Страхование имущества физических и юридических лиц

1. возмещения ущерба виновным лицом по решению (приговору) суда;
2. возвращения страхователю (выгодоприобретателю) похищенной вещи;
3. неподтверждения следственными органами факта кражи имущества.

      Страховщик вправе отказать в  выплате страхового возмещения  страхователю (выгодоприобретателю)  полностью или частично если:

1. страхователь не уведомил страховщика (его представителя) о  наступлении страхового случая в предусмотренный договором страхования срок и указанным в договоре способом (ч. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ);
2. страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая (ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ);
3. ущерб причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) — ч. 1 ст. 963 ГК РФ;
4.   об уничтожении, повреждении или хищении имущества третьими лицами не было заявлено в органы милиции либо если такой факт не подтвержден их расследованием;
5. не были предъявлены страховщику (его представителю) или эксперту пострадавшие от страхового случая объекты имущества или их остатки (при их наличии после страхового случая);
6. страхователь (выгодоприобретатель) получил возмещение причиненного имуществу ущерба от лица, виновного в его причинении;
7. страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в заблуждение относительно обстоятельств и иных сведений об объекте имущества, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможного размера ущерба; страховой случай с застрахованным имуществом произошел не на территории страхования, указанной в договоре; страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему после выплаты страхового возмещения права требования к виновному перед страхователем (выгодоприобретателем) лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной либо страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч. 3 и 4 ст. 965 ГК РФ).

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Практическая  часть 

2.1 Определить ущерб

      В результате пожара сгорел цех готовой продукции завода. После пожара имеются остатки: фундамент, стоимость которого составляет 17% стоимости здания. Цех возведен 5 лет назад, балансовая стоимость 6 млн. руб. Для расчистки территории после пожара привлекались техника и люди. Стоимость затрат составила 21 тыс. руб. Действующая стоимость амортизации 20%. Определить ущерб завода, нанесенный страховым случаем.

Y= SS – N + P –  O

где Y – сумма ущерба,

SS – стоимость имущества по стоимостной оценке,

N – сумма износа,

P – расходы по спасанию и привидению имущества в порядок,

O – стоимость износа имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости)

Y = 6000 тыс. руб. – (0,20 х 5) + 21 – (6000 тыс. руб. х 0,17 – 6000 тыс. руб. х 0,17 х 0,20 х 5) = 21 тыс. руб.  

2.2 Расчет страхового  платежа и страхового  возмещения

      Хозяйствующий субъект застраховал  свое имущество сроком на 1 год  с ответственностью за кражу со взломом на сумму 200 тыс. руб. Ставка страхового тарифа 0,2% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена франшиза в размере 4 тыс. руб., при которой предоставляется скидка к тарифу 2%. Фактический ущерб страхователя 9,5 тыс. руб.

1. Рассчитаем  страховой платеж:

_{2. Страховое возмещение} 

_{9,5 – 4 = 5,5} 

_{2.3 Исчислить ущерб  страхователя и  сумму страхового  возмещения по  системе предельной  ответственности} 

      _{При страховании  по системе предельной  ответственности величина страхового возмещения определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет 25 ц с га. Площадь посева 270 га. Из-за происшедшего страхового случая (ливней) урожай пшеницы составил 14 ц с га. Прогнозируемая рыночная цена за 1 ц пшеницы 278 руб., принятая при определении страховой суммы. Ответственность страховщика – 70% от причиненного ущерба.}

_{1. Ущерб страховщика} 

_{2. Страховое возмещение}

 

_{2.4 Рассчитать тарифную  ставку по страхованию  имущества на основании  методики тарифных  ставок по рисковым  видам страхования}

_{Страховая сумма – 50 тыс. руб.}

_{Страховое возмещение  – 25 тыс.руб.}

_{Количество  договоров (шт.) – 90}

_{Вероятность наступления страхового случая – 0,001}

_{Вероятность непревышения возмещения над взносами – 0,95}

_{Доля  нагрузки в структуре  тарифа – 30%}

_{где То – основная часть  нетто-ставки,}

_{w – среднее страховое возмещение,}

_{q – экспертная оценка вероятности наступления страхового случая,}

_{y – вероятность непревышения возможных возмещений над собранными взносами}

_{где Тр – рисковая надбавка,}

_{N – количество договоров}

_{Тн = То + Тр – нетто-ставка} 

_{- брутто-ставка}

 

 

_{Тн = 0,05 +0,19 = 0,24}