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в  размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных  наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев производится в  добровольном и обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

Страховая компания может установить минимальный и  максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.

Договор страхования  может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.

При страховании  от несчастного случая страховым  случаем признается такое внешнее  воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования  признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);

смерть застрахованного  лица, явившаяся следствием несчастного  случая.

При страховании  от несчастного случая не рассматривается  как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования.

События должны быть подтверждены документами, выданными  компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые  должен представить сам застрахованный.

Страховая компания не производит страховых выплат в  случаях:

совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;

совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного  и повлекшего за собой наступление  страхового случая, выразившегося в  смерти застрахованного лица;

управления застрахованным лицом транспортным средством в  состоянии любого вида опьянения  либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного  средства транспорта;

умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;

военных действий, а также маневров или иных военных  мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;

при ядерном взрыве, радиации или радиоактивном заражении.

Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата физических либо умственных способностей застрахованного лица, инвалидность, последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

Тарифные ставки могут изменяться в зависимости  от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а так же иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Объём страховой ответственности 

Все многообразие последствий  несчастного случая можно свести к трем видам: смерть, временная нетрудоспособность, постоянная полная или частичная нетрудоспособность (инвалидность).

Первый вид последствий  несчастного случая ясен и не требует  каких-либо пояснений. Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного  случая произошли такие патологические изменения, нарушения функций организма, которые не позволяют человеку продолжать трудовую деятельность в течение  относительно непродолжительного времени. По истечении этого периода трудоспособность пострадавшего может полностью восстановиться. Наконец, постоянная нетрудоспособность, или инвалидность, имеет место только тогда, когда несчастный случай причинил пострадавшему повреждения, остающиеся в течение всей жизни, например потеря зрения или какого-нибудь органа. Инвалидность может иметь разные степени в зависимости от уровня снижения трудоспособности человека. Очевидно, что при потере одного пальца руки или ноги трудоспособность снижается незначительно, в то время как при потере зрения на оба глаза, обеих рук и ног наступает полная инвалидность.

По условиям договора все  перечисленные последствия несчастного  случая могут быть включены в объем  страховой ответственности вместе или в различных комбинациях. До революции российские страховые компании проводили варианты страхования от несчастных случаев с условием выплаты при наступлении:

• смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности;
• смерти и инвалидности;
• инвалидности и временной нетрудоспособности;
• только инвалидности.

Аналогичные виды договоров  страхования от несчастных случаев  заключал и Госстрах в период до 1942 года, когда были отменены все действовавшие ранее договоры личного страхования. В послевоенной практике работы Госстраха временная нетрудоспособность была исключена из перечня страховых случаев и при ее наступлении выплата застрахованному не предусматривалась. Некоторые отступления от сложившегося порядка проведения работы по страхованию от несчастных случаев наблюдались в последние годы в ряде бывших союзных республик, начинавших проводить страхование на случай временной нетрудоспособности. Кроме того, с целью более широкого учета интересов страхователей Госстрах в некоторые виды договоров от несчастных случаев включил условие выплаты пособия по случаям, требующим непрерывного лечения в течение непродолжительного времени (обычно до месяца). Это практически свидетельствует о том, что временная нетрудоспособность как один из видов последствий несчастного случая становится основанием для выплаты по договору.

 

 

 

 

 

 

 

Размер страхового взноса и страховой выплаты.

Задача страхования вообще заключается в возмещении материального  ущерба, который понёс страхователь в силу разных обстоятельств, приведших к повреждению или гибели, например, имущества или другого объекта страхования. Специфика страхования от несчастных случаев такова, что объект страхования стоимости не имеет. Средства, выплачиваемые в виде страховых сумм, не всегда могут быть использованы для устранения непосредственных последствий несчастного случая в прямом смысле. С их помощью невозможно также восстановить утраченный в результате потери трудоспособности или смерти доход. Эту функцию выполняют средства, выделяемые из фонда социального страхования и обеспечения. Однако выплаты по страхованию от несчастных случаев позволяют преодолеть нередко серьёзные материальные затруднения, возникшие в семье в случае потери кормильца или утраты им трудоспособности, и покрыть дополнительные затраты на лечение и питание. Таким образом, при страховании от несчастных случаев практически проводится страхование риска утраты трудоспособности или смерти в результате несчастного случая. Максимальная стоимость этого риска определяется самим страхователем. Размер взносов как своеобразная плата за услуги, предоставляемые договором страхования, зависит от этой стоимости и от вероятности несчастного случая для данного страхователя.

Выплата по договорам страхования  от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться  в виде:

• страховой суммы, указанной в договоре;
• части страховой суммы, указанной в договоре;
• пенсии;
• страхового пособия;
• суточного вознаграждения.

Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствия несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая явилась смерть или постоянная полная утрата трудоспособности (инвалидность), выплата производится в форме страховой суммы, размер которой указан в договоре, единовременно. При наступлении инвалидности кроме единовременной выплаты страховой суммы договором может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.

При наступлении частичной  постоянной нетрудоспособности договором  предусматривается выплата страховой  суммы в размере, составляющем определенную часть страховой суммы, предназначенной для выплаты при полной нетрудоспособности. Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в какой степени снизилась трудоспособность застрахованного, то есть от тяжести последствия несчастного случая. Порядок определения степени снижения трудоспособности с целью решения вопроса о том, какая доля страховой суммы должна быть выплачена по условиям договора, может быть различным. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, имеющейся у застрахованного. При этом обычно в страховой практике применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Например, сросшийся перелом фаланги одного пальца означает 5% утраты трудоспособности, а сросшийся перелом бедра без нарушения его функции - 20% утраты трудоспособности. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности.

Если результатом страхового несчастного случая явилась временная  нетрудоспособность, выплата застрахованному может производиться в форме страхового пособия или суточного вознаграждения. И та, и другая выплата производятся при длительности временной нетрудоспособности в течение оговоренного в договоре срока. Если по условиям договора выплачивается страховое пособие, его размер, зависящий от длительности временной нетрудоспособности, заранее зафиксирован.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Перечень страховых случаев.

По договору страхования  от несчастных случаев при наступлении  страхового события страховщик обязан выплатить страхователю или назначенному им лицу (лицам) обусловленную страховую  сумму или соответствующую часть  ее независимо от причитающихся ему (ей) сумм по государственному социальному  страхованию, социальному обеспечению  и сумм, причитающихся в порядке  возмещения вреда. Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком при заключении договора. Страхователь, пожелавший увеличить размер страховой суммы, может заключить дополнительно к действующему новый договор страхования. При этом новый договор действует независимо от ранее заключенного.

Страховыми являются следующие  события, имеющие место в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического  учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями":

• травма, полученная страхователем в результате несчастного случая;
• случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;
• заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;
• патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);
• случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;
• смерть страхователя в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).