Страхование контейнеров

В случае утери договора страхования (полиса) в период его действия страховщик выдает страхователю по его письменному заявлению дубликат. После выдачи дубликата утраченный договор страхования (полис) считается недействительным и никакие выплаты по нему не производятся.

3.3            Андеррайтинг как бизнес-процесс в страховании

Одним из основных бизнес-процессов в страховании является андеррайтинг договоров страхования. Посредством данного блока страховой деятельности реализуется ключевая функция страховщика - оценка и принятие риска. Несмотря на значимость данного процесса, однозначного понятия "андеррайтинг" не существует. Так, например, данный термин однозначно не закреплен ни в одном отраслевом стандарте. Компенсировать отсутствие дефиниции в российских регламентах страховой деятельности возможно при трансляции терминологического аппарата «Директивы платежеспособности страховых компаний - Solvency II» (далее - Solvency II). Рассмотрим основные требования к построению системы риск-менеджмента данной директивы.

В рамках требований Solvency II выделены основные бизнес-процессы, основанные на идентификации, измерении и управлении рисками, которые должны быть представлены в структуре каждого страховщика в единой системе управления, осуществляющегося посредством:

-       создания соответствующих регламентов (политик и процедур);

-       описания должностных инструкций и определения лимитов ответственности лиц, осуществляющих управление страховым портфелем на различных уровнях;

-       построения системы отчетов, содержащих управленческую информацию (требования к качественным и количественным составляющим, периодичности).

Приведем краткую характеристику рискам страховщика:

- технический риск - вероятность возникновения убытков у страховщика в связи с неверной оценкой принятых им на себя обязательств (возникает при заключении каждого договора страхования);

- риск баланса - вероятность превышения обязательств страховщика над располагаемыми им активами ввиду отсутствия синхронизации входящих и исходящих денежных потоков (возникает при заключении потока договоров страхования);
- инвестиционный риск - вероятность снижения стоимости инвестиционных активов (возникает после организации потока договоров, при использовании формируемых на их основе страховых резервов);

- риск ликвидности и концентрации портфеля - вероятность нарушения синхронизации денежных потоков либо несоответствие между объемами входящих и исходящих денежных потоков (возникает при нарушении баланса видов страхования, обеспечивающих приток и отток денежных ресурсов);
- избыточный технический риск (возникает при превышении фактически принимаемого уровня ответственности над запланированным уровнем ответственности).

Одним из основных рисков, с которым сталкивается страховая компания, является технический риск, так как его принятие определяет характер формируемого страхового портфеля и вероятность возникновения других рисков. Его оценка и условия принятия обеспечивают стабильность функционирования страховщика на дальнейших этапах после принятия риска, таких, как инвестирование и перестрахование. Первоначальным и основополагающим бизнес-процессом, обеспечивающим адекватную оценку и принятие риска, является андеррайтинг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По своей сути, страхование - это система экономических отноше­ний, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблаго­приятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семь­ям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.

В современной внешней торговле страхование выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего предпринимателю компенсировать убытки, которые он терпит вследствие непредвиденных случайных событий, наносящих урон бизнесу, получить защиту от случайного (но не от неизбежного) ущерба, возникающего при перевозке грузов, более свободно рисковать своим капиталом, перенося финансовую ответственность в случае убытка на страховщика, немного увеличить масштабы своих операций.

Техногенная среда, в которой мы живём сегодня, экологические и социальные условия многократно увеличивают риски, угрожающие бизнесу, и порождают огромные, невиданные в прежние времена, убытки.

Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельно­сти, проводить активную структурную политику на рынке страховых ус­луг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта и грузов. Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.      Рудаков А.П. Страхование внешнеэкономической деятельно­сти: учебное пособие. А.П. Рудаков. – М.:  АТИСО, 2008.

2.      Николенко Н.П. Андеррайтинг - ключевой бизнес-процесс в страховой компании// Информационно-аналитический портал "Страхование сегодня". URL: http://www. insur-info.ru

3.      Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 18.07.2011) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

4.      Федеральный закон от 08.12.2003 N 164-ФЗ (ред. от 11.07.2011) "Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности"

5.      Федеральный закон от 30.06.2003 N 87-ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности»

6.      Климова М. А., Страхование: учебное пособие. Центр дистанционного образования МГУП. URL: http://www.hi-edu.ru/e-books/xbook111/ 01/title.htm

7.      "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011)

8.      И.М. Гурков, И.В. Исаев. Страхование грузов и ответственности перевозчика. Изд. «Выбор». СПб, 2005.

9.      Д.Т.Андреев, М.Д.Эрлих. Справочник «Контейнерные перевозки».
Москва.

4