Страхование имущества юридических лиц от огня и других рисков

Оглавление:

1. Экономическое назначение страхования имущества.

2. Основные условия страхования имущества юридических лиц (хозяйствующих субъектов).

3. Страховое возмещение. Стоимость застрахованного имущества, исчисление страховых платежей, объем страховой ответственности.

4. Порядок определения ущерба и страховой выплаты. Необходимые документы.

5. Возможности двойного страхования.

6. Договор страхования. Порядок его заключения, исполнения, внесения изменений и дополнений.

7. Права и обязанности сторон по договору страхования.

8. Страховой тариф, порядок определения страховых взносов.

9. Основания отказа в страховой выплате.

Список нормативно-правовых актов и литературы:

1. Экономическое назначение страхования имущества.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

                               риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

                               риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931, 932);

                               риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 929)[1].

Оперируя словосочетанием «в частности», законодатель дает понять, что это далеко не исчерпывающий перечень. Таким образом, стороны вправе сами определить в договоре предмет (объект) страхования. Это может быть и ожидаемая прибыль, и потери, которых страхователь хочет избежать, в частности, возникновение определенных обязанностей и т.д. При этом необходимо учитывать положения ст.928 ГК РФ, которая закрепляет, что не допускается страхование:

-   противоправных интересов;

-   убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Признание страховыми других видов интересов, связанных с возникновением страховых убытков, зависит от органа страхового надзора, так как страховщик вправе вести страховую деятельность только после получения лицензии (ст. 938 ГK РФ, п. 1 ст. 6 Закона[2]), в которой должны быть указаны разрешенные страховщику виды страхования (п. 2 ст. 32 Закона), а лицензии выдает орган страхового надзора (п. 1 ст. 32 Закона).

Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.

Таким образом, отвечая на первый вопрос моей контрольной работы можно сделать вывод, что экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

2. Основные условия страхования имущества юридических лиц (хозяйствующих субъектов).

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Поэтому условия страхования имущества юридических лиц (хозяйствующих субъектов) могут предусматривать возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п.

          Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества:

                  здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

                  сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

                  отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.);

                  хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

                  инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

                  инвентарь, технологическая оснастка;

                  предметы интерьера, мебель, обстановка;

                  товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

По желанию страхователя может быть заключено выборочное страхование какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания).

На страхование не принимаются предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. д.), а также имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные). «Как правило, по основному договору не подлежит страхованию и особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Однако это не исключает возможности заключения особого соглашения на страхование перечисленных ценностей как дополнения к основному договору»[3].

Обычно имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

3. Страховое возмещение. Стоимость застрахованного имущества, исчисление страховых платежей, объем страховой ответственности.

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:

                  полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;

                  доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховое возмещение представляет собой частичную компенсацию убытка. Страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества страхователя, т. е. наличие убытка.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности. В пределах страховой суммы страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она «… не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования»[4].

При страховании имущества страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования.

Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы.

Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

                  восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

                  фактическая (остаточная) стоимость, т. е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;

                  рыночная стоимость, т. е. продажная цена объекта.

Страховую стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяют исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

Если страховая сумма выше страховой стоимости, тогда страховщик должен потребовать немедленно уменьшить страховую сумму до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если же окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

Страховое возмещение — сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования[5].

Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

«Аджастер — физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем»[6]. Аджастер стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования.

Обязанности аджастера — установить (в связи со страховым случаем):

1)                 имел ли место страховой случай;

2)                 причастность страхователя к наступлению страхового случая;

3)                 характер и размеры ущерба;

4)                 причины и условия возникновения страхового случая;

5)                 наличие или отсутствие обстоятельств, обусловливающих исковые требования или возражения сторон.

Существует четыре способа возмещения ущерба:

                  денежное возмещение,

                  ремонт,

                  замена,

                  восстановление.

Текст договора обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения. Чаще всего используется денежная форма. "Натуральные" формы возмещения ущерба выгодно использовать в таких видах страхования, как страхование стекла, автомобилей, недвижимости.

4. Порядок определения ущерба и страховой выплаты. Необходимые документы.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т. п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

                  претензия относится ко времени страхового покрытия;

                  заявитель претензии является действительным страхователем;

                  событие застраховано по договору;

                  страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

                  выполнены все дополнительные условия договора;

                  никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю;

                  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.