Страхование имущества физических и юридических лиц

СОДЕРЖАНИЕ 

Раздел I Теоретическая часть

1.1 Актуальность страхования физических и юридических лиц

1.2 История страхования

1.3 Объекты и субъекты в области страхования физических и юридических лиц

1.4 Виды имущества, принимаемого и не принимаемого на страхование

1.5 Страховые риски и срок страхования

1.6 Объем страховой ответственности страховщика и  страховая сумма

1.7 Страховая премия и страховые тарифы

1.8 Расчет страхового  возмещения

1.9 Порядок действий страхователя и страховщика при страховом случае 

Раздел II Практическая часть 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.1 Актуальность страхования физических и юридических лиц 

    На сегодняшний день, в нашей  стране существует развитая система  страхования. Перечень услуг,  предоставляемых страховыми компаниями, очень широк. В настоящее время имущественное страхование является наиболее важной страховой услугой. На данный момент спрос на эту страховую услугу возрастает, т.к. повысилось число краж и похищений с целью дальнейшей перепродажи имущества. Каждое физическое или юридическое лицо должны быть заинтересованы в сохранении и защите своих имущественных интересов, а также знать страховой продукт, правила страхования, порядок заключение договоров, размер взноса и выплат.

         Имущественное страхование - особая  отрасль страхового предпринимательства, называемая страхованием от убытков. Убытком в этой отрасли считается ущерб в денежном выражении, который нанесен застрахованному имуществу страховым случаем, записанным в договоре страхования. На страхование принимаются основные средства, как принадлежащие страхователю на правах собственности, так и полученные им по договору имущественного найма или принятой страхователем от других организаций для переработки, ремонта, перевозки и тому подобное.

     Страхование, с одной стороны, позволяет юридическим и физическим лицам обезопасить себя от последствий возможных рисков путем возмещения ущерба, с другой стороны, служит одним из способов концентрации накоплений и эффективного их использования. Другими словами, страхование повышает инвестиционный потенциал государства, обеспечивает решение проблем социального и пенсионного обеспечения, способствует поддержанию достойного уровня жизни граждан. В современных условиях развития экономики страхование является наиболее динамично развивающейся отраслью. Развитие данного вида услуг обусловлено развитием негосударственного сектора хозяйства, нуждающегося во всеобъемлющей страховой защите. Задачей страхования является обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства, то есть в обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба; участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций. Страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.   

1.2 История страхования 

      Как известно, страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. У нас в России оно появилось несколько позже, чем в других капиталистических странах. В дальнейшей Российской истории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля. Страхование в России до конца 18 века развивалось довольно медленно. Существовавшие потребности в страховой защите рисков удовлетворялись услугами иностранных страховых компаний. Первое страховое общество в России было создано в 1765г. в Риге и называлось "Рижское общество взаимного страхования от пожаров". В других российских городах в 18 веке страхования не существовало.

    Становление страхования в России  обычно связывают с появлением  частных акционерных компаний. В  1827г. было учреждено "Первое  Российское от огня страховое  общество". Его деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835г. "Второго Российского от огня страхового общества", в 1846г. товарищества "Саламандра". Проведение земских реформ во второй половине девятнадцатого века сопровождалось организацией земского страхования в России. Оно стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866г. Новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. Спустя десятилетие страховым делом уже занимались 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управления. Каждое акционерное страховое общество действовало на основании устава, утверждённого министром внутренних дел. С учётом принятого устава оно могло осуществлять одну или несколько страховых операций (видов страхования) с тем, чтобы каждая из них была обеспечена основным капиталом не менее 500тыс. руб.

      Крупным фактором, определяющим  состояние страхового рынка, в  конце 19 века стала деятельность обществ взаимного страхования. За 1876- 1885гг. было создано 32 общества взаимного страхования.  К концу 19 века в России сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, земских обществах и обществах взаимного страхования. Кроме того, страхование проводили правительственные учреждения (преимущественно страхование жизни лиц, состоявших на государственной службе), государственные сберегательные кассы (страхование жизни), железнодорожная пенсионная касса (страхование пенсий), территориальные страховые учреждения (страхование имущества от огня).

      После Октябрьской революции  1917г. преобразование страхового  дела в России пошло два  этапа. Первоначально декретом  Совета Народных комиссаров РСФСР  от 23 марта 1918г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального. В конце 1924-1925гг. начало проводиться страхование от несчастных случаев. В конце 1925-1926гг. было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931г. оно стало обязательным). Крупным этапом развития государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом ССР Закона "Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования. С декабря 1942г. коренным образом стала перекраиваться система личного страхования. Коллективное страхование, ставшее убыточным, было отменено. Вводилось индивидуальное смешанное страхование, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности и страхование от несчастных случаев.

       В годы Великой отечественной  войны средства государственного  страхования направлялись в первую  очередь на нужды фронта и  тыла. За 1941- 1944гг. В послевоенные  годы государственное имущественное  страхование развивалось по пути всемерного расширения объёма страховой ответственности и совершенствования действовавших видов.  Наблюдался значительный рост операций личного страхования.

      В соответствии с Указом Президента  РФ №314 от 9 марта 2004 года "О  системе и структуре федеральных органов исполнительной власти" и Постановлением Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора" была создана Федеральная служба страхового надзора, которая является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

      Естественно, что в настоящее  время страховое право продолжает  свое развитие. Во-первых, это связано  со становлением рыночной экономики в нашей стране. Собственники стараются себя оградить от различных страховых рисках. Появляются новые виды страхования, которые ранее не знало советское страхование. Например, ОСАГО, страхование будущего урожая и т.д. Во-вторых, за последние десятилетия значительно увеличилось количество природных и техногенных катастроф.

    Соответственно главной целью  развития национальной системы  страхования является создание  такой страховой защиты имущественных  интересов граждан и юридических  лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики. 

3.   Объекты и субъекты в области страхования физических и юридических лиц

      Объектами страхования могут  быть не противоречащие законодательству  Российской Федерации имущественные  интересы, связанные с владением,  пользованием, распоряжением имуществом.

      Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В страховой сделке заинтересованными сторонами, прежде всего, являются страхователи - владельцы основных производственных фондов, а также страховщики, заинтересованные в его сохранности.

  Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

      Страховщиками признаются юридические  лица любой организационно-правовой  формы, предусмотренной законодательством  Российской Федерации, созданные  для осуществления страховой  деятельности (страховые организации  и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

      Страхователь - покупатель страховки,  то есть, тот, кто платит деньги  другому лицу (страховщику), чтобы, тот взял на себя его риски.

Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками  договоры страхования или являются страхователями в соответствии с  законодательством страны.

      Выгодоприобрета́тель  - физическое или юридическое лицо, которому предназначен денежный платёж, получатель денег.

          Предметом непосредственной деятельности  страховщиков не могут быть  производственная, торгово-посредническая  и банковская деятельность. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

       Договор страхования может заключаться,  как на все основные фонды  предприятия, так и их часть (например: один автомобиль, один станок, одно здание и т.п.), а также оборудование, переданное в аренду другим предпринимателем. Однако для организаций и предприятий желательно страховать все имущество. Предметом страхования, согласно некоторых правил, является страховой случай, которым является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

      Договор страхования имущества  может быть заключен в пользу  самого страхователя или выгодоприобретателя,  если у них имеется основанный  на законе, ином правовом акте  или договоре интерес в сохранении  этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч.1 ст.930 ГК РФ). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

1. находящегося в их собственности, владении - на основании Конституции РФ, Закона "О собственности в РФ", ГК РФ;

2. принадлежащего государственным служащим - на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

3. используемого чужого имущества - на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;

4. переданного (полученного) в залог - на основании договора, ст.343 Гражданского кодекса РФ. 

4.   Виды имущества, принимаемого и не принимаемого на страхование

     Имущество юридических лиц, принимаемое на страхование:

1. собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления;
2. объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности;
3. имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях;
4. сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;
5. сельскохозяйственные животные;
6. строительно-монтажные работы.