Иногда  действующими правилами страхования  автомобилей (особенно иномарок) предусматривается, что страховая сумма может  быть выражена как в рублях, так  и в СКВ. В этом случае уплата страховой  премии и выплаты сумм производятся с учетом требований законодательства о валютном регулировании.

    Понятие «страховая сумма» играет очень важную роль в страховании, поскольку именно страховая сумма позволяет определить размеры страховой премии и страховой  выплаты. При этом страховая сумма  дает возможность произвести денежную оценку имущественного интереса, а  также определить предел обязательств страховщика при наступлении  страхового случая.   Поэтому нечистые на руку страхователи заинтересованы в завышении страховой стоимости и соответственно страховой суммы. Судебной практики известны подобные случаи. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

2.2. Определение ущерба  и размера страховой  выплаты    

    При добровольном страховании средств  транспорта размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного  надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии,   хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого — на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т. п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.   К таким документам обычно относятся методические руководства, сборники трудоёмкостей на ремонт автомобилей, калькуляции Eurotax .

        Обычно для экспертизы приглашается  независимый эксперт, который  и составляет смету. Как правило,  это экспертное бюро с которым  эта компания постоянно работает. Большинство договоров предусматривает,  что в случае, если экспертиза  этого бюро клиента не устраивает, то клиент может обратиться  в другое бюро услуги, которого  будет оплачивать сам и страховая  премия будет средней между  этими двумя результатами экспертиз.  Однако, учитывая, что в случае  оплаты полной замены какого-либо  узла транспортного средства  остатки испорченного узла переходят  в собственность страховой компании, возникает такой вопрос, как быть, если одна экспертиза определила  замену узла, а вторая лишь  ремонт? К сожалению, пока этот  вопрос остается открытым.   

    В случае, если существует еще и ответчик, то он должен присутствовать на осмотре, и подписать акт осмотра. Как  правило, его присутствие    обеспечивается отправкой телеграммы с уведомлением о вручении. Страховое возмещение за уничтоженный, поврежденный или похищенный автомобиль либо другое транспортное средство, так же как и за прицеп, полуприцеп, дополнительное оборудование и предметы багажа, выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.      

    При уничтожении средства транспорта ущерб  определяется в размере его стоимости  по действующим розничным ценам  за вычетом суммы износа и стоимости  остатков, если таковые имеются. Стоимость  остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его  полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая  стоимость транспортировки к  месту ремонта)   составляет не менее 75 процентов страховой суммы или действительной стоимости средства транспорта на момент заключения договора.  

    В случае повреждения средства транспорта размер ущерб ровняется стоимости  ремонта (восстановления) по действующим  расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей  и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных  для дальнейшего использования  учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в  порядок, транспортировке поврежденного  средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места  жительства страхователя (стоянки автомобиля).    

    При похищении (угоне) принадлежащим гражданам  средств транспорта размер ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т. е. с учетом их действительной стоимости на день заключения договора страхования, а  при повреждении в связи с  похищением или угоном — с учетом стоимости ремонта (восстановления). В указанных случаях вместе с  заявлением об угоне застрахованного  автомобиля страхователь обязан представить  страховщику технический паспорт, технический талон (если автомобиль зарегистрирован на юридическое, лицо) и полный комплект оригинальных ключей от похищенного средства транспорта.  

Заключение

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является, социально  значимой сферой, важной для государства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся  с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением  числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.

     Материальные  требования к владельцу транспортного  средства, который причинил вред, могут  быть значительным, а материальное положение причинителя вреда  не всегда позволяет возместить причиненные  убытки в полном объеме. Отсюда –  пострадавший не всегда получает полное возмещение  причиненного ему вреда. Виновное лицо, часто само оказывается  в затруднительном материальном положении при выплате материального  возмещения. Страхование гражданской  ответственности позволяет избежать подобных проблем, а обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет в  принудительном порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.

     Страхование ответственности может быть:

     - добровольным страхованием;

     - обязательным страхованием.

     Особую  значимость имеет обязательное страхование ответственности и это объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться. 

Список  использованной литературы:

1. Бюджетный  кодекс РФ

2. Гражданский  кодекс РФ 

3.ФЗ  «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства  РФ 2002 № 18.

4. ФЗ «Об организации  страхового дела в РФ» от 08.11.2007 № 256-ФЗ, от 29.11.2007 № 287-ФЗ

5. Балабанов  И.Т., Балабанов А.И. Страхование.  – СПб.: Питер, 2004. – 256 с.

6. Дедиков С.В.  Обязательное страхование автогражданской  ответственности. Комментарии федерального  закона "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств". - СПб. Издательство "Юридический центр Пресс", 2003. - 436 с. - серия "Научно-практический  комментарий. 

7. Державец, Р.А.  Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России. «Эксперт». – 2007. - №11 (153)

8. Журавлев Ю.  М. Словарь-справочник терминов  по страхованию и перестрахованию.  – М. : Анкил, 2003.

9. Овчинников, И.Н.  О совершенствовании законодательства  в области ОСАГО. «Нормативное  регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии». – 2007.

10. Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств. - СПб: Издательство "Юридический  центр Пресс", 2003. - 380 с. 

11. Шахов  В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С.  Теория и управление рисками  в страховании. – М.: ЮНИТИ, 2004. – 486 с.

12. Шахов  В.В. Введение в страхование  М.2000

13. Шахов В.В.  Страхование: Учебник для вузов.  – М.: ЮНИТИ, 2003. – 319 с

14. Янин, А.Н. В  ОСАГО новые нюансы. «D`». –  2008. -  №8 (47).