Страхование имущества юридических лиц от огня и других рисков

Убытки возмещаются:

                  при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;

                  при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая.

Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным или профилактическим ремонтом, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем.

5. Возможности двойного страхования.

«Двойное страхование — это такой вариант неоднократного страхования у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость объекта»[7].

Общая сумма страхового возмещения не может превышать размер убытка, понесенного страхователем, вне зависимости от числа приобретенных полисов. Различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещено законом.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие и не превышать страховой стоимости. При этом cтрахователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если факт двойного страхования открылся после наступления страхового случая, страхование является ничтожным в той части общей страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать сумму ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая уплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

В правилах страхования указывается, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страхование страхователь отвечает на этот вопрос.

Данное положение может быть введено в текст договора страхования. Дополнительно указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

В РФ при наличии двойного страхования страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному договору страхования.

6. Договор страхования. Порядок его заключения, исполнения, внесения изменений и дополнений.

Договор страхования является соглашением между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленном договором порядке и размере.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя.

Для заключения договора страхования страхователь обязан:

- подать письменное заявление на страхование. Заявление на страхование заполняется собственноручно уполномоченным  представителем страхователя, имеющим полномочия на подписание договора страхования. После заключения договора страхования заявление хранится у страховщика и является неотъемлемой частью договора страхования.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование имущества. страхователь обязан также дать ответы на все поставленные ему с целью определения степени риска вопросы в отношении страхуемого  имущества.  Если  после  заключения  договора  будет  установлено, что сведения, сообщенные страхователем, не соответствуют действительности  в целом или частично, и что страхователь сообщил заведомо ложные сведения, страховщик имеет право требовать признания договора страхования недействительным в соответствии с действующим законодательством.

Условия договора страхования могут быть изменены и/или дополнены по соглашению сторон.  Любые изменения и дополнения к договору страхования действуют лишь в том случае, если они оформлены надлежащим образом в письменном виде и подписаны всеми сторонами договора страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключён:

1.                  в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленном размере и в установленный договором страхования срок;

2.                  Если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности:

o                   гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая – с момента гибели (утраты);

o                   смерть или прекращение предпринимательской деятельности Страхователя, являющегося предпринимателем без образования юридического лица, кроме случаев замены Страхователя в договоре страхования;

o                   ликвидация Страховщика, приостановка, отзыв у него лицензии.

Договор страхования может  быть досрочно  расторгнут в следующих случаях:

                  по соглашению сторон;

                  по требованию страхователя, на основании его письменного уведомления об отказе от договора. При этом страхователь обязан письменно уведомить страховщика о намерении расторгнуть договор не менее чем за 15 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения, если договором не оговорен иной срок уведомления;

                  по требованию страховщика, на основании его письменного извещения об отказе от договора. При этом страховщик обязан письменно уведомить страхователя о намерении расторгнуть договор не менее чем за 15 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения, если договором не оговорен иной срок уведомления[8].

7. Права и обязанности сторон по договору страхования.

Страховщик имеет право:

                  проверять представленную страхователем информацию, а также выполнение (соблюдение) условий договора страхования;

                  требовать признания договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от его наступления;

                  принимать или требовать принятия таких мер, которые он считает необходимыми для уменьшения ущерба, взять  на себя по поручению страхователя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба;

                  выяснять причины и обстоятельства нанесения ущерба застрахованному имуществу, включая направление запросов в компетентные органы о факте и причинах нанесения ущерба, а также о его размере;

                  произвести осмотр пострадавшего застрахованного имущества;

                  требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе и т.п.

Страховщик обязан:

                  вручить страхователю договор страхования (страховой полис);

                  составить страховой акт после урегулирования всех вопросов о факте, причинах и размере ущерба, наличия всех документов, подтверждающих наступление страхового случая и прав на получение страховой выплаты;

                  произвести страховую выплату в установленный договором страхования срок;

                  не разглашать сведения о страхователе (выгодоприобретателе) и их имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Страхователь имеет право:

                  заключить договор страхования через своего полномочного представителя;

                  досрочно расторгнуть договор страхования в соответствии с закодательством;

                  заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, в течение срока действия договора, другим лицом. О замене выгодоприобретателя страхователь должен письменно уведомить страховщика.

                  выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после наступления страхового случая и после того, как выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования либо предъявил страховщику требование о страховой выплате.

                  получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты. После выдачи дубликата утраченный договор страхования (полис) считается недействительным, страховые выплаты по нему не производятся.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан:

- своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размерах и в сроки, предусмотренные договором страхования;

- при заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны страховщику и не указаны в письменном  заявлении страхователя.

- в период действия договора страхования незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, как то:

                  о передаче имущества в аренду, залог, пользование или распоряжение другому лицу;

                  о переходе права собственности на имущество другому лицу;

                  о прекращении производства или существенном изменении его характера;

                  о сносе, капитальном ремонте, перепланировке помещений, перестройке или переоборудовании зданий, строений и сооружений;

                  о частичной или полной замене оборудования;

                  об изменении режима безопасности;

                  о повреждении или уничтожении имущества, вне зависимости от того, подлежат ли убытки возмещению по договору страхования или нет, а также об иных обстоятельствах, влекущих изменение степени риска[9].

- соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные регулирующими органами и/или договором страхования.

   -  вести учёт объектов страхования и хранить данные учёта таким образом, чтобы при наступлении страхового случая формы учёта не могли быть утеряны, повреждены или испорчены вместе с застрахованным имуществом.

- принимать все меры разумной предосторожности для предотвращения наступления ущерба и увеличения страхового риска.

         При наступлении события, имеющего признаки страхового:

          а) сообщить об этом страховщику устно – не позднее 24 часов, письменно – не позднее 48 часов с момента, когда он узнал или должен был узнать об этом, с указанием времени, обстоятельств и причин события, а также предполагаемого размера ущерба.

          б) принимать необходимые меры по предотвращению и уменьшению ущерба, в том числе рекомендованные страховщиком;

          в) обратиться в течение 24 часов в компетентные органы по факту страхового случая;

          г) предоставить страховщику документы, подтверждающие размер нанесенного ущерба, опись поврежденного или утраченного имущества с указанием стоимости, опись сохраненного и спасенного имущества, документы, подтверждающие страховой интерес;

          д) в случае необходимости предоставить дополнительно затребованные страховщиком документы;

          е) в случае необходимости выдать страховщику и его представителю доверенность на защиту своих прав и ведение дела по урегулированию убытка;