Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Страхование граждан, выезжающих за рубеж. 
 

     В последние годы значительно увеличилось количество российских граждан выезжающих за рубеж на отдых, в деловые поездки и на учебу и, к сожалению, многие соотечественники не придают значения мед страховке перед выездом за пределы страны. Представители страховых компаний и туристических операторов констатируют, что российские граждане не достаточно внимания уделяют вопросам туристического страхования и только после того, как наступает страховой случай и возникает необходимость в медицинской помощи, вспоминают о туристической страховке. 

Страхование выезжающих за рубеж в настоящее время осуществляется на добровольных началах, однако в настоящее время страховые компании, предлагающие туристическое страхование, считают необходимым на законодательном уровне закрепить обязательность страхования выезжающих за рубеж. 

Сегодня страхование туристов является распространенной практикой в туристических компаниях и отправляясь в дальнюю поездку, необходимо поинтересоваться, включает ли турпакет медицинскую страховку. Необходимо помнить, что страхование жизни выезжающих за рубеж имеет несколько отличий от традиционных видов туристического страхования и как правило, туристическая страховка и ее стоимость рассчитывается в зависимости от длительности пребывания за рубежом. К тому же, туристическое страхование, предоставляемое на поездки в экзотические страны или в экстремальные туры, имеет ряд особенностей, а для любителей активного отдыха предусмотрено спортивное страхование. Посещая горнолыжные курорты, или развлекаясь на транспортных средствах не забывайте, что страхование спортсменов предусматривает обязательное наличие специальной спортивной страховки. 

За пределами России стоимость медицинских услуг может быть настолько высока, что не каждый россиянин, выезжающий за рубеж в командировку или частную поездку, в состоянии оплатить ее. Поэтому страхование выезжающих за рубеж является просто жизненной необходимостью, т.к. заболеть или попасть в несчастный случай может каждый. Кроме того, некоторые страны вообще не выдают визы туристам, которые не имеют медицинской страховки.  

Обязательного наличия страхового полиса при въезде на свою территорию требуют такие страны, как Австрия, Бельгия, Греция, Дания, Исландия, Испания, Италия, Люксембург, Нидерланды, Норвегия, Португалия, Франция, ФРГ, Финляндия, Швеция, Израиль, Литва, Чехия и Эстония. 

Выезжающие за границу граждане России заключают договоры на медицинское страхование со страховыми организациями, имеющими лицензию на этот вид страхования. Факт заключения договора страхования подтверждается выдаваемым застрахованному страховым полисом.

Страхователь, т. е. тот, кто заключает договор, может заключать его на себя или на третьих лиц, например, членов семьи или работников организации.

Страховым случаем (т.е. поводом для выплаты страховой суммы) согласно такой разновидности медицинского страхования является нарушение здоровья или гибель застрахованного. Причем расстройство здоровья или гибель застрахованного должны являться следствием внезапного заболевания или несчастного случая, происшедших во время пребывания застрахованного в указанной в договоре стране.  

Внезапное заболевание – это болезнь, возникшая неожиданно и требующая неотложного медицинского вмешательства. Несчастный случай – это внезапное, кратковременное событие, которое повлекло за собой расстройство здоровья или смерть застрахованного. 

Как утверждают врачи, самыми распространенными заболеваниями за рубежом являются болезни органов дыхания, на втором месте травмы, а замыкает тройку лидеров всевозможные желудочно-кишечные расстройства и проблемы с кожей (аллергии и солнечные ожоги).  

Однако страховая компания вправе отказать в выплате страховой суммы, если нарушение здоровья или гибель застрахованного происходят вследствие: 

• совершения застрахованным умышленного правонарушения;

• алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• самоубийства (покушения на самоубийство) застрахованного;

• участия застрахованного в военных действиях, забастовках, восстаниях;

• активной службы в любых вооруженных силах и формированиях;

• умышленного причинения себе телесных повреждений.  

При наступлении страхового случая ведущие страховые организации, как правило, покрывают следующие расходы:  

• стационарное лечение, размещение в больнице, проведение операций, диагностических исследований, оплата медикаментов и перевязочных средств; • транспортировка застрахованного в ближайшую больницу или к находящемуся поблизости врачу;

• амбулаторное лечение, включая расходы на врачебные услуги, диагностические исследования, лекарства и перевязочные материалы;

• экстренная помощь в случае возникновения острых состояний, угрожающих жизни застрахованного, в т.ч. экстренная стоматологическая помощь;

• визит третьего лица к застрахованному в экстренной ситуации;

• досрочное возвращению в Россию в связи со смертью близкого родственника;

• медицинская помощь, понадобившаяся в связи с задержкой регулярного рейса;

• медицинская эвакуация с необходимым медицинским сопровождением из-за границы до места постоянного жительства или до ближайшей к аэропорту больницы в России. Это в случае, если возникает необходимость в эвакуации и состояние здоровья застрахованного допускает такую эвакуацию;

• возвращение на родину из-за границы тела застрахованного, доставка до места захоронения в России. Это если смерть наступила в результате несчастного случая или внезапного заболевания.

Страховые организации, как правило, не покрывают следующие расходы:

• лечение хронических заболеваний, кроме состояний, прямо угрожающих жизни застрахованного;

• лечение нервных, психических, онкологических заболеваний;

• пластические операции и протезирование (включая зубное);

• оказание зубоврачебной помощи, за исключением болеутоляющего лечения;

• консультации, профилактические мероприятия;

• оказание услуг медицинским учреждением, не имеющим соответствующей лицензии;

• лечение хронических заболеваний, за исключением снятия острой боли;

• целенаправленное, заранее запланированное лечение за границей;

• а также расходы, связанные со страховыми случаями, происшедшими до начала или после окончания действия договора страхования, или после возвращения застрахованного в Россию. 

Страховой полис выезжающих за рубеж обеспечивает комплексную страховую защиту во время поездки 24 часа в сутки, 7 дней в неделю в любой точке мира.  

Если говорить ориентировочно, то стоимость страхового полиса по данному виду страхования составляет 0,20-2 доллара за один день пребывания в путешествии. А вообще, она находится в прямой зависимости от ряда факторов:

• программа страхования, т.е. перечень покрываемых рисков;

• территория страхования, т.е. страна, в которую выезжает застрахованный;

• количество застрахованных;

• выплачиваемая страховая сумма;

• срок страхования.  

Зарекомендовавшие себя крупные компании осуществляют обслуживание застрахованных по всему миру с помощью сервисных компаний. Сервисные компании предоставляют застрахованным отдельную телефонную линию и обеспечивают доступ к русскоговорящему оператору. В случае возникновения экстренной ситуации застрахованному необходимо сделать всего лишь один звонок и операторы организуют всю необходимую медицинскую помощь. 

В  медицинскую страховку граждан, выезжающих за рубеж, может также влючаться оплата разнообразных других рисков и расходов: оказание помощи при потере или хищении документов или багажа, оплата юридической помощи; финансовая помощь при задержке поездки, расходы, связанные с невозможностью совершить запланированную поездку за рубеж. 
 

Виды страхований в туризме. 

Страховой юридический полис. 

Зачастую страховой полис является неотъемлемой частью пакета документов человека, выезжающего за границу. Обычно при составлении плана путешествия турист обращает внимание на что угодно: место отдыха, количество “звезд” в отеле, общую стоимость поездки, абсолютно забывая о страховом полисе на время пребывания за рубежом. К сожалению, в общем пакете документов бумажка-полис воспринимается всего лишь как формальность: в период пребывания за границей условия страховки, за которую заплачены деньги, читаются крайне редко. Прекрасно, когда она остается невостребованной. 

Страхование гражданской ответственности. 

В данной ситуации страховой случай наступает тогда, когда на территории другого государства, которое относится к территории действия страхового договора, путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство, причиной которому послужило нанесение третьей стороне вреда жизни и здоровью, либо имущественного вреда, в результате чего согласно судебному решению наступает гражданская ответственность. 
 

Общественный совет по правам человека и Общественная палата выступили с подобным предложением в прошлом году. Введение юридического полиса должно было стать массовым и обязательным, но этого до сих пор не произошло, так как в условиях жесткой конкуренции туристические компании, наоборот, стараются максимально снизить цену страховки. Заключение такого договора становится абсолютно бессмысленным из-за отсутствия помощи при актуальных проблемах. 
 
 
 

Страхование багажа. 

В данной ситуации речь идет о страховании багажа в результате его повреждения, кражи или пропажи. Но здесь существуют некоторые нюансы: на ряд вещей, среди которых антиквариат, драгоценности, деньги и другие, присутствующие в багаже, страхование не распространяется. 

Страхование отмены тура. 

Договор страхования, который предусматривает возможность срочной отмены поездки, необходимо заключать не позже чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако в данной ситуации невозможность выезда из-за отказа в выдаче въездной визы не будет считаться страховым случаем. 

Страхование от невыезда. 

Осуществляется в выплате страховой суммы путешественнику вследствие невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или каких-нибудь других форс-мажорных обстоятельств. 

Новая программа страхования туристов, выезжающих за рубеж. 

Ассоциация туроператоров России совместно со страховыми компаниями разработали новую программу по страхованию туристов, выезжающих за рубеж. Перечень страховых случаев в ней будет существенно расширен, а необходимость тратить за границей свои деньги при обращении к местным врачам - отменена. Обновленный ФЗ "Об основах туристской деятельности", вступивший в силу с 1 июня 2007 года, уже активно действует. «За последнюю неделю у нас есть уже три страховых обращения от туристов. В основном это связано с авиаперевозкой», - сказала Елена Скуратова, начальник управления комплексного страхования в туризме «Ренессанс Страхование». По ее словам, процедура получения фингарантий стала также дополнительным «фильтром» для выявления недобросовестных туроператоров. «Например, к нам обратилась одна фирма с целью получения страховых гарантий. Начав детальное изучение ее деятельности, мы выяснили, что она фактически продает людей в рабство, о чем немедленно были проинформированы правоохранительные органы», - сказала она. Члены АТОР и страховщики разработали новую программу по страхованию. Которая будет детально проработана к декабрю 2007 года и, скорее всего, вступит в силу с начала 2008. Одним из важнейших моментов этой программы является то, что страховая сумма будет устанавливаться по каждому конкретному страховому случаю, кроме того, будет отменена франшиза (это та часть ущерба, которую турист должен оплатить самостоятельно). «Когда на отдых выезжают дети, они могут не иметь в собой много денег. Или те, кто берут all inclusive не всегда берут с собой значительные суммы - зачем они им, если у них на отдыхе все под рукой? Но вот случается неприятность – человек заболел за границей, и денег у него с собой нет, а ему предлагают оплатить 30 или 50 долларов, и только после этого ему будут искать врача. Все понимают, как это неудобно – и поэтому в новом пакете франшиза, которую должен был оплачивать из своего кармана, будет отменена», - сказала Елена Скуратова. В новую страховую программу будут включены такие пункты, как страхование от последствий стихийных бедствий (в том числе цунами и т.д.) и дорожно-транспортных происшествий, предусмотрена стоматологическая помощь, выезд родственников за границу, если за туристом надо ехать и транспортировать его на родину, и т.д. Предусматривается эвакуация детей, которые остались без присмотра взрослых (например, если родители заболели и попали в местную больницу). Также в страховой пакет будут включены информационные услуги диспетчерского центра. Стоимость пакета будет составлять порядка $0,56 в день при покрытии в $ 15 тыс., и 1 евро в день при покрытии в $30 тыс. Таким образом, при значительном расширении страховых случаев произойдет не слишком сильно его удорожание. Для сравнения: раньше стоимость страховки составляла порядка $0,3 в день. «Вряд ли изменение стоимости страхового пакета с 3 долларов до 6 или с 5 до 10 приведет к тому, что турист откажется от путевки. При этом человек понимает, что это не кот в мешке, а реальная помощь за границей», - сказала Елена Скуратова. Действительно – по большому счету, в Европе это стоимость одной-двух чашек кофе. «Это базовый пакет. Также будет принята система коэффициентов, которая будет отражать риски занятия активным спортом, - добавил Олег Некрасов, добавил начальник управления по работе с туристическим бизнесом ОАО "Росно". По словам страховщиков, важно прописать вид туристического отдыха. Например, если он пострадал во время экскурсии, которую приобрел у туроператора, то этот случай включается в страховое покрытие. Если же он купил эту экскурсию на месте на свой страх и риск, то травма на ней в страховое покрытие не включается.