Страхование кредитного риска

     Период  начала 90-х годов был характерен зарождением отечественного страхового рынка, когда монополия Госстраха  на страхование внутри страны стала  постепенно рассасываться за счет создания тогда еще совсем небольших, но весьма агрессивных негосударственных  страховых обществ. В такой ситуации только появившиеся на свет страховщики готовы были страховать что угодно и от чего угодно — лишь бы получить хоть какие-нибудь страховые взносы, за счет которых можно было бы выплачивать зарплату, оплачивать аренду, приобретать самое необходимое имущество. При этом они не утруждали себя попытками разобраться в таких казавшихся им чисто теоретическими вопросах, как подлежащие и не подлежащие страхованию риски, отбор рисков на страхование, оценка степени страхового риска и т.п.

     В это же время только начавшие развиваться  банки, в которых зачастую работал  неопытный персонал, осознали, какими рисками в стране с зарождающимися рыночными отношениями, преступностью, специфическими понятиями о деловой  этике чреваты активные банковские операции, связанные с выдачей  кредитов. В результате у банков возникла проблема уменьшить кредитные  риски. И тогда они вспомнили  о страховании, посчитав, что путем  переложения этих рисков на страховщиков они решат свои проблемы.

     Таким образом, сошлись готовность страховщиков принимать на страхование практически  любые риски, в защите от которых  имеется потребность страхователей, и спрос банков на страхование кредитных рисков.

     Страховщики страховали практически любые выданные банками кредиты, независимо от их целевого назначения, обеспечения, платежеспособности заемщика. Оценка страховщиками степени  возврата кредита, репутации заемщиков, эффективности кредитуемых мероприятий  была несовершенной, если вообще проводилась. Страховщики принимали под свою ответственность кредиты в таких  размерах, которые заведомо превышали  их возможности выплачивать страховое  возмещение за счет страховых резервов и капитала, а договоры страхования  практически не перестраховывались.

     С другой стороны, банки не уделяли  должного внимания проверке кредитоспособности заемщиков, считая, что все убытки возместят страховщики. Как оказалось, они не особенно задумывались ни о  способности, ни о готовности страховщиков выполнять принятые на себя обязательства. Юридические службы банков не всегда были готовы и способны разбираться  в хитросплетениях договоров  страхования, позволяя заключать их на таких условиях, которые давали страховщикам законную возможность  отказывать в страховых выплатах. Наконец, чтобы не нести затрат по уплате страховых взносов, страховщики  переложили на самих заемщиков обязанность  заключать договоры страхования  и выступать в нем страхователем, вследствие чего родился совсем уж оригинальный вариант — страхование  ответственности заемщиков за непогашение  кредитов.

     Но  уже через несколько лет такого страхования в стране практически  не стало. Как и следовало ожидать, через некоторое время после  начала периода массового заключения договоров кредитного страхования  банки стали предъявлять многочисленные требования к страховщикам о выплате  страхового возмещения за невозвращенные застрахованные кредиты. Однако страховщики  или не собирались или просто не могли удовлетворять претензии  банков в таком масштабе. В результате рынок вступил в длительный период тяжб между банками и страховщиками. При этом страховщики нередко отказывали в страховых выплатах вполне правомерно, в соответствии с условиями заключенных договоров страхования. Учитывая, что такие договоры в качестве страхователей чаще всего заключали заемщики, а банки могли претендовать лишь на роль выгодоприобретателей, законных возможностей у страховщиков попытаться отказать в страховых выплатах стало еще больше. В качестве основных доводов при этом страховщиками приводились: несвоевременная уплата страхователем очередных страховых взносов, расторжение договора страхования до наступления страхового случая, нецелевое использование застрахованного кредита, несвоевременное сообщение о факте страхового случая, пролонгация застрахованного кредита без согласия страховщика.

     В таком развитии событий виноваты обе стороны. Страховщики слишком  усердствовали в своем стремлении получить максимум страховых взносов  и не смогли (или не хотели) реально  оценивать степень страховых  рисков по заключаемым договорам  и свои возможности выполнить  принятые обязательства. Банки же переоценивали  способность страховщиков покрывать  свои профессиональные риски, не учитывали  юридической сложности договоров  страхования, а потому и поплатились  за свое стремление получать страховую  защиту за счет заемщиков.

     При таком негативном развитии ситуации в области страхования операций по кредитованию, страховать правильно  и надежно не сможет ни одна страховая  компания, да и банки вряд ли захотят  еще раз «наступать на те же грабли». Следовательно, роль обеспечения по кредитам только возрастает.

     Вывод, который, можно сделать из этой истории, состоит в том, что вряд ли целесообразно  ожидать, что с помощью прямых договоров страхования рисков невозврата банковских кредитов можно решить проблему снижения убытков от невозврата кредитов.

     Но  сбрасывать со счетов профессиональный союз банков и страховых компаний нельзя.

     Специалистам  в области страхования хорошо известен ряд видов страхования, связанных с выдачей банками  кредитов, которые давно и успешно  проводятся в развитых странах. Особенность  данных видов страхования состоит  в том, что, защищая интересы заемщиков, они одновременно гарантируют возвратность выданных кредитов. Такими видами, в  частности, являются:

     - страхование взятого банками  под залог в качестве обеспечения  выданных кредитов имущества;

     - страхование жизни и здоровья  клиентов банка, получивших кредиты;

     - страхование коммерческих кредитов.

     Остановимся немного подробнее на рассмотрении вышеуказанных видов страхования.

     Одним из способов гарантирования возврата выданных кредитов является предоставление кредита под залог принадлежащего заемщику движимого или недвижимого  имущества. Для получения гарантии сохранности стоимости данного  имущества оно может быть застраховано. При этом заключается договор  страхования залога. Юридической  основой для проведения такого страхования  является вытекающая из статьи 343 ГК РФ обязанность залогодателя или залогодержателя  застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения  на сумму не ниже обеспечиваемого  залогом требования.

     Таким образом, страхователями здесь в  зависимости от того, на каких условиях предоставляется кредит, могут выступать  как банк-кредитор, так и заемщик. Объектами страхования могут  быть строения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, готовая  продукция и другие ценности, предоставленные  банку заемщиком в обеспечение  выданного кредита. За страховую  сумму может приниматься величина обязательств залогодателя перед кредитором, но не более действительной стоимости застрахованного имущества. Страховыми рисками здесь обычно являются те же случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества от огня и других событий (пожары, стихийные бедствия, повреждения имущества водой, кражи, злоумышленные действия третьих лиц и пр.).

     Право на получение страхового возмещения у залогодержателя (банка) возникает  при наличии двух фактов: с одной  стороны, полного или частичного невозврата полученного кредита, а  с другой — гибели или повреждения  заложенного имущества в результате наступления страхового случая в  период действия договора страхования. В случае же погашения заемщиком  кредита, под который давался  залог, страховое возмещение, если произойдет страховой случай, выплачивается  собственнику имущества.

     При выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям или иным физическим лицам в качестве их обеспечения могут быть заключены  договоры страхования жизни и  здоровья заемщика. Такое страхование  принято называть кредитным страхованием жизни. Выгодоприобретателем по нему является банк-кредитор. Договор заключается  на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма  соответствует размеру выданного  кредита вместе с процентами за пользование  им. По мере возврата кредита величина страховой суммы уменьшается  таким образом, чтобы в любой  момент она равнялась величине долга, числящегося за застрахованным. Это удобно как заемщику (поскольку величина уплачиваемых им страховых взносов оказывается меньшей, чем при традиционном страховании на случай смерти), так и страховщику (так как с каждым периодом погашения кредита величина его обязательств уменьшается). В случае же смерти застрахованного или утраты им трудоспособности страховая выплата обеспечивает банку погашение долга.

     Разновидностью  данного страхования является страхование  жизни и здоровья владельцев пластиковых  карточек. Застрахованными по данному  виду могут являться держатели кредитных  карт или карт, по которым возможен овердрафт. Страховая сумма устанавливается  в размере максимальной величины кредита или овердрафта. Страховым  случаем является смерть застрахованного или утрата им источника дохода вследствие нетрудоспособности. При этом страховщик выплачивает банку страховое обеспечение в размере невозвращенного кредита.

     Наконец, при предоставлении кредитов под  поставки продукции, банки могут  требовать у заемщиков заключения ими договоров страхования коммерческих кредитов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения кредитоспособности заемщика. По договору такого страхования  страховщик обязуется выплатить  страховое возмещение в случае неоплаты клиентами страхователя поставленной им продукции.

     Наличие договора страхования коммерческих кредитов повышает возможности для  страхователей по получению банковских кредитов, так как в этом случае снижается риск невозврата заемщиком  выданного банком кредита. При этом договор может быть заключен в  пользу банка, выдавшего кредит под  застрахованные поставки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Страхование кредитных рисков – это услуга, предоставляемая страховой компанией  в первую очередь банкам, а также  торговым и производственным компаниям, продающим товары с рассрочкой платежа. Суть страхования кредитных рисков состоит в том, что в случае невозвращения банку кредита недобросовестным заемщиком и невозможности взыскать средства, страховая компания компенсирует банку убытки в соответствии с заключенным договором страхования кредитных рисков.

     После недавнего банковского кризиса, во время которого были приостановлены все кредитные операции, рынок  кредитования (в первую очередь потребительского) заново оживился и в настоящее  время успешно функционирует.

     Как и прежде, банки проводят агрессивную  рекламу своих кредитных продуктов, и в битве за клиента все  более и более снижают требования к заемщикам.

     В ряде случаев доходит до того, что  банки выдают потребительские кредиты  без финансового обеспечения, только на основании удостоверения личности заемщика. Естественно, при таком  подходе учащаются случаи невозврата потребительских кредитов, и расходы, связанные с возмещением банку  убытков, ложатся на плечи страховых  компаний. Поскольку процент невозврата кредитов в России довольно высок, страхование кредитных рисков, по сути, является для страховщиков убыточным продуктом.

     Поэтому на данный момент услугу страхования  кредитных рисков предоставляют  только несколько наиболее крупных  страховых компаний, а условия  страхования кредитных рисков ужесточаются.

     В частности, в настоящее время  практически все страховые компании отказались от страхования кредитных  рисков в случае займа малых сумм на мелкие покупки. Теперь застраховать кредитный риск банк сможет только в случае крупных потребительских  кредитов.

Список использованной литературы 

1. Страхование: Учебник. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. СПб.: Изд-во Питер, 2002.
2. Страховое дело. Автор: Косаренко, Н.Н.; Маренков, Н.Л. 2003г.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2000
4. Страховое дело: Учебник. Л.А. Орланюк – Малицкая. М.: ACADEMA. 2003.